??今年買房商業(yè)貸款劃算嗎?公積金貸款和商業(yè)貸款誰比較劃算?

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• 137****6258

  在當前房地產(chǎn)市場，對于購房者來說比較重要的一項當屬公積金貸款，公積金貸款比商業(yè)貸款實惠便宜得多，并能用于買房和裝修中，具體比較如下：
  　　1、很省錢——利率優(yōu)惠
  　　商業(yè)貸款的年利率為5.94%，而住房公積金貸款年利率僅為3.87%，兩者相差2.07個百分點。
  　　(1)同樣貸款金額，同樣還款年限，公積金貸款與商業(yè)貸款比能節(jié)省數(shù)萬元利息；
  　　以一套40萬的房屋為例，貸款28萬。若商業(yè)貸款年限為25年，則月均還款1721元，25年付款總額516300元，支付利息總額高達236300元。而同樣是年限25年的公積金貸款，月均還款1548元，25年總還款464400元，支付利息總額184400元，比起商業(yè)貸款而言，每月能少支付173元月供，25年共節(jié)省利息支出近51900元。
  　　(2)同樣貸款金額，同樣還款數(shù)額，公積金貸款與商業(yè)貸款比，還款時間短，還款利息少。
  　　同樣28萬元貸款，若同樣以1721元/月的金額還款，商業(yè)貸款還款300個月，歷時25年，支付總額達516300元，支付利息236300元。而公積金貸款在還款到第251個月，即在第21年時，全部本金及利息就已經(jīng)還清，支付總額430715元，支付利息僅150715元，比商業(yè)貸款節(jié)省利息支出85585元。
  　　2、特靈活——還款方便
  　　(1)次數(shù)不限，可按月提前還款；
  　　公積金貸款的還款方式極為靈活，借款人只要每月的還款額不低于“**低還款額”，就可以隨意確定月還款數(shù)額，非常便于借款人的資金安排。商業(yè)貸款提前還款，如果是非一次性提前還款其數(shù)額必須為1萬或5萬的倍數(shù)，而公積金貸款則無具體規(guī)定，只要大于“**低還款額”的，全部視為提前還款金額。商業(yè)貸款對于提前還款次數(shù)有明確規(guī)定，而公積金貸款則是每月都有三次提前還款機會，貸款人甚至可按月隨時調(diào)整自己的提前還款額。
  　　(2)先沖本金，降低利息總額；
  　　借款人可提前歸還部分或全部公積金所貸本金和利息，目前不需要支付違約金。部分或全部提前還款的，按日計息，以放款日為計息起點。商業(yè)貸款提前還款，所沖金額包括部分本金及部分利息。而公積金貸款提前還款，其金額全部沖抵貸款本金。
  　　3、壓力小——**金額少
  　　(1)**壓力小；
  　　商業(yè)貸款**高一般只能貸到七成，購房人**壓力較大。而公積金貸款**高可貸到八成，購房人**壓力較小。
  　　(2)貸款年限長，月還款金額少；
  　　公積金貸款年限較長，相應(yīng)每月還款金額較少。商業(yè)貸款的貸款年限**高只能貸到25年，而且大多數(shù)二手房**高只能貸到20年，無形中造成月供壓力較大;而公積金貸款的年限**高可達30年，月供壓力較小。
  　　(3)對借款人年齡無限制。
  　　公積金貸款對房齡限制較靈活，而商業(yè)貸款對于房屋年齡的限制較嚴，大部分銀行對于1985年以前的房屋不予貸款，并且貸款年限隨著房齡的增長而縮短。而公積金貸款對于房齡的限制較少，房齡與貸款年限相加不超過50年即可。商業(yè)貸款借款人的年齡加上貸款年限必須小于65周歲，而公積金貸款則對借款人年齡無限制~

  查看全文↓ 2019-07-25 21:33:54
• 151****3700

  根據(jù)借款人的資質(zhì)決定貸款產(chǎn)品。
  商業(yè)貸款申請條件：
  有合法的居留身份;
  有穩(wěn)定的職業(yè)和收入;
  有按期償還貸款本息的能力;
  有貸款行認可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或(和)有符合規(guī)定條件的保證人為其擔保;
  有購買住房的合同或協(xié)議;
  提出借款申請時，在建行有不低于購買住房所需資金的30%的存款，若已作購房預(yù)付款支付給售房單位的，則需提供付款收據(jù)的原件和復(fù)印件;
  貸款行規(guī)定的其他條件。
  公積金貸款申請條件有：
  在貸款當?shù)爻擎?zhèn)常住有效戶口，能提供有效居住證明；
  在貸款之前有連續(xù)繳存6個月以上的住房公積金，公積金的累計繳存時間不能低于12個月；
  首套房自籌資金達到所購住房總價的30%以上(含30%)，90平以下首套房貸則只需兩成；
  借款人具備正當?shù)墓ぷ骱头€(wěn)定的收入，每月固定的工資收入，貸款償還意向明確；
  與售房處簽署了購房契約或是合同；
  符合委托人和受托人規(guī)定的其他條件。

