住房?jī)?chǔ)蓄貸款是什么 住房?jī)?chǔ)蓄貸款申請(qǐng)條件是什么

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• 143****2893

  
  一提到貸款購(gòu)房，不少人會(huì)想到商業(yè)性住房貸款、住房
  
  住房?jī)?chǔ)蓄貸款是指購(gòu)房者為獲得銀行貸款預(yù)先向銀行儲(chǔ)蓄為前提的一種貸款品種，它與商業(yè)性住房貸款、住房公積金貸款，共同構(gòu)成三大個(gè)人住房融資模式。住房?jī)?chǔ)蓄貸款的作用在于幫助老百姓積累住房消費(fèi)資金的同時(shí)，也獲得提升自身信用的機(jī)會(huì)，支持中低收入人群實(shí)現(xiàn)“居者有其屋”的夢(mèng)想。目前，國(guó)內(nèi)獨(dú)家試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)的中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行，已被納入國(guó)家多層次住房政策體系，進(jìn)而獲準(zhǔn)在全國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)，這意味著將有更多百姓受益于這一政策。
  
  1、相比其他兩種貸款方式，住房?jī)?chǔ)蓄貸款公益性更強(qiáng)，同時(shí)具有合同儲(chǔ)蓄性質(zhì)，更多依據(jù)儲(chǔ)戶的住房需求和儲(chǔ)蓄能力來(lái)確定貸款額度。以我國(guó)為例，目前國(guó)內(nèi)獨(dú)家試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)的專業(yè)性銀行——中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行，在天津、重慶地區(qū)提供該項(xiàng)業(yè)務(wù)。
  2、從定位上來(lái)看，住房?jī)?chǔ)蓄貸款主要面向政府需要保障的人群、中低收入者和社會(huì)夾心層，重點(diǎn)滿足居民中遠(yuǎn)期住房金融需求。
  3、我國(guó)目前住房?jī)?chǔ)蓄貸款恒定利率位3.3%。而商業(yè)住房貸款利率5年以上為5.15%，公積金貸款利率5年以上為3.25%，相比而言，住房?jī)?chǔ)蓄貸款利率處于偏低水平，且恒定的利率有利于規(guī)避市場(chǎng)波動(dòng)等帶來(lái)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
  4、在期限上，不同于其他兩種貸款30年的**高年限，住房?jī)?chǔ)蓄貸款年限**短為2年，**長(zhǎng)為16年。
  5、住房?jī)?chǔ)蓄貸款這一貸款方式是先存后貸，需要提前簽署合同，并進(jìn)行存款，達(dá)到一定條件后才可以申請(qǐng)貸款。不過(guò)，住房?jī)?chǔ)蓄作為商業(yè)按揭和公積金的補(bǔ)充，可以與商業(yè)按揭或公積金進(jìn)行組合貸款，有助于規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。
  
  舉例來(lái)說(shuō)，李先生打算在兩年后購(gòu)買200萬(wàn)元的商品房，需要提前與銀行簽訂合約性儲(chǔ)蓄計(jì)劃。他可以一次性存儲(chǔ)100萬(wàn)元，也可每月規(guī)律性地存入一定數(shù)額，當(dāng)存款達(dá)到100萬(wàn)元，即合同額的50%，且滿足相關(guān)評(píng)價(jià)條件后，就可向銀行申請(qǐng)100萬(wàn)元的購(gòu)房貸款，同時(shí)，還可以將存儲(chǔ)的100萬(wàn)元取出自用。
  住房?jī)?chǔ)蓄可幫助中低收入老百姓節(jié)約綜合購(gòu)房成本，這是這一業(yè)務(wù)**明顯的特點(diǎn)。并且住房?jī)?chǔ)蓄的業(yè)務(wù)規(guī)則是公開(kāi)的，讓老百姓在辦理住房?jī)?chǔ)蓄的同時(shí)，對(duì)自己何時(shí)能夠享受到住房、享受到怎樣的利率優(yōu)惠都很清楚。據(jù)了解，從2004年起，天津、重慶相繼開(kāi)展這一業(yè)務(wù)試點(diǎn)，申請(qǐng)?jiān)摲N貸款的老百姓不斷增加。數(shù)據(jù)顯示，從中德銀行2004年建立，經(jīng)過(guò)10年，該行的注冊(cè)資本金從**初的1.5億元逐步增加到20億元，累計(jì)與市民簽訂了700多億元住房?jī)?chǔ)蓄合同，惠及14萬(wàn)居民。
  看了以上內(nèi)容，你對(duì)什么是住房?jī)?chǔ)蓄貸款？它有什么特點(diǎn)，與其他貸款方式有怎樣的區(qū)別？如何申請(qǐng)住房?jī)?chǔ)蓄貸款了解了嗎？
  

