住房抵押貸款市場是什么?現(xiàn)有住房抵押貸款是什么意思？

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• 142****3447

  隨著房地產(chǎn)市場的調(diào)整，購房貸款的政策放開了。但是對(duì)于貸款的詳細(xì)流程很多人都不太清楚?，F(xiàn)在甚至有些開發(fā)商指定放貸銀行，在顧客辦理房貸的基礎(chǔ)上，強(qiáng)制要求一定金額的存款，來拉動(dòng)存款業(yè)務(wù)。所以熟悉房屋抵押貸款流程非常有必要。下面小編就詳細(xì)的為大家介紹一下。
  銀行職員總結(jié)的超詳細(xì)的住房抵押貸款流程
  抵押貸款對(duì)房屋的要求有哪些
  1、房屋的產(chǎn)權(quán)要明晰，符合國家規(guī)定的上市交易的條件，可進(jìn)入房地產(chǎn)市場流通，未做任何其他抵押；
  2、房齡（從房屋竣工日起計(jì)算）與貸款年限相加不能超過40年；
  3、所抵押房屋未列入當(dāng)?shù)爻鞘懈脑觳疬w規(guī)劃，并有房產(chǎn)部門、土地管理部門核發(fā)的房產(chǎn)證和土地證。
  抵押貸款對(duì)貸款人的要求有哪些
  在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效證明）、具有完全民事行為能力，并且符合下列條件的中國公民均可申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。
  1、有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，具有按期償還貸款本息的能力；
  2、沒有違法行為和不良信用記錄；
  3、能夠提供銀行認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保，或能以合法有效的房產(chǎn)作抵押擔(dān)保，或具有代償能力的第三方保證。

  查看全文↓ 2019-08-12 07:28:54
• 138****6680

  現(xiàn)在有很多經(jīng)濟(jì)狀況較好，沒有負(fù)債的家庭打算升級(jí)房產(chǎn)，再次購置一個(gè)稍大的住房。但是房價(jià)的高昂，讓很多家庭都需要借助貸款的方式來買房。不過一般的商業(yè)貸款額度可能有些不太夠，而且公積金可能也不多。那這種情況下可不可以把現(xiàn)在住的房子拿去做抵押然后貸款后買房呢？住房抵押貸款是什么意思呢？下面就跟著小編一起看看吧！
  
  一、住房抵押貸款概念：
  
  住房抵押貸款，又稱按揭，是指銀行向貸款者提供大部分購房款項(xiàng)，購房者以穩(wěn)定的收入分期向銀行還本付息，而在未還清本息之前，用其購房契約向銀行作抵押，若購房者不能按照期限還本付息，銀行可將房屋出售，以抵消欠款。
  
  抵押房屋貸款實(shí)際上是指用客戶已經(jīng)擁有可以上市流通的商品房屋用以抵押給銀行貸款的品種。區(qū)別于二手樓置業(yè)貸款和一手樓貸款，在于客戶已經(jīng)擁有房產(chǎn)的所有權(quán)，而不是即將擁有。抵押房屋貸款需要有明確的貸款用途，不能用于法律法規(guī)明令禁止的用途，比如：炒房，炒股是不允許的，要求抵押房屋貸款的用途專款專用，并接受貸款發(fā)放方以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)違規(guī)，銀行有權(quán)追回貸款。

  查看全文↓ 2019-08-12 07:28:50
• 131****1518

  導(dǎo)語
  
  今年八月，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，將“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”由原先的直轄市試點(diǎn)，正式推廣到全國。看到這里肯定會(huì)有小伙伴好奇，什么是住房“反向”抵押，它和一般的住房抵押有什么區(qū)別，推廣這一模式又有什么意義呢？別著急，相信看完小編今天的這篇文章呢，小伙伴們心中就會(huì)有自己的答案。
  
  其實(shí)說到住房“反向”抵押，不得不提到美國，因?yàn)槊绹姆聪蜃》康盅菏袌?，?jīng)過二十多年的發(fā)展，已經(jīng)十分成熟。下面呢，小編就從美國**具代表性的兩款產(chǎn)品，HECM和HMBS說起，帶領(lǐng)大家一起揭開反向住房抵押這一神秘的面紗。
  