  查看全文↓ 2019-07-25 21:33:43
• 158****7768

  今年以來央行降息降準措施不斷，各項政策在我們看來頗為利好，央行第五次降息公積金貸款利率沒能同時降，不少購房者開始陷入糾結(jié)狀態(tài)，不知道商業(yè)貸款和公積金貸款買房哪個好，下面我們就來比對比對，看看央行第五次降息以后，商業(yè)貸款和公積金貸款究竟哪種住房貸款方式更勝一籌呢?
  
  (1) 貸款額
  
  商業(yè)貸款：商業(yè)貸款并不設(shè)定**高貸款額度，貸款的額度根據(jù)房屋總價、購房人收入、資質(zhì)等情況確定。一般來說，若購房人為首次購房，可貸的額度為房屋總價的7成，曾經(jīng)有過住房，而且貸款已結(jié)清，也算首套房，貸款額也為評估價的7成。
  
  公積金貸款：公積金貸款首套房的額度**高為120萬，二套房**高額度一般為80萬。今年公積金貸款由原來的“認房又認貸”，調(diào)整為“認房不認貸”。購房人名下只要沒有住房或貸款已經(jīng)結(jié)清，就可以算作首套房，如果公積金貸款所申請的額度不夠，還可以選擇公積金組合貸款，也就是一部分用公積金貸款，一部分用商業(yè)貸款。
  
  結(jié)論：在貸款額度上，商業(yè)貸款的額度要遠高于公積金貸款的額度。因此你所需的貸款額度高，又不想麻煩，**好選用貸款額度高的商業(yè)貸款，若貸款額度低，又不怕麻煩，首選用公積金貸款是比較合適的。
  
  (2) 貸款利率
  
  商業(yè)貸款：經(jīng)過央行五輪降息后，商業(yè)貸款的基準利率已由原先的6.55%降低至目前的4.90%，目前各大銀行都能在基準的利率上打8.8折，即4.312%，因此購房人的實際貸款利率將更低。
  
  公積金貸款：盡管此次央行降息未涉及到公積金貸款，但是經(jīng)過前幾輪降息后，公積金貸款已達到3.25%，處在歷史**低值。
  
  結(jié)論：從目前的情況來看，公積金的貸款利率要比商業(yè)貸款利率低。5年以上公積金貸款利率為3.25%，而商業(yè)貸款利率5年以上貸款利率為4.9%，不同銀行所執(zhí)行的貸款利率會在這個基準利率之上有所浮動。
  
  (3) 還款方式
  
  商業(yè)貸款：商業(yè)貸款的還款方式總體來說分為兩種情況，即等額本金與等額本息還款法。購房人在進行等額本息還款時，每月的還款額較為固定，不會打亂購房人的經(jīng)濟計劃以及造成逾期，適合擁有較為固定收入的人群。而購房人在進行等額本金還款時，先期的月供會較大，隨還款月數(shù)增加，月供會逐月遞減，適合現(xiàn)今手握大量資金，但收入并不穩(wěn)定的人群。使用商貸，當遇到降息通道開啟時，還款月供還會在下一年度按照新的利率進行調(diào)整。
  
  公積金貸款：目前公積金貸款的還款方式也較為固定，統(tǒng)一為自由還款，購房人在使用自由還款時，只要每月的還款金額大于每月設(shè)定的**低還款額，就不至為自己造成經(jīng)濟壓力。每月還款的數(shù)額由購房人自行決定，而且在央行降息后，**低還款數(shù)額并不會隨著降息而變動，例如購房人每個月**低還款額為4000元，那么無論降息與否，**低數(shù)額都是4000元，不會改變。
  
  結(jié)論：相對于等額本金與等額本息還款法，自由還款會更為減輕購房人的經(jīng)濟壓力，令購房人以更為自由的方式確定自己的月供。但是需要注意的是，使用公積金貸款的還款月供是不會隨著降息而改變的，只需借款人自行調(diào)整即可。反而商貸是會在下一年度按照新的利率進行調(diào)整，貸款時需要注意。
  