  查看全文↓ 2016-07-20 15:10:26

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• 問(wèn) 住房?jī)?chǔ)蓄貸款方式是什么 住房?jī)?chǔ)蓄貸款利弊是什么
  答

  住房?jī)?chǔ)蓄貸款是指購(gòu)房者為得到銀行貸款，預(yù)先需要向銀行儲(chǔ)蓄為前提的一種貸款品種。就是貸款先存錢的道理。這種貸款方式是銀行為部分沒(méi)有參加公積金，或雖獲得公積金貸款但尚有資金缺口的購(gòu)房者解決資金困難問(wèn)題而開(kāi)辦的契約性住房?jī)?chǔ)蓄。 住房?jī)?chǔ)蓄貸款的特點(diǎn)是： 首先，住房?jī)?chǔ)蓄具有明確的目的性和相當(dāng)?shù)膹?qiáng)制性。住房?jī)?chǔ)蓄的用途僅僅只用于購(gòu)房，不能作他用；儲(chǔ)蓄的數(shù)量和期限受到一定的條件制約，不像一般的儲(chǔ)蓄性質(zhì)可以存款(數(shù)量)自由，取款自由； 其次，住房?jī)?chǔ)蓄時(shí)間較長(zhǎng)，這是由住房長(zhǎng)期投資的性質(zhì)決定； **后，住房?jī)?chǔ)蓄穩(wěn)定性好，儲(chǔ)蓄利率一經(jīng)確定不再受利率波動(dòng)和資金供求的影響。 與住宅抵押貸款相比較，住房?jī)?chǔ)蓄貸款的優(yōu)點(diǎn)在于： (1)利率很低。這可以有效地減輕購(gòu)房者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，對(duì)于中低收入階層來(lái)說(shuō)，是一種十分經(jīng)濟(jì)合算的選擇。 (2)利率固定。這對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，可以有效地規(guī)避今后的利率風(fēng)險(xiǎn)，且有利于及早進(jìn)行家庭消費(fèi)的資金規(guī)劃。 (3)防范“炒房”投機(jī)。由于它實(shí)行先存后貸，在存款與貸款之間存在一定的時(shí)間差，而且是一種“自助”與“他助”相結(jié)合的模式(在這一點(diǎn)上類似于公積金貸款)，因此能一定程度地抑制非自用消費(fèi)性的投資者購(gòu)買，防范單純炒房牟利的投機(jī)行為。 目前各銀行相繼展開(kāi)，建設(shè)銀行作為房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的龍頭，為提高購(gòu)房者的購(gòu)買力度，努力開(kāi)拓金融品種，目前常見(jiàn)的住房?jī)?chǔ)蓄品種有： 折疊零存整借，零還 借期為1—5年，按月均存，數(shù)額不限。儲(chǔ)蓄到期后，可以申請(qǐng)借款期限比儲(chǔ)蓄期限長(zhǎng)1倍，**高借款額不超過(guò)儲(chǔ)蓄額兩倍的住房?jī)?chǔ)蓄。原儲(chǔ)蓄不得支取。在合同規(guī)定的還款期內(nèi)借款須按月均還貸款本息，當(dāng)儲(chǔ)蓄超過(guò)所欠借款的本息時(shí)，銀行可將其直接抵扣借款，所余款項(xiàng)，退還借款人。 