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2015年11月20日，國務(wù)院法制辦公室發(fā)布了《住房公積金管理條例（修訂送審稿）》，而這距離上一次修訂條例隔了13年。近年來，公積金問題“百病纏身”，此次修改可謂萬眾期待，迎來廣泛的關(guān)注。 作為普通市民的你又將從中獲得哪些收益呢？ 【強制限額：你的錢不用再去“養(yǎng)”富人了】 近些年公積金的公平性一直受到質(zhì)疑，因為不同地區(qū)、不同行業(yè)的繳存比例、繳存基數(shù)不同，公積金繳納金額甚至?xí)袔资兜牟罹唷? 修訂條例設(shè)置了公積金的上限和底限，明確表示不得高于平均工資的3倍原條例雖然也有公積金繳納的底線和上限，但不強制執(zhí)行，導(dǎo)致繳納的公積金差距懸殊。新條例有望增加強制性，使“劫貧濟富”現(xiàn)象不再重現(xiàn)。 國家的錢一定程度上避免了別有用心的私有化，雖然普通市民沒有直接入賬，但能享受到的社會福利有望增加。 【購買高信用等級固定收益：不再“坐等貶值”】 物價飛漲，繳納的公積金不用的話只會貶值，針對這一現(xiàn)象，條例修訂為可以將住房公積金用于購買國債、大額存單、地方政府債券、政策性金融債、住房公積金個人住房貸款支持證券等高信用等級固定收益類產(chǎn)品。 職工有下列情形之一的，可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額，符合第①、⑤、⑥、⑦項規(guī)定的，可同時提取配偶的住房公積金： ①購買、建造、大修、裝修自住住房的； ②離休、退休的； ③完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關(guān)系的； ④出境定居的； ⑤償還住房貸款本息的； ⑥無房職工支付自住住房租金的； ⑦支付自住住房物業(yè)費的。 【政府“代管”變?nèi)酰耗愕腻X不必再為政府的賬買單】 不少地方政府拿公積金的收益的錢用于保障房的建設(shè)，而此次條例修訂刪除住房公積金增值收益用于建設(shè)城市廉租住房補充資金的規(guī)定，可謂動了地方政府的“大蛋糕”。 【簡化流程擴大范圍：提取公積金不用發(fā)愁了】 公積金存進去容易、取出來難一直困擾著廣大市民，不僅手續(xù)繁多、到賬慢，而且諸多限制，這兒不能用，那兒也不能用，此次條例修改有望解決這一問題。 條例關(guān)于這方面的修訂如下：在原來購房、支付房貸之外，租房、裝修、支付物業(yè)費等住房類消費，都可以使用住房公積金，同時簡化辦理這些業(yè)務(wù)需要交納的材料，貸款辦理時限從15日降低到10日。有條件的地方可以實行公積金省級統(tǒng)籌。 明確了這些新的修訂，不知道你對公積金還有沒有不明白的問題？以下截取10個大家都關(guān)心的問題，不明白的趕緊收藏搞懂哦~ 1、買賣契約簽訂后多長時間內(nèi)可辦理住房公積金貸款？ 答：購買商品房和經(jīng)濟適用住房的，在買賣契約簽訂一年之內(nèi)辦理住房公積金貸款；購買二手房的，在買賣契約簽訂后半年之內(nèi)辦理住房公積金貸款；購買二手房兩證已過戶的，在過戶完畢后三個月內(nèi)辦理住房公積金貸款。 2、住房公積金貸款期限如何計算？ 答：借款人申請貸款時實際年齡與申請貸款期限之和原則上不得超過其法定退休年齡，申請貸款時的實際年齡取整計算。 3、沒有按期償還住房公積金貸款如何處理？ 答：借款人未按借款合同約定按月償還貸款本息的，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計收罰息。按照借款合同的約定，逾期超過規(guī)定的期限后，將處分其抵押物。 4、如果父母購房，子女能否申請住房公積金貸款？ 答：如果以子女名義申請住房公積金貸款，子女的名字必須在購房的買賣契約中，且應(yīng)理解為是子女購房申請公積金貸款，父母是房屋的共有權(quán)人。 5、提取了住房公積金的職工，買房可以申請住房公積金貸款嗎？ 