  
  
  
  
  01
  
  什么是HECM(Home Equity ConversionMortgage)
  
  
  
  房屋凈值轉(zhuǎn)換抵押貸款(Home Equity Conversion Mortgage)通常指美國一種反向住房抵押貸款(reverse mortgage)，由聯(lián)邦住房委員會(huì)(Federal Housing Administration) FHA提供擔(dān)保，專為擁有住房的62歲及以上的老年群體設(shè)計(jì)，使其能夠?qū)⒎课輧糁缔D(zhuǎn)換為現(xiàn)金。HECM的發(fā)放機(jī)構(gòu)通常是經(jīng)FHA授權(quán)的機(jī)構(gòu)，可以是滿足相關(guān)要求的銀行，保險(xiǎn)或信托公司等。在借款人不再以該房屋作為主要居所(通常是借款人過世或者房屋被賣掉)之前，借款人不必償還該筆貸款的任何本金或者利息。盡管如此，借款人仍然需要根據(jù)FHA的規(guī)定，維護(hù)管理好房屋，按時(shí)支付相關(guān)的稅費(fèi)以及保險(xiǎn)費(fèi)用，因此，借款人也存在違約的可能。同時(shí)，借款人可以選擇在任何時(shí)候提前還款，且不會(huì)受到任何處罰。HECM貸款會(huì)每日計(jì)息，并且累計(jì)的利息會(huì)在每月底計(jì)入貸款的未償本金。
  
  HECM通常用于借款人的生活開支，醫(yī)療，子孫教育以及房屋翻新等，也可用于一次性還清現(xiàn)有的住房抵押貸款余額，而且，如果借款人有足夠的現(xiàn)金能夠支付欲購房屋的房價(jià)和HECM貸款之間的差額(通常50%)，HECM甚至可以用來購買作為主要居住的住房。
  
  借款人的房屋凈值(即實(shí)際擁有的房屋價(jià)值，通常是房屋估值減去房屋貸款債務(wù)余額)被作為HECM的抵押物。借款人能獲取的現(xiàn)金一般取決于借款人的構(gòu)成(可以以夫妻二人的共同名義)，年齡，貸款利率，以及房屋評(píng)估價(jià)值等。
  
  HECM是無追索權(quán)的，這意味著在貸款到期(Maturity Event)后，房屋被出售用于償還貸款，如果房屋的出售所得不足以償還貸款，超出部分不得再向借款人或繼承人的追索。反之，如果售出房屋的所得超過貸款余額，則多出的部分應(yīng)分配給借款人或其繼承人。FHA為HECM貸款的足額償付提供擔(dān)保，同時(shí)收取保險(xiǎn)費(fèi)MIP(Mortgage insurance premium)。
  
  HECM借款人通?？梢赃x擇以下一種貸款方案。
  
  一次性付款(Single Disbursement LumpSum)。這種方式只適應(yīng)于固定利率類型反向抵押貸款；
  終身付款（Tenure）。只要至少一個(gè)借款人活著并繼續(xù)占用房屋作為主要居所，就能每月收取固定金額的一筆錢。也就是說，如果借款人壽命足夠長，即使房屋凈值已變成負(fù)數(shù)，仍然能每月收到錢；
  期限付款（Term）。借款人選擇在一段固定的期限內(nèi)每月收到一筆錢；
  信用額度（Line of Credit）。在額度范圍內(nèi)，借款人可以不定期、任意金額的從額度中提款；
  修改的終身付款（Modified Tenure）。終身付款和信用額度方式相結(jié)合；
  修改的期限付款（Modified Term）。期限付款和信用額度方式相結(jié)合；
  
  
  
  02
  
  HMBS（Home Equity Conversion Mortgage-BackedSecurity）的發(fā)展
  
  HECM項(xiàng)目從成立至今已有二十多年，隨著美國反向住房抵押貸款市場的不斷發(fā)展，HECM已成為該市場**大的主導(dǎo)力量。早期的HECM貸款大部分被房利美(Fannie Mae)收購進(jìn)行投資管理，2007年，吉利美(Ginnie Mae)設(shè)立了HMBS項(xiàng)目，旨在通過提供一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的證券化渠道來提高HECM的流動(dòng)性。吉利美并不直接參與貸款的發(fā)放或者投資，而和FHA類似，作為政府機(jī)構(gòu)為HMBS提供擔(dān)保。