折疊整存整借，零還 儲(chǔ)期為1—2年，一次存入，數(shù)額不限，儲(chǔ)蓄1年到期后，儲(chǔ)戶可申請(qǐng)l一5年的住房貸款，**高借款額不超過(guò)儲(chǔ)蓄額的兩倍；儲(chǔ)蓄2年到期后，可申請(qǐng)1—10年的住房借款，**高借款額不超過(guò)其儲(chǔ)蓄額的兩倍，原儲(chǔ)蓄額在還款期內(nèi)不得支用，儲(chǔ)戶按月歸還貸款本息。 此外還有零存整取、整借零還和整存整取、整借零還。前兩種儲(chǔ)期分為1一5年不等，后兩種分為1—2年，均到期一次支付利息。前兩種儲(chǔ)蓄到期后可以申請(qǐng)借款期限比儲(chǔ)蓄期限長(zhǎng)1倍的住房借款，貸款**高額度不超過(guò)其儲(chǔ)蓄存款額度；后兩種儲(chǔ)蓄1年到期后，儲(chǔ)戶可申請(qǐng)到1—5年的住房借款，儲(chǔ)期滿2年，可申請(qǐng)1—10年的住房借款，**高借款額不超過(guò)其儲(chǔ)蓄額。 住房?jī)?chǔ)蓄的貸款額度在先存后貸的前提下，貸款的比例有的存一貸一，有的可以存一貸二。上海建設(shè)銀行則規(guī)定，凡參加住房專項(xiàng)儲(chǔ)蓄者，除可以從中獲得現(xiàn)行的一般居民存款利息外，銀行在發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)，再適當(dāng)降低利息，貼息給購(gòu)房貸款者，政府再對(duì)參加住房專項(xiàng)儲(chǔ)蓄并申請(qǐng)貸款者給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，而且存一可以貸5，即存1萬(wàn)元可以貸到5萬(wàn)元，這就為中低收入者提高了購(gòu)買能力，提供了一個(gè)較好的解決住房資金困難的途徑。 例： 某先生想購(gòu)買一套二室一廳住房，總價(jià)25萬(wàn)元，但手中只有5萬(wàn)元，且無(wú)公積金。他可將5萬(wàn)元存入住房專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，則按存1貸5規(guī)定，可貸到25萬(wàn)元，其購(gòu)房資金即可順利解決。只要在規(guī)定的合同期內(nèi)均還貸款本息即可。 住房?jī)?chǔ)蓄貸款的額度有一個(gè)限制，即不能超過(guò)房?jī)r(jià)的70%，同時(shí)總貸款額不超過(guò)40萬(wàn)元。 申請(qǐng)資格 無(wú)論是參加住房?jī)?chǔ)蓄整存整取，還是零存整取，存款達(dá)到1萬(wàn)元，實(shí)際存期滿1年，或者存款達(dá)到2萬(wàn)元，實(shí)際存期滿半年，就可獲得申請(qǐng)住房貸款的資格。購(gòu)房者的配偶或同一戶口同住成員亦有住房?jī)?chǔ)蓄存款的，則可以合并在一起加以計(jì)算，這樣獲得貸款時(shí)間將會(huì)縮短，貸款額度相應(yīng)擴(kuò)大。 申請(qǐng)程序 1.開(kāi)立住房?jī)?chǔ)蓄帳戶 2.向銀行提出貸款申請(qǐng) 3.銀行審核儲(chǔ)戶存款額 4.雙方簽訂貸款合同 5.銀行下達(dá)貸款指標(biāo)建立貸款帳戶 6.儲(chǔ)戶使用貸款。 貸款合同采用格式合同，明確借款用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保條款和違約責(zé)任等內(nèi)容。貸款合同須經(jīng)公證機(jī)構(gòu)公征，方為有效。