  (4) 月供及總支付利息
  
  商業(yè)貸款：貸款120萬，20年為例，使用商業(yè)貸款月供為7853.33元，總支付利息為684798.86元，對購房人來說還款的壓力較大，購房人必須有超過14000元的收入，才能還清每個月的貸款。
  
  公積金貸款：如果購房人使用公積金貸款，月供為6860.35元，而總支付利息為433523.79元，相對于商業(yè)貸款更加輕松一些。
  
  結(jié)論：和商業(yè)貸款相比，使用公積金貸款的月供壓力相對較小，兩者之間每個月差額為992.98元，而總利息差額為251275.07元，如果是首套房貸款額度比較小，使用公積金是相當劃算的。但是，公積金也因為貸款額度受限，反而使商貸突出，對于二次置業(yè)的人群來說商貸會更合適些。

  查看全文↓ 2019-07-25 21:33:18
• 146****5474

  相較于商貸，公積金比較劃算。
  公積金貸款的好處：
  1、公積金貸款的利息大大低于同期商業(yè)貸款。
  2、住房公積金貸款可貸房源范圍廣，二手房對房齡限制較少；可以不受開發(fā)商銀行帳戶的限制，借款人可以按照個人意愿自由選擇還款銀行。
  3、借款后如國提前還款，=可以選擇部分還款或全部還款，無需預(yù)約；部分還款后可以選擇縮短還款年限、還款額不變，還款年限不變、還款額減少，延長還款年限、還款額增加等還款方式；還可以選擇用住房公積金逐月還貸和在一次還清時用住房公積金沖貸。
  4、使用住房公積金貸款購買住房時**款**低可至2成。
  5、住房公積金貸款利息可以抵減個人所得稅。
  個人住房公積金貸款要滿足什么條件，主要內(nèi)容如下：
  1、借款人具有完全民事行為能力;
  2、具有本市城鎮(zhèn)正式戶口或有效居留身份;
  3、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;
  4、借款前正常繳存住房公積金且連續(xù)交足半年以上;
  5、能提供購買自住住房的有效合同或協(xié)議;
  6、借款人和購房合同中的購房人必須一致，購買共有產(chǎn)權(quán)的(除配偶外)共有人必須出具同意住房抵押的書面承諾;
  7、具有不低于購買自住住房價值30%以上(二手房40%以上)的自有資金;
  8、借款人同意辦理住房抵押和保險;
  9、購買商品住房的，應(yīng)由開發(fā)商提供階段性擔保并報備相關(guān)資信材料;
  10、借款人同意在貸款承辦銀行開立個人帳戶，并同意由貸款承辦銀行每月直接從該帳戶劃收貸款本息。

  查看全文↓ 2019-07-25 21:33:10

相關(guān)問題

• 問 ??公積金貸款劃算嗎?公積金貸款和商業(yè)貸款哪個比較劃算?
  答

  1.貸款額度高適合商業(yè)貸款商業(yè)貸款：商業(yè)貸款沒有額度限制，相對公積金來講，受限條件少，還款形式多樣。具體額度是根據(jù)具體額度銀行會根據(jù)房屋產(chǎn)總價、借款人的還款能力等綜合評定。但貸款利率相對較高，居其他幾種房貸利率之首。公積金貸款：公積金貸款對額度有限制，一般城市都有公積金的**高額度，**高額度不超過房產(chǎn)的70%。所以，從貸款額度上對比，需要大額貸款的人比較適合商業(yè)貸款；對資金額度需求相對較小的借款人，則比較適合公積金貸款。2.公積金貸款利率更低商業(yè)貸款：央行五次降息后，商業(yè)貸款五年期以上基準利率已從5.15%降至4.9%，而目前很多銀行給出了85折優(yōu)惠，即：4.165%。公積金貸款：公積金貸款利率仍處于3.25%，但已經(jīng)處于史上**低位。從貸款利率上來看，由于商業(yè)貸款利率是其他幾種房貸利率中**高的，所以，公積金貸款還是比較劃算的。3.公積金貸款還款方式更為靈活商業(yè)貸款：商業(yè)貸款的還款方式分為等額本金和等額本息。等額本金的還款方式前期壓力較大，隨后逐月遞減。等額本息適合收入固定的借款人。公積金貸款：公積金還款方式較為靈活，由借款人自行選擇，每月1-20日到貸款銀行用現(xiàn)金償還貸款本息，借款人可以提前一次性償還全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。從還款方式上來說，不同的借款人應(yīng)根據(jù)自己的情況選擇適合自己的還款方式。