答：可以。只要按規(guī)定足額、連續(xù)繳存住房公積金且單位和個人新開戶均超過半年即可申請住房公積金貸款。 6、住房公積金網(wǎng)站貸款查詢的初始密碼是多少？ 答：住房公積金網(wǎng)站貸款查詢的初始密碼為借款人住房公積金卡賬號的后六位。 7、沒有領(lǐng)取結(jié)婚證能一起辦理住房公積金貸款嗎？ 答：不能。必須領(lǐng)取結(jié)婚證后才能以夫妻的名義辦理住房公積金貸款，享受雙方繳存住房公積金的貸款額度。 8、申請住房公積金貸款是否需要提供收入證明？ 答、不需要，但申請組合貸款的借款人，由于商業(yè)住房貸款要求，須提供由借款人及其配偶單位出具的收入證明。 9、貸款如遇利率調(diào)整如何處理？ 答：公積金貸款期限為一年的，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計息。一年期以上公積金貸款采取每年確定利率的方法，遇中國人民銀行利率調(diào)整，新辦理的貸款按新利率執(zhí)行；已經(jīng)辦理過的貸款，于次年1月1日起，按新利率執(zhí)行。 10、住房公積金貸款發(fā)放后，首期還款什么時候開始？ 答：住房公積金貸款發(fā)放后，首期還款日為貸款發(fā)放后次月15日。
公積金證券有哪些新改變 對樓市有哪些好處
138****3845 | 2016-07-05 10:16:21
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142****4981
公積金證券化，將支持數(shù)萬億社會資金進入樓市。公積金繳存提取條件的放寬，讓更多人可以用公積金來買房租房。 2015年11月20日，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部的《住房公積金管理條例（修訂送審稿）》（以下簡稱《條例》 ）向社會公布，同時報請國務(wù)院審議。這是2002年之后，《條例》首次修訂。 就在10天前的11月10日，習(xí)近平總書記針對房地產(chǎn)說了18個字“要化解房地產(chǎn)庫存，促進房地產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展。”新《條例》現(xiàn)身，是這次講話后，第一項國家級政策出臺。 事實上，早在2011年年底，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部就明確提出，要在2012年6月前完成《條例》修訂工作并上報，但此后每年均列入計劃卻遲遲不見動靜。這次在講話后迅速“動真的”，其背后隱藏的意義不言而喻。 新《條例》**值得地產(chǎn)界關(guān)注的地方，是其提出“住房公積金管理中心經(jīng)住房公積金管理委員會批準(zhǔn)，可以按國家有關(guān)規(guī)定申請發(fā)行住房公積金個人住房貸款支持證券”，這意味著將有超數(shù)萬億社會資金可以直接間接進入樓市。 而新《條例》另有四大亮點改變，針對公積金曾受公眾詬病的“四大問題”。其大方向則為放寬公積金繳存提取條件，明顯瞄準(zhǔn)去庫存。 想了解公積金政策變化的前世今生，請聽購房指南為您細細道來。 公積金證券化的5重意義，中國將有“兩房”？ 新《條例》第三十條“資金保值增值”中這樣規(guī)定“住房公積金管理中心經(jīng)住房公積金管理委員會批準(zhǔn)，可以按國家有關(guān)規(guī)定申請發(fā)行住房公積金個人住房貸款支持證券?！? 發(fā)行“住房公積金個人住房貸款支持證券”是什么意思？至少有5層意思： 1、以后公積金用于發(fā)放住房貸款的資金，不再只是大家繳存的錢，還包括通過資本市場募集的社會閑散資金。