• 問(wèn) 住房?jī)?chǔ)蓄貸款需要什么條件 住房?jī)?chǔ)蓄貸款步驟是什么
  答

  居民購(gòu)房要辦理貸款一般有兩種途徑，商業(yè)貸款和公積金貸款，商業(yè)貸款利率高，公積金貸款要求嚴(yán)格且辦理時(shí)間較長(zhǎng)。未來(lái)將有第三種貸款方式——住房?jī)?chǔ)蓄貸款可供購(gòu)房者選擇。 目前，國(guó)內(nèi)獨(dú)家試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)的中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行，已被納入國(guó)家多層次住房政策體系，進(jìn)而獲準(zhǔn)在全國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)，這意味著將有更多百姓受益于這一政策。 住房?jī)?chǔ)蓄貸款就是居民為獲得銀行貸款，需要以預(yù)先向銀行儲(chǔ)蓄為前提的一種貸款品種，與商業(yè)性住房貸款、住房公積金貸款，共同構(gòu)成3大個(gè)人住房融資模式。 住房?jī)?chǔ)蓄貸款具有合同儲(chǔ)蓄性質(zhì)，依據(jù)儲(chǔ)戶的住房需求和儲(chǔ)蓄能力來(lái)確定貸款額度。住房?jī)?chǔ)蓄合同規(guī)定，客戶貸款額度等于合同額與支付給客戶存款本息及補(bǔ)貼后的差額，貸款額度大體與存款金額一致。 例如，王先生如果想在兩年后購(gòu)買100萬(wàn)元的住房，可提前與銀行簽訂合約性儲(chǔ)蓄計(jì)劃。他可以一次性存儲(chǔ)50萬(wàn)元，也可每月規(guī)律性地存入一定數(shù)額，當(dāng)存款達(dá)到50萬(wàn)元，即合同額的50%，且滿足相關(guān)評(píng)價(jià)條件后，就可向銀行申請(qǐng)50萬(wàn)元的購(gòu)房貸款，同時(shí)，還可以將存儲(chǔ)的50萬(wàn)元取出自用。 住房?jī)?chǔ)蓄貸款還可以與商業(yè)按揭或公積金進(jìn)行組合貸款。一般來(lái)說(shuō)，公積金只能貸款60萬(wàn)元，如果購(gòu)房者所需貸款額度超過(guò)了這個(gè)限額可以把住房?jī)?chǔ)蓄貸款作為補(bǔ)充，超出部分依然能享受到較低的利率。住房?jī)?chǔ)蓄貸款還可以進(jìn)行疊加，購(gòu)房者的配偶或同一戶口同住成員也有住房?jī)?chǔ)蓄存款的，則可以合并在一起加以計(jì)算，這樣獲得貸款時(shí)間將會(huì)縮短，貸款額度也會(huì)相應(yīng)擴(kuò)大。 目前，我國(guó)居民對(duì)住房?jī)?chǔ)蓄貸款還比較陌生，但在歐洲已成為普通百姓改善居住條件的重要手段。相比其他兩種貸款方式，住房?jī)?chǔ)蓄貸款公益性更強(qiáng)。在我國(guó)，目前國(guó)內(nèi)獨(dú)家試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)的專業(yè)性銀行——中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行，在天津、重慶地區(qū)提供該項(xiàng)業(yè)務(wù)。從定位上來(lái)看，住房?jī)?chǔ)蓄貸款主要面向政府需要保障的人群和中低收入者，正是基于這樣的定位，我國(guó)目前住房?jī)?chǔ)蓄貸款設(shè)定3.3%的恒定利率，重點(diǎn)滿足居民中遠(yuǎn)期住房金融需求。 但是，相比公積金和商業(yè)貸款，住房?jī)?chǔ)蓄貸款獲得貸款時(shí)間長(zhǎng)，還款時(shí)間短，有著嚴(yán)格的評(píng)價(jià)體系。一次性存款的客戶，離存入時(shí)間**短要24個(gè)月，**長(zhǎng)需要49個(gè)月；規(guī)律性存款客戶，離首次存入時(shí)間**短要44個(gè)月，**久要91個(gè)月，購(gòu)房者貸款等待時(shí)間較長(zhǎng)。住房?jī)?chǔ)蓄貸款的**長(zhǎng)期限因產(chǎn)品而異，**長(zhǎng)不超過(guò)16年。由于期限較短，如果貸款金額較大，月供也相應(yīng)較多。因此住房?jī)?chǔ)蓄貸款和公積金或商業(yè)貸款應(yīng)盡量搭配使用以減少月供負(fù)擔(dān)。 相比于其他國(guó)家，我國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄貸款起步較晚且經(jīng)歷了較長(zhǎng)的探索期。我國(guó)自上世紀(jì)80年代就開(kāi)始對(duì)住房?jī)?chǔ)蓄制度進(jìn)行探索實(shí)踐。 1987年，在住房制度改革初期，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)在山東煙臺(tái)、安徽蚌埠兩市試辦城市住房?jī)?chǔ)蓄銀行，專門辦理房改配套的住房基金籌集、住房信貸及結(jié)算等政策性業(yè)務(wù)。但由于住房?jī)?chǔ)蓄銀行是商業(yè)銀行還是政策性銀行，并沒(méi)有定位清楚，因而當(dāng)住房公積金制度出現(xiàn)時(shí)，不成熟的住房?jī)?chǔ)蓄就被取代。直到2004年，中國(guó)建設(shè)銀行與德國(guó)施威比豪爾住房?jī)?chǔ)蓄銀行共同組建中德銀行，并在天津開(kāi)啟試點(diǎn)，我國(guó)才出現(xiàn)真正意義上的住房?jī)?chǔ)蓄銀行。 2012年，該銀行在重慶開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)才逐步成型并得以發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，從中德銀行2004年建立，經(jīng)過(guò)10年，該行的注冊(cè)資本金從**初的1.5億元逐步增加到20億元，累計(jì)與市民簽訂了700多億元住房?jī)?chǔ)蓄合同，惠及14萬(wàn)居民。 據(jù)了解，中德銀行已獲得國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，被納入國(guó)家多層次住房政策體系，進(jìn)而獲準(zhǔn)在全國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)。目前，中德銀行正在逐步探索可復(fù)制的商業(yè)模式，逐步向全國(guó)推廣住房?jī)?chǔ)蓄及相關(guān)業(yè)務(wù)。