  全部3個回答>
• 問 ??商業(yè)貸款和公積金貸款哪種比較劃算？
  答

  一、首套房全款購買，現(xiàn)已賣掉1、商業(yè)貸款：套數(shù)：首套房賣掉后二次購房使用商貸算首套在購房人首套房全款購買且出售的情況下，在二次購房時，使用商業(yè)貸款會被算作首套房。**比例30%為126萬，按照貸款額294萬、20年期、各家銀行普遍八八折的利率計算，等額本息還款月供為19354.01元，總利息支出為1704961.99元。2、公積金貸款：套數(shù)：二次購房使用公積金算二套房因為北京地區(qū)暫未執(zhí)行公積金貸款新政，所以首套房全款購房賣掉后，使用公積金貸款仍會被算作二套房。**比例為70%，**需要294萬，貸款額度為126萬、20年，基準利率上浮10%計算，等額本息還款月供為7715.26元，總利息支出為591662.23元。結(jié)論：通過對比計算可以看出，如果購房人首套房全款購房且已出售，再次購房時，雖然使用公積金貸款的月供壓力顯然小于商業(yè)貸款，但是在前期**的投入較大，一般來說，面對**的巨額壓力，大多數(shù)人都會選擇商業(yè)貸款。二、首套房貸款購買，房貸未結(jié)清1、商業(yè)貸款：套數(shù)：二次購房使用商貸算二套在購房人首套房貸款購買且未結(jié)清貸款的情況下，二次購房時按照政策用商業(yè)貸款會被算作二套房，以各家銀行執(zhí)行的**比例來看，按照**比例50%計算，**210萬，貸款210萬、20年期、等額本息還款月供為15306.68元，總利息支出為1573603.9元。2、公積金貸款：套數(shù)：二次購房使用公積金貸款算二套“如果購房人名下有一套住房且未結(jié)清貸款，按照公積金目前“認房又認貸”的標準，使用公積金貸款會被算作二套房。**比例70%，為294萬，貸款額度為126萬，按照貸款20年，基準利率上浮10%計算，等額本息還款月供為7903.53元，總利息支出為636846.97元。

  全部5個回答>
• 問 ??今年買房商業(yè)貸款劃算嗎?買房如何貸款才能**劃算?
  答

  （1）等額本息還款：即貸款的本金和利息之和采用按月等額還款的一種方式。住房公積金貸款和多數(shù)銀行的商業(yè)性個人住房貸款都采用了這種方式。這種方式每月的還款額相同；（2）等額本金還款：即借款人將貸款額平均分攤到整個還款期內(nèi)每期（月）歸還，同時付清上一交易日到本次還款日間的貸款利息的一種還款方式。這種方式每月的還款額逐月減少；（3）按月付息到期還本：即借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金〔期限一年以下（含一年）貸款適用〕，貸款按日計息，利息按月歸還；（4）提前償還部分貸款：即借款人向銀行提出申請，可以提前償還部分貸款金額，一般金額為1萬或1萬的整數(shù)倍，償還后此時貸款銀行會出具新的還款計劃書，其中還款金額與還款年限是發(fā)生變化的，但還款方式是不變的，且新的還款年限不得超過原貸款年限

  全部4個回答>
• 問 公積金貸款還是商業(yè)貸款比較劃算？
  答

  公積金可貸款金額如果不多的話，或者準備提前還款的話，可能用是商業(yè)合算，否則就是公積金合算，畢竟利率低。

• 問 ??公積金貸款買房劃算嗎?公積金貸款買房和商業(yè)貸款買房哪個更劃算？
  答

  按5年期以上的貸款利率對比，公積金貸款年利率是3.25%，商業(yè)貸款年利率是4.9%，貸款100萬元，期限20年，采用等額本息法還款方式計算，公積金貸款到期時支付利息36萬元左右，商業(yè)貸款到期時支付利息57萬元左右，使用公積金貸款可以節(jié)省利息21萬元。公積金貸款利息低，肯定比商業(yè)貸款劃算，只是申請公積金貸款需要具備一定的條件，而且各個城市的公積金貸款都有**高額度限制。商業(yè)住房貸款是按房價總額的一定比例計算的，只要你有還款能力就可以申請到按房價計算的**高額度。

  全部3個回答>