方式可以是債券，也可以是股票； 2、根據(jù)目前公積金的總量來看，打包后，可以面向市場發(fā)行的證券至少有數(shù)萬億，可以募集遠超過數(shù)萬億的資金； 3、這一政策打通了住房公積金和資本市場之間的通道，產(chǎn)生了更多可能性； 4、理論上來說，公積金以后將不存在余額不足等問題，因此提取公積金的政策可以進一步放寬； 5、住房公積金利率遠低于銀行，隨著住房公積金可發(fā)放貸款規(guī)模的擴大，我國總體房貸的利率將進一步下調(diào)，達到歷史**低。 其他國家有沒有類似機構(gòu)呢？當(dāng)然有的，**著名的就是美國的“兩房”：聯(lián)邦國民抵押協(xié)會（簡稱房利美）和聯(lián)邦住房貸款抵押公司（簡稱房地美）。他們是由美國國會立法設(shè)立的政府相關(guān)機構(gòu)，目的在于為住房抵押貸款市場提供穩(wěn)定而連續(xù)的支持，提高住房抵押貸款的可獲得性。 自1932年構(gòu)建聯(lián)邦住宅貸款銀行系統(tǒng)以來，逐漸形成了以“兩房”為主、私人抵押貸款機構(gòu)為輔的住房抵押貸款二級市場，通過政府干預(yù)和市場化運作相結(jié)合的方式，為住房建設(shè)提供資金保障?！皟煞俊背斜；蛘哔徺I的房地產(chǎn)貸款約占美國居民房地產(chǎn)市場的50%，次貸危機以來達到80%以上。“兩房”擁有和擔(dān)保的資產(chǎn)規(guī)模約5.5萬億美元。在“兩房”債券投資者中，70%以上是養(yǎng)老基金、共同基金、商業(yè)銀行和保險公司等美國國內(nèi)投資者。 公積金曾經(jīng)的“四大問題”，新《條例》一一消滅 “四大問題”背后 新《條例》之前，如果一個人從來沒用過公積金，到退休時把錢取出來，錢是多了還是少了呢？答案是：肯定貶值了。各地公積金的收益，一般都沒有“跑贏通脹”。之前公積金對外只有銀行存款和國債兩個投資渠道，比如深圳住房公積金的投資渠道就全部是定期和活期存款，當(dāng)然“跑不贏通脹”。 網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于公積金老政策誤區(qū)的帖子不少。明源君2014年即做過總結(jié)，其中比較有代表性的“四大問題”是： 1、沒錢的補貼有錢的。有能力買房的職工是繳存公積金人群中比較有錢的，而沒有能力買房的人租房提取公積金很困難，租住在城中村的人基本不可能提取公積金； 2、加劇貧富差距。有些事業(yè)單位的公積金月均繳存額可達上萬元，而很多人月均繳存只有幾百元，甚至還有很多人沒有公積金。比如截至2013年12月31日，深圳公積金賬戶累計個人開戶數(shù)為678.18萬戶，而社保養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷參保人數(shù)分別為813.90萬人、1157.65萬人、 987.96萬人，幾個數(shù)字差距非常大； 3、提取困難、存款貶值。有許多人感嘆“這輩子不到退休取不出公積金，取出來已經(jīng)不值錢了”； 4、承擔(dān)了不該承擔(dān)的責(zé)任。比如修建政府責(zé)任范圍內(nèi)的廉租房。 以上問題產(chǎn)生的根源，按住建部專家委成員、上海社科院城市與房地產(chǎn)中心主任張泓銘曾經(jīng)給明源君的說法，是因為老的《條例》內(nèi)部存在先天矛盾。1999年4月，國務(wù)院頒布了《條例》；2002年3月，國務(wù)院對《條例》部分條款進行了修改。當(dāng)時條例是各方博弈產(chǎn)生的，而當(dāng)時“對個人財產(chǎn)性質(zhì)，沒有特別明確的認定和認識”。 而本次修訂后的新《條例》，針對這“四大問題”，都有新規(guī)定。 新《條例》消滅“四大問題”，放寬條件瞄準(zhǔn)去庫存 新《條例》出現(xiàn)了四個方面的亮點 1、放寬繳存條件 目前實施的《住房公積金管理條例》中，只有正式單位的職工，才可以繳存住房公積金。而新《條例》中規(guī)定，無雇工的個體工商戶、非全日制從業(yè)人員以及其他靈活就業(yè)人員，也可以由個人繳存住房公積金，并享有提取、貸款等權(quán)益。 