• 問(wèn) 住房?jī)?chǔ)蓄貸款有什么模式 住房?jī)?chǔ)蓄貸款是什么
  答

  居民購(gòu)房要辦理貸款一般有兩種途徑，商業(yè)貸款和公積金貸款，商業(yè)貸款利率高，公積金貸款要求嚴(yán)格且辦理時(shí)間較長(zhǎng)。未來(lái)將有第三種貸款方式——住房?jī)?chǔ)蓄貸款可供購(gòu)房者選擇。 目前，國(guó)內(nèi)獨(dú)家試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)的中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行，已被納入國(guó)家多層次住房政策體系，進(jìn)而獲準(zhǔn)在全國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)，這意味著將有更多百姓受益于這一政策。 住房?jī)?chǔ)蓄貸款就是居民為獲得銀行貸款，需要以預(yù)先向銀行儲(chǔ)蓄為前提的一種貸款品種，與商業(yè)性住房貸款、住房公積金貸款，共同構(gòu)成3大個(gè)人住房融資模式。 貸多少取決于存多少，貸款形式更加靈活 住房?jī)?chǔ)蓄貸款具有合同儲(chǔ)蓄性質(zhì)，依據(jù)儲(chǔ)戶的住房需求和儲(chǔ)蓄能力來(lái)確定貸款額度。住房?jī)?chǔ)蓄合同規(guī)定，客戶貸款額度等于合同額與支付給客戶存款本息及補(bǔ)貼后的差額，貸款額度大體與存款金額一致。 例如，王先生如果想在兩年后購(gòu)買100萬(wàn)元的住房，可提前與銀行簽訂合約性儲(chǔ)蓄計(jì)劃。他可以一次性存儲(chǔ)50萬(wàn)元，也可每月規(guī)律性地存入一定數(shù)額，當(dāng)存款達(dá)到50萬(wàn)元，即合同額的50%，且滿足相關(guān)評(píng)價(jià)條件后，就可向銀行申請(qǐng)50萬(wàn)元的購(gòu)房貸款，同時(shí)，還可以將存儲(chǔ)的50萬(wàn)元取出自用。 住房?jī)?chǔ)蓄貸款還可以與商業(yè)按揭或公積金進(jìn)行組合貸款。一般來(lái)說(shuō)，公積金只能貸款60萬(wàn)元，如果購(gòu)房者所需貸款額度超過(guò)了這個(gè)限額可以把住房?jī)?chǔ)蓄貸款作為補(bǔ)充，超出部分依然能享受到較低的利率。住房?jī)?chǔ)蓄貸款還可以進(jìn)行疊加，購(gòu)房者的配偶或同一戶口同住成員也有住房?jī)?chǔ)蓄存款的，則可以合并在一起加以計(jì)算，這樣獲得貸款時(shí)間將會(huì)縮短，貸款額度也會(huì)相應(yīng)擴(kuò)大。 利率較低，適合普通百姓 目前，我國(guó)居民對(duì)住房?jī)?chǔ)蓄貸款還比較陌生，但在歐洲已成為普通百姓改善居住條件的重要手段。相比其他兩種貸款方式，住房?jī)?chǔ)蓄貸款公益性更強(qiáng)。在我國(guó)，目前國(guó)內(nèi)獨(dú)家試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)的專業(yè)性銀行——中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行，在天津、重慶地區(qū)提供該項(xiàng)業(yè)務(wù)。從定位上來(lái)看，住房?jī)?chǔ)蓄貸款主要面向政府需要保障的人群和中低收入者，正是基于這樣的定位，我國(guó)目前住房?jī)?chǔ)蓄貸款設(shè)定3.3%的恒定利率，重點(diǎn)滿足居民中遠(yuǎn)期住房金融需求。 但是，相比公積金和商業(yè)貸款，住房?jī)?chǔ)蓄貸款獲得貸款時(shí)間長(zhǎng)，還款時(shí)間短，有著嚴(yán)格的評(píng)價(jià)體系。一次性存款的客戶，離存入時(shí)間**短要24個(gè)月，**長(zhǎng)需要49個(gè)月；規(guī)律性存款客戶，離首次存入時(shí)間**短要44個(gè)月，**久要91個(gè)月，購(gòu)房者貸款等待時(shí)間較長(zhǎng)。住房?jī)?chǔ)蓄貸款的**長(zhǎng)期限因產(chǎn)品而異，**長(zhǎng)不超過(guò)16年。由于期限較短，如果貸款金額較大，月供也相應(yīng)較多。因此住房?jī)?chǔ)蓄貸款和公積金或商業(yè)貸款應(yīng)盡量搭配使用以減少月供負(fù)擔(dān)。 有望向全國(guó)范圍推廣 相比于其他國(guó)家，我國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄貸款起步較晚且經(jīng)歷了較長(zhǎng)的探索期。我國(guó)自上世紀(jì)80年代就開(kāi)始對(duì)住房?jī)?chǔ)蓄制度進(jìn)行探索實(shí)踐。 1987年，在住房制度改革初期，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)在山東煙臺(tái)、安徽蚌埠兩市試辦城市住房?jī)?chǔ)蓄銀行，專門辦理房改配套的住房基金籌集、住房信貸及結(jié)算等政策性業(yè)務(wù)。但由于住房?jī)?chǔ)蓄銀行是商業(yè)銀行還是政策性銀行，并沒(méi)有定位清楚，因而當(dāng)住房公積金制度出現(xiàn)時(shí)，不成熟的住房?jī)?chǔ)蓄就被取代。直到2004年，中國(guó)建設(shè)銀行與德國(guó)施威比豪爾住房?jī)?chǔ)蓄銀行共同組建中德銀行，并在天津開(kāi)啟試點(diǎn)，我國(guó)才出現(xiàn)真正意義上的住房?jī)?chǔ)蓄銀行。 2012年，該銀行在重慶開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)才逐步成型并得以發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，從中德銀行2004年建立，經(jīng)過(guò)10年，該行的注冊(cè)資本金從**初的1.5億元逐步增加到20億元，累計(jì)與市民簽訂了700多億元住房?jī)?chǔ)蓄合同，惠及14萬(wàn)居民。 據(jù)了解，中德銀行已獲得國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，被納入國(guó)家多層次住房政策體系，進(jìn)而獲準(zhǔn)在全國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)。目前，中德銀行正在逐步探索可復(fù)制的商業(yè)模式，逐步向全國(guó)推廣住房?jī)?chǔ)蓄及相關(guān)業(yè)務(wù)。

