等額本金還款的優(yōu)勢是什么？

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• 154****4822

  目前，個人住房貸款的還款方式主要有兩種：等額本息還款法和等額本金還款法。許多人由于不了解銀行的利息計算原理，誤以為采用等額本金還款法就可以節(jié)省利息，實際上根本不是那回事。
  
  一、貸款利息的多少由什么因素決定
  大家都知道，錢在銀行存一天就有一天的利息，存的錢越多，得到的利息就越多。同樣，對于貸款來說也一樣，銀行的貸款多用一天，就要多付一天的利息，貸款的金額越大，支付給銀行的利息也就越多。
  
  銀行利息的計算公式是：利息＝資金額×利率×占用時間。
  
  因此，利息的多少，在利率不變的情況下，決定因素只能是資金的實際占用時間和占用金額的大小，而不是采用哪種還款方式。這是鐵定不變的道理！
  
  不同的還款方式，只是為滿足不同收入、不同年齡、不同消費觀念人們的不同需要或消費偏好而設(shè)定。其實質(zhì)，無非是貸款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先還后還，造成貸款本金事實上的長用短用、多用少用，進而影響利息隨資金實際占用數(shù)量及期限長短的變化而增減。
  
  可見，不管采取哪種貸款還款方式，銀行都沒有做吃虧的買賣、客戶也不存在節(jié)省利息支出的實惠。
  
  二、等額本息還款法和等額本金還款法的比較
  
  1、等額還款法，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清。
  
  由于每月的還款額相等，因此，在貸款初期每月的還款中，剔除按月結(jié)清的利息后，所還的貸款本金就較少；而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。
  
  這種還款方式，實際占用銀行貸款的數(shù)量更多、占用的時間更長，同時它還便于借款人合理安排每月的生活和進行理財（如以租養(yǎng)房等），對于精通投資、擅長于“以錢生錢”的人來說，無疑是**好的選擇！
  
  2、等額本金還款法，即借款人每月按相等的金額（貸款金額/貸款月數(shù)）償還貸款本金，每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清，兩者合計即為每月的還款額。
  
  由于每月所還本金固定，而每月貸款利息隨著本金余額的減少而逐月遞減，因此，等額本金還款法在貸款初期月還款額大，此后逐月遞減（月遞減額＝月還本金×月利率）。例如同樣是借10萬元、15年期的公積金貸款，等額還款法的月還款額為760.40元，而等額本金還款法的首月還款額為923.06元（以后每月遞減2.04元）,比前者高出163.34元。由于后者提前歸還了部分貸款本金 ，較前者實際上是減少占用和縮短占用了銀行的錢，當(dāng)然貸款利息總的計算下來就少一些（10年下來共計為3613.55元），而并不是借款人得到了什么額外實惠！
  
  此種還款方式，適合生活負擔(dān)會越來越重（養(yǎng)老、看病、孩子讀書等）或預(yù)計收入會逐步減少的人使用。
  
  可見，等額本金還款方式，不是節(jié)省利息的選擇。如果真正有什么節(jié)省利息的良方，那就是應(yīng)當(dāng)學(xué)會理智消費，根據(jù)自己的經(jīng)濟實力，量體裁衣、量入為出，盡量少貸款、貸短款，才是唯一可行的方法。
  
  總之，對比的基礎(chǔ)不同，對比本身就沒有什么實際意義。如果硬要將兩種不同的貸款還款方式加以比較，得出支付的利息哪一種方法比哪一種少，那么只會對借款人產(chǎn)生誤導(dǎo)、混淆視聽！

  查看全文↓ 2014-03-30 09:07:03

相關(guān)問題

• 問 等額本息還款與等額本金還款的區(qū)別是什么 等額本息還款與等額本金還款哪個更好
  答

  貸款買房的人都有這樣的困惑，到底等額本金與等額本息選哪個好呢？二者有啥區(qū)別？哪個更劃算呢？ 等額本息還款，也稱定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清。把按揭貸款的本金總額與利息總 額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中。作為還款人，每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。 等額本金還款，又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分攤到每個月內(nèi),同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言,總的利息支出較 低,但是前期支付的本金和利息較多,還款負擔(dān)逐月遞減。這種方式很適合目前收入較高，但是已經(jīng)預(yù)計到將來收入會減少的人群。實際上，很多中年以上的人群， 經(jīng)過一段時間事業(yè)打拼，有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，考慮到年紀漸長，收入可能隨著退休等其他因素減少，就可以選擇這種方式進行還款。 二者的主要區(qū)別在于：等額本息還款方式每期還款金額相同，即每月本金加利息總額相同，貸款人還貸壓力均衡，但利息負擔(dān)相對較多; 等額本金還款方式每月本金相同，利息逐漸減少，前期還款壓力大，但以后的還款金額逐漸遞減，利息總負擔(dān)較少。 具體選擇哪一種還款方式更為有利，不能一概而論，應(yīng)根據(jù)個人情況進行選擇。在貸款金額相同的情況下，等額本金的前期還款較等額本息要高，因此初期還款壓力會比較大。 對于剛剛工作不久的買房人來說，由于前期收入較少，不妨選擇等額本息的還款方式以緩解當(dāng)前的生活壓力，在未來收入升高后再進行提前還款，這樣同樣可以節(jié)省利息;而對于中年人來講，事業(yè)已處于巔峰期，預(yù)期收入將可能逐年下降，此類人群選擇等額本金的方式比較適宜，在未來收入降低時還款數(shù)額也將減少，以免將來發(fā)生入不敷出的風(fēng)險。 此外，雖然等額本金的利息總額低于等額本息，但考慮到通貨膨脹的因素，也許未來節(jié)省的利息總額的購買力會被大大削弱，同時買房人前期又承擔(dān)了較大的還款壓力，這樣算來選擇等額本金的還款方式或許有些得不償失了。