條例還規(guī)定“以勞務(wù)派遣形式用工的，勞務(wù)派遣單位與接收以勞務(wù)派遣形式用工的單位，應(yīng)當(dāng)在勞務(wù)派遣協(xié)議中約定被派遣職工住房公積金繳存責(zé)任；未約定的，由勞務(wù)派遣單位承擔(dān)住房公積金繳存責(zé)任”。 在自我創(chuàng)業(yè)者和自由職業(yè)者越來越多的今天，這個改變無疑會降低他們買房的難度。同時，也讓公積金本身的繳存總額不斷壯大。而被“派遣”的人們，維權(quán)也有了相應(yīng)的依據(jù)。 2、放寬提取條件 之前，許多地方只有買房才能支取公積金，雖然有的省市試點推行支付房屋租金、物業(yè)費也可以提取公積金，但并未推廣開來。 這次，新《條例》規(guī)定“職工有下列情形之一的，可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額：（一）購買、建造、大修、裝修自住住房的；（二）離休、退休的；（三）完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關(guān)系的；（四）出境定居的；（五）償還住房貸款本息的；（六）無房職工支付自住住房租金的；（七）支付自住住房物業(yè)費的。” 也就是說，在全國范圍內(nèi)，買不起房的人可以用公積金支付房屋租金，不打算再買房的人也可以用公積金大修、裝修房屋、支付物業(yè)費，不存在“沒錢的補貼有錢的”、“提取困難”等問題了。 新條例針對提取公積金的程序也做了規(guī)定，簡化了相應(yīng)程序。 3、繳存金額“限高保低”，“加劇貧富差距”成為過去 新條例規(guī)定：繳存基數(shù)按照職工本人上一年度的月平均工資確定，“以職工工作地上一年度單位就業(yè)人員的平均工資為參照，不得低于60%，也不得高于3倍”、“繳存比例上限不應(yīng)高于12%，下限不應(yīng)低于5%?！? 也就是說，公積金過高、過低都將成為歷史。 4、促進資金保值增值，收益歸本源 針對“公積金收益跑不贏通脹”的問題，新《條例》在本文**開始說到的發(fā)行“住房公積金個人住房貸款支持證券”之外，還規(guī)定“可以將住房公積金用于購買國債、大額存單；經(jīng)住房公積金管理委員會批準(zhǔn)，可以將住房公積金用于購買地方政府債券、政策性金融債、住房公積金個人住房貸款支持證券等高信用等級固定收益類產(chǎn)品?！? 針對“承擔(dān)了不該承擔(dān)的責(zé)任”的問題，新《條例》規(guī)定“住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)將住房公積金的增值收益存入在受委托銀行開立的住房公積金增值收益專戶，提取住房公積金管理中心的經(jīng)費后，全部用于建立住房公積金風(fēng)險準(zhǔn)備金，不得挪作他用?！币簿褪钦f，用公積金收益承擔(dān)政府職能，修建廉租房等將成為歷史。 討論了這么多，總的來說，本次新《條例》生效后的結(jié)果簡單來說就是： 1、超過數(shù)萬億的社會資金可以進入公積金的大蓄水池，可以發(fā)放更多公積金貸款； 2、更多人可以用公積金來還房貸，房貸利息進一步下降； 3、大家都可以用公積金付房租、物業(yè)費，相關(guān)租房市場等的反應(yīng)也將傳導(dǎo)到房屋買賣市場。 總之，新《住房公積金管理條例》的出臺，大利房企、大利去庫存。雖然它距離正式通過開始執(zhí)行還有一段時間，但我們等得及。