• 問(wèn) 住房?jī)?chǔ)蓄貸款有幾種模式 住房?jī)?chǔ)蓄貸款是什么
  答

  目前世界上的住房信貸模式，主要有三種。一是美國(guó)式的商業(yè)性住房貸款，二是新加坡式的強(qiáng)制性住房資金積累制度（即公積金貸款），三是歐洲式的合約化住房?jī)?chǔ)蓄制度（即住房?jī)?chǔ)蓄貸款）。三種貸款模式各有千秋，然而哪一種**適合你，現(xiàn)在就讓我們來(lái)仔細(xì)剖析一下這三種貸款方式。 公積金貸款 對(duì)于已參加交納住房公積金的居民來(lái)說(shuō)，貸款購(gòu)房時(shí)，住房公積金的低息貸款還是比較劃算的。住房公積金貸款具有政策補(bǔ)貼性質(zhì)，貸款利率低于同期商業(yè)銀行貸款利率。但市民申請(qǐng)公積金貸款總額不大，對(duì)于剛參加工作不久或者單位繳納公積金額度較低的市民來(lái)說(shuō)，公積金就顯得有點(diǎn)雞肋了。 個(gè)人住房商業(yè)性貸款 銀行利用信貸資金向在中國(guó)大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。即通常所稱“個(gè)人住房按揭貸款”，也是不能使用公積金貸款的市民通常所選擇的貸款。只要在貸款銀行存款余額占購(gòu)買住房所需資金額的比例不低于30%，并以此作為購(gòu)房首期付款，且有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人，那么就可申請(qǐng)使用銀行按揭貸款。但該類貸款的市場(chǎng)利率較高，并且大部分商業(yè)銀行執(zhí)行個(gè)人二套房貸款基準(zhǔn)利率上浮。 住房?jī)?chǔ)蓄貸款 住房?jī)?chǔ)蓄是指為了獲得住房消費(fèi)貸款而進(jìn)行的有目的、有計(jì)劃的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄。住房?jī)?chǔ)蓄貸款較低的利率是住房?jī)?chǔ)蓄客戶和住房?jī)?chǔ)蓄銀行簽訂合同的時(shí)候確定下來(lái)的，不受資本市場(chǎng)利率波動(dòng)的影響。 住房?jī)?chǔ)蓄實(shí)行“先存后貸”“利率恒定不變”的原則?？蛻粜枧c銀行簽訂一份住房?jī)?chǔ)蓄合同，約定存款額、貸款額、存款期限、貸款期限以及貸款利率。客戶住房?jī)?chǔ)蓄存款期滿達(dá)到貸款條件后，可以支取存款用于交付購(gòu)房**款，同時(shí)獲得相應(yīng)額度的低利率貸款用于交付購(gòu)房款，或者支付裝修費(fèi)用，置換其它貸款，甚至包括償還因住房項(xiàng)目所欠債務(wù)。