• 問 什么是等額本金還款? 等額本金還款和等額本息還款有什么區(qū)別
  答

  等額本金還款和等額本息還款區(qū)別如下：1、利息計算方式不同。等額本息貸款采用的是復(fù)合利率計算，未付的利息也要計息。而等額本金貸款采用的是簡單利率方式計算利息，未支付的貸款利息不與未支付的貸款余額一起作利息計算，而只有本金才作利息計算。2、適合人群不同。等額本息每月的還款額度相同，所以比較適宜有正常開支計劃的家庭，特別是年青人。而等額本金法比較適合在前段時間還款能力強的貸款人。3、每月還款金額不同。等額本息法：每月的還款額相同。而等額本金法是每月的還款額不同，呈現(xiàn)逐月遞減的狀態(tài)。

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• 問 等額本金還款與等額本息還款分別是什么 等額本金還款與等額本息還款到底哪個好
  答

  貸款買房的人都有這樣的困惑，到底等額本金與等額本息選哪個好呢？二者有啥區(qū)別？哪個更劃算呢？ 1、什么是等額本息還款? 等額本息還款，也稱定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清。把按揭貸款的本金總額與利息總 額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中。作為還款人，每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。 2、什么是等額本金還款? 等額本金還款，又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分攤到每個月內(nèi),同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言,總的利息支出較 低,但是前期支付的本金和利息較多,還款負擔(dān)逐月遞減。這種方式很適合目前收入較高，但是已經(jīng)預(yù)計到將來收入會減少的人群。實際上，很多中年以上的人群， 經(jīng)過一段時間事業(yè)打拼，有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，考慮到年紀漸長，收入可能隨著退休等其他因素減少，就可以選擇這種方式進行還款。 3、等額本息還款方式與等額本金還款方式有何區(qū)別? 二者的主要區(qū)別在于：等額本息還款方式每期還款金額相同，即每月本金加利息總額相同，貸款人還貸壓力均衡，但利息負擔(dān)相對較多; 等額本金還款方式每月本金相同，利息逐漸減少，前期還款壓力大，但以后的還款金額逐漸遞減，利息總負擔(dān)較少。 4、額本息還款與等額本金還款哪種還款方式更有利? 具體選擇哪一種還款方式更為有利，不能一概而論，應(yīng)根據(jù)個人情況進行選擇。在貸款金額相同的情況下，等額本金的前期還款較等額本息要高，因此初期還款壓力會比較大。 對于剛剛工作不久的買房人來說，由于前期收入較少，不妨選擇等額本息的還款方式以緩解當(dāng)前的生活壓力，在未來收入升高后再進行提前還款，這樣同樣可以節(jié)省利息;而對于中年人來講，事業(yè)已處于巔峰期，預(yù)期收入將可能逐年下降，此類人群選擇等額本金的方式比較適宜，在未來收入降低時還款數(shù)額也將減少，以免將來發(fā)生入不敷出的風(fēng)險。 此外，雖然等額本金的利息總額低于等額本息，但考慮到通貨膨脹的因素，也許未來節(jié)省的利息總額的購買力會被大大削弱，同時買房人前期又承擔(dān)了較大的還款壓力，這樣算來選擇等額本金的還款方式或許有些得不償失了。

• 問 什么是等額本金 等額本金還款適合誰
  答

  買了房子，貸了款，應(yīng)該選擇什么樣的還貸方式呢？等額本金到底是啥？又該如何計算？跟著小編一起來漲姿勢。 什么是等額本金還款法？ 等額本金還款法即借款人每月按相等的金額（貸款金額/貸款月數(shù)）償還貸款本金，每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清，兩者合計即為每月的還款額。 等額本金法**大的特點是每月的還款額不同，呈現(xiàn)逐月遞減的狀態(tài)；它是將貸款本金按還款的總月數(shù)均分，再加上上期剩余本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法第一個月的還款額**多 ，然后逐月減少，越還越少。 計算公式為： 每月還本付息金額=(本金/還款月數(shù))+(本金-累計已還本金)×月利率 每月本金=總本金/還款月數(shù) 每月利息=(本金-累計已還本金)×月利率 還款總利息=（還款月數(shù)+1）*貸款額*月利率/2 還款總額=(還款月數(shù)+1)*貸款額*月利率/2+貸款額 注意：在等額本金法中，人們每月歸還的本金額始終不變，利息隨剩余本金的減少而減少，因而其每月還款額逐漸減少。 等額本金適合的人群 等額本金法因為在前期的還款額度較大，而后逐月遞減，所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人，當(dāng)然一些年紀稍微大一點的人也比較適合這種方式，因為隨著年齡增大或退休，收入可能會減少。

• 問 等額本金還款和等額本息還款的區(qū)別
  答

  ?等額本金還款法是每月還款金額相等，但每月所還本金不同，前幾期還款本金較大，后幾期還款本金較小；而等額本息還款法是每月還款金額相等，每月還款本息也相等，本金和利息比例不斷變化。

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