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中央經(jīng)濟工作會議除了給大家釋放樓市、股市等經(jīng)濟信號外，還會給大家一些與日常生活系系相關(guān)的信息。比如社會保險，據(jù)說過去的“五險一金”可能要變“四險一金”了，這是真的么？ 日前，中央經(jīng)濟工作會議提出，要降低企業(yè)稅費負擔(dān)，進一步正稅清費，清理各種不合理收費，營造公平的稅負環(huán)境，研究降低制造業(yè)增值稅稅率。要降低社會保險費，研究精簡歸并“五險一金”。 這意味著，企業(yè)社保費率有可能在今年下降2%的基礎(chǔ)上繼續(xù)下調(diào)。納尼！你的“五險一金”要精簡了？往后要交多少？又要怎么叫？ “五險一金”或?qū)ⅰ笆萆怼? 改口叫“四險一金”？ 有消息稱，“十三五”規(guī)劃的建議是將生育保險和醫(yī)療保險合并，將五險一金精簡為“四險一金”。 除了要對繳費項目進行瘦身，其繳費比例也會相對應(yīng)降低。一位參與了調(diào)研會議的人士透露了一個好消息，此次**主要的內(nèi)容是明確了要降低社保繳費比例，但是沒有形成決議。對于具體的降低繳費比例到何種程度還沒有定，時間點也沒有定。 目前社保繳費情況不明朗 養(yǎng)老保險制度加快改革 中財辦經(jīng)濟二局人士此前曾表示，未來將會適當(dāng)?shù)亟档蜕鐣ｋU費率，“大家普遍反映保險費率過高,在世界上排第13位，企業(yè)和個人都覺得負擔(dān)比較重。三中全會也明確要求要降低社會保險費。” 不管是前段時間養(yǎng)老金入市，還是近期延遲退休方案。事實都擺在眼前，目前我國養(yǎng)老金面臨著保值**難，缺口越來越大的難題。曾有專家預(yù)計，養(yǎng)老保險基金將在2037年出現(xiàn)收支缺口，2048年養(yǎng)老保險基金將耗盡枯竭。 五險一金：以月收入為基礎(chǔ)，養(yǎng)老保險繳費率為28%（個人8%，企業(yè)20%），醫(yī)保繳費率為12%（個人2%+3元，企業(yè)10%），住房公積金**高限是24%（個人、企業(yè)各12%），此外企業(yè)還需要負擔(dān)1%的失業(yè)險，0.3%的工傷險和0.8%的生育險，“五險一金”繳費率近66.3%，其中個人負擔(dān)不到20%，其余由企業(yè)負擔(dān)。 月薪6000元，五險一金要繳2700多元／月 對個人而言，五險一金費率過高。有測算結(jié)果表明，以一名30歲且月薪為6000元的職工為例，其每月單位和個人繳費金額為2700多元，1年約為3.3萬元。即便不考慮這名職工今后工資增長，或者將來通貨膨脹等問題，預(yù)計30年后待他退休之時，其單位與個人的總繳費就已經(jīng)達到100萬元。 “五險”費率達工資總額近四成 對企業(yè)來說，負擔(dān)遠遠超于個人。某服裝加工企業(yè)負責(zé)人表示，我們的行業(yè)屬于勞動密集型的，現(xiàn)在需要給職工繳納大量的保險，壓力非常大，尤其是現(xiàn)在行業(yè)并不景氣。因此，不少企業(yè)挺而走險，與勞動者簽訂虛假的勞動合同，或只按照**低的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)進行繳納，以此規(guī)避繳納各種社保。 在全國絕大部分地區(qū)，“五險”的總費率已達到企業(yè)工資總額的39.25%。其中，企業(yè)負擔(dān)為28.25%，個人負擔(dān)為11%，可以說，企業(yè)社保負擔(dān)非常沉重。
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住房公積金制度是住房制度改革深化的產(chǎn)物，是住房分配貨幣化的一種形式，是一種政策性的長期住房儲金，是國家從制度上賦予職工的一項優(yōu)惠政策。從其性質(zhì)和政策安排上看，實行住房公積金制度，簡明地講主要有以下五條好處： 一是職工和單位繳存的公積金均屬職工個人所有，單位繳存的公積金相當(dāng)于給職工增加的工資。 二是購買、建造、翻建、大修住房時，可以支取住房公積金。 三是可以申請住房公積金低息貸款，減輕職工購房負擔(dān)。 四是住房公積金免征個人所得稅。 五是職工離退休時，其積累的公積金可以一次性支取，作為養(yǎng)老金的補充。