• 問(wèn) 住房?jī)?chǔ)蓄貸款辦理流程是什么 住房?jī)?chǔ)蓄貸款種類有什么
  答

  提到貸款買房，大家想到的都是商業(yè)貸款、公積金貸款或者兩者兼用的組合貸款，但還有一種貸款買房方式不為中國(guó)人熟知但貸款利率更優(yōu)惠的貸款方式，那就是住房?jī)?chǔ)蓄貸款。究竟什么是住房?jī)?chǔ)蓄貸款呢？住房?jī)?chǔ)蓄貸款的辦理流程是怎樣的？又有哪些人適合使用住房?jī)?chǔ)蓄貸款來(lái)買房？ 住房?jī)?chǔ)蓄貸款是一種“先存款后貸款”的貸款方式，購(gòu)房者為獲得銀行貸款需預(yù)先向銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄。比如說(shuō)，張三打算在兩年后購(gòu)買200萬(wàn)元的住房，需要提前與銀行簽訂合約性儲(chǔ)蓄計(jì)劃。他可以一次性在該銀行存100萬(wàn)元，也可每月規(guī)律性地存入一定數(shù)額，當(dāng)存款達(dá)到100萬(wàn)元，也就是合同額的50%，且滿足相關(guān)評(píng)價(jià)條件后，就可向銀行申請(qǐng)100萬(wàn)元的購(gòu)房貸款，同時(shí)，還可以將存儲(chǔ)的100萬(wàn)元取出自用。它的貸款利率是3.3%的恒定利率。 住房?jī)?chǔ)蓄貸款可以解決那些沒(méi)有參加公積金或公積金余額較少，且商業(yè)貸款額不足，但自己也有少量的剩余資金的準(zhǔn)購(gòu)房者的購(gòu)房問(wèn)題。 相比其他兩種貸款方式，住房?jī)?chǔ)蓄貸款公益性更強(qiáng)，同時(shí)具有合同儲(chǔ)蓄性質(zhì)，更多依據(jù)儲(chǔ)戶的住房需求和儲(chǔ)蓄能力來(lái)確定貸款額度。以我國(guó)為例，目前國(guó)內(nèi)獨(dú)家試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)的專業(yè)性銀行——中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行，在天津、重慶地區(qū)提供該項(xiàng)業(yè)務(wù)。從定位上來(lái)看，主要面向政府需要保障的人群、中低收入者和社會(huì)夾心層，重點(diǎn)滿足居民中遠(yuǎn)期住房金融需求。 目前，商業(yè)住房貸款利率5年以上為5.15%，公積金貸款利率5年以上為3.25%，相比而言，住房?jī)?chǔ)蓄貸款利率處于偏低水平，且恒定的利率有利于規(guī)避市場(chǎng)波動(dòng)等帶來(lái)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。 不過(guò)，這種貸款方式也有自己的局限性。比如，在期限上，不同于其他兩種貸款30年的**高年限，住房?jī)?chǔ)蓄貸款年限**短為2年，**長(zhǎng)為16年。再如，這一貸款方式是先存后貸，需要提前簽署合同，并進(jìn)行存款，達(dá)到一定條件后才可以申請(qǐng)貸款。不過(guò)，住房?jī)?chǔ)蓄作為商業(yè)按揭和公積金的補(bǔ)充，可以與商業(yè)按揭或公積金進(jìn)行組合貸款，有助于規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。 需要使用住房?jī)?chǔ)蓄貸款這種貸款方式的購(gòu)房者需要簽訂住房?jī)?chǔ)蓄合同，這份合同的執(zhí)行分為四個(gè)階段： 1.簽訂合同 儲(chǔ)戶根據(jù)自己的住房需要和儲(chǔ)蓄能力與住房?jī)?chǔ)蓄銀行簽訂《住房?jī)?chǔ)蓄合同》，隨后儲(chǔ)戶每月有規(guī)律地進(jìn)行儲(chǔ)蓄。住房?jī)?chǔ)蓄合同一經(jīng)簽訂，儲(chǔ)戶即擁有了日后從住房?jī)?chǔ)蓄銀行得到貸款的權(quán)利。住房?jī)?chǔ)蓄合同額由存款額（存款+利息）和貸款額（合同額 - 存款額）兩部分組成，其中貸款額約占合同額的50%。 客戶可持身份證或其他有效證件（戶口簿、軍官證等）到中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行指定的建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或由外銷人員上門，締結(jié)住房?jī)?chǔ)蓄合同申請(qǐng)表。銀行將在收到申請(qǐng)表后向客戶發(fā)出確認(rèn)信確認(rèn)接受申請(qǐng)、合同生效。此后，客戶應(yīng)按照合同約定進(jìn)行存款，以便將來(lái)得到貸款。不同的合同類型對(duì)應(yīng)不同的存款額和還款額，合同類型的選擇，是根據(jù)居民家庭的收入情況和得到貸款時(shí)間的預(yù)期進(jìn)行的。 在簽訂住房?jī)?chǔ)蓄合同時(shí)，儲(chǔ)戶需選擇合同類型，但在得到貸款前，合同類型可以改變。合同類型變更后，還款類型也作相應(yīng)的變更。住房?jī)?chǔ)蓄存、貸款不管期限長(zhǎng)短，均實(shí)行固定的利率。通常貸款利率比存款利率高2..75個(gè)百分點(diǎn)。存款利率為1.25%~2.5%，貸款利率一般低于資本市場(chǎng)利率。 2.存款階段 在存款階段（儲(chǔ)蓄階段），借款人需要把一定的款項(xiàng)存入住房?jī)?chǔ)蓄配貸資金庫(kù)，可以每月有規(guī)律存款或以額外多存款的形式進(jìn)行儲(chǔ)蓄，并得到利息。 3.配貸階段 當(dāng)客戶滿足了配貸的所有條件后，住房?jī)?chǔ)蓄銀行把儲(chǔ)戶的住房?jī)?chǔ)蓄合同額（存款額+貸款額）付給儲(chǔ)戶，稱為配貸，即支付住房?jī)?chǔ)蓄合同額，也就是說(shuō)，住房?jī)?chǔ)蓄銀行在對(duì)抵押物和客戶的資信狀況進(jìn)行審核后，將客戶的住房?jī)?chǔ)蓄存款與住房?jī)?chǔ)蓄銀行所提供的貸款一道發(fā)放給客戶。配貸資金來(lái)源包括存款、利息、補(bǔ)貼資金、還款額，以及在必要的情況下從商業(yè)銀行拆借的資金和其他資金。客戶存款和還款的行為對(duì)住房?jī)?chǔ)蓄銀行每個(gè)月用于配貸的資金量有著重要影響。 配貸條件如下：（1）通常存款額至少要達(dá)到合同額的50%；（2）達(dá)到**低評(píng)價(jià)值。 4.貸款階段 配貸后，除了存入的存款外，客戶還將獲得貸款。根據(jù)所選合同的類型，客戶每月以優(yōu)惠的利率償還貸款本金和利息，利率是固定不變的。還款額和期限依合同類型而定?？蛻艨呻S時(shí)提前快款。