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2月22日是契稅優(yōu)惠政策執(zhí)行的第一天，不少購房者已經(jīng)享受到政策帶來的好處。北京二手房市場也頗受利好。 契稅新政首日 二手房成交破千套 據(jù)報道，從上周末開始，前往房地產(chǎn)中介咨詢的人數(shù)明顯增多，而2月22日一天，據(jù)北京市住建委數(shù)據(jù)統(tǒng)計，北京共成交新房261套，二手房1120套。 2月19日，財政部等三部委為促進市場交易，出臺了《關(guān)于調(diào)整房地產(chǎn)交易環(huán)節(jié)契稅營業(yè)稅優(yōu)惠政策的通知》，旨在降低房產(chǎn)交易成本。雖然北京地區(qū)只執(zhí)行通知里的一部分，還是給144平米以上的首套房購房者省了約1.50%的稅費。 據(jù)交易現(xiàn)場的一位朋友介紹，自己剛購買了一套150平方米左右的住房，總價480萬元，“我把以前的房子賣了換的這套大房子，首套房恰好可以享受新的契稅優(yōu)惠政策。政策執(zhí)行前需要交14.4萬元的契稅，現(xiàn)在只用繳7.2萬元。” 郊區(qū)表現(xiàn)突出 3月將是房產(chǎn)交易高峰 據(jù)中介數(shù)據(jù)統(tǒng)計，春節(jié)后首周（2月14日至2月20日），北京二手住宅的網(wǎng)簽量高達6048套，日均成交864套，節(jié)后首周交易量為2010年以來的**高值。成交均價為41490元/平方米，較2015年全年均價上漲5%左右。 另有中介銷售人員表示，春節(jié)假期期間雖然買賣雙方達成實際成交的量并不多，但是假期期間的房源登記量和買房客戶登記量每天都在發(fā)生，尤其是正月初四開始，新增房源登記量和新增買房客戶登記量呈現(xiàn)明顯增加的態(tài)勢。 剛剛在通州買了房的周先生更是表示，自己跟家人早在年前就已經(jīng)看了很長時間的房子了，只是到年后才出手。在全市整體回暖的態(tài)勢下，通州、大興等近郊區(qū)的表現(xiàn)較為突出。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，近郊區(qū)（昌平、順義、通州、大興）節(jié)后的成交量占比為27.2%，較節(jié)前一周上升1.7個百分點。 二手房交易專家表示，從各項指標(biāo)表現(xiàn)看，春節(jié)后市場延續(xù)了節(jié)前的熱度，持續(xù)維持在量價齊高的狀態(tài)。在經(jīng)過一個長假之后，購房熱情非但沒有降溫，反而在節(jié)后出現(xiàn)了集中釋放和上漲。從供需情況看，春節(jié)后一周新增房客源量均大幅上漲超過節(jié)前，在短期內(nèi)會形成較大規(guī)模成交，預(yù)計到3月份仍會是交易高峰期。 購房提示： 剛繳完稅還沒過戶，還能享受契稅優(yōu)惠嗎？ 市民李先生在北三環(huán)附近購買了一套150多平方米的住房，總價約800萬元，政策發(fā)布之前剛好繳納完契稅，遇到這種情況，房子也沒過戶，可以退稅嗎？ 北京地稅負責(zé)人：《通知》要求22日起執(zhí)行，之前繳納的稅費肯定不能退。如果還沒有過戶，又想退稅，只能按“市場的手段”去解決，比如納稅人決定房子不買了。但違約金和優(yōu)惠的稅相比孰輕孰重，以及重新看房、買房等涉及的時間成本，納稅人需要自己衡量。
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1、減輕職工的繳稅負擔(dān)2、實際增加職工的收入3、職工購房貸款時可享優(yōu)惠利率：與銀行商業(yè)貸款相比，在同樣的額度、期限和還款方式下，用公積金貸款買房支付的利息體現(xiàn)出很大優(yōu)勢。4、公積金提取用途特別多5、作為一筆特殊的“養(yǎng)老金”：平時沒有使用過公積金的也不要慌，可以在退休時一并提取，作為一筆特殊的“養(yǎng)老金”，讓晚年生活更有保障。
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