  查看全文↓ 2019-08-12 07:28:47

相關(guān)問題

• 問 ??現(xiàn)有住房抵押貸款是什么意思？
  答

  現(xiàn)在有很多經(jīng)濟(jì)狀況較好，沒有負(fù)債的家庭打算升級(jí)房產(chǎn)，再次購置一個(gè)稍大的住房。但是房價(jià)的高昂，讓很多家庭都需要借助貸款的方式來買房。不過一般的商業(yè)貸款額度可能有些不太夠，而且公積金可能也不多。那這種情況下可不可以把現(xiàn)在住的房子拿去做抵押然后貸款后買房呢？住房抵押貸款是什么意思呢？下面就跟著小編一起看看吧！一、住房抵押貸款概念：住房抵押貸款，又稱按揭，是指銀行向貸款者提供大部分購房款項(xiàng)，購房者以穩(wěn)定的收入分期向銀行還本付息，而在未還清本息之前，用其購房契約向銀行作抵押，若購房者不能按照期限還本付息，銀行可將房屋出售，以抵消欠款。抵押房屋貸款實(shí)際上是指用客戶已經(jīng)擁有可以上市流通的商品房屋用以抵押給銀行貸款的品種。區(qū)別于二手樓置業(yè)貸款和一手樓貸款，在于客戶已經(jīng)擁有房產(chǎn)的所有權(quán)，而不是即將擁有。抵押房屋貸款需要有明確的貸款用途，不能用于法律法規(guī)明令禁止的用途，比如：炒房，炒股是不允許的，要求抵押房屋貸款的用途?？顚Ｓ茫⒔邮苜J款發(fā)放方以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)違規(guī)，銀行有權(quán)追回貸款。二、住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種：1.違約風(fēng)險(xiǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)包括被迫違約和理性違約。被迫違約是指借款人的被動(dòng)行為，支付能力理論認(rèn)為導(dǎo)致被迫違約是因?yàn)橹Ц赌芰Σ蛔?。這說明借款人有還款的意愿，但無還款的能力。理性違約是指借款人主動(dòng)違約，權(quán)益理論認(rèn)為在完善的資本市場上借款人可僅通過比較其住房中特有的權(quán)益與抵押貸款債務(wù)的大小，作出違約與否的決策。2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資金短存長貸難于變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性是銀行保證資產(chǎn)質(zhì)量的一條重要原則?，F(xiàn)如今流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是目前我國的住房貸款主要來源于公積金和儲(chǔ)蓄存款，銀行吸納的儲(chǔ)蓄存款屬于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押貸款卻屬于長期貸款。3.經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)是指在國民經(jīng)濟(jì)整體水平周而復(fù)始的波動(dòng)過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，相比其他產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)周期具有更高的敏感性。4.利率風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)是指利率水平的變動(dòng)給銀行資產(chǎn)價(jià)值帶來的風(fēng)險(xiǎn)，它是由其業(yè)務(wù)短存長貸的資本結(jié)構(gòu)所決定的，利率的波動(dòng)無論是漲還是跌對(duì)銀行都會(huì)帶來損失。如果利率上漲，住房抵押貸款的利率也隨著上調(diào)，就可能增加借款人的償貸壓力，借款額度越高，借款期限越長，其影響程度也就越大，從而增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。

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• 問 住房抵押貸款是什么意思
  答

  住房抵押貸款是銀行為保證貸款的安全，把借款人的房地產(chǎn)、有價(jià)證券及其他憑證，通過一定的契約合同，合法取得對(duì)借款人財(cái)產(chǎn)的留置權(quán)和質(zhì)押權(quán)而向其提供的一種貸款。這種貸款實(shí)際上是債務(wù)人在法律上把財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人以取得貸款，這期間如果債務(wù)人不能按期償還貸款本金和利息，債權(quán)人有權(quán)處分抵押物，并可優(yōu)先受償?shù)馁J款方式。這種貸款方式，可以減少債權(quán)人的貸款風(fēng)險(xiǎn)，為債權(quán)人收回貸款提供了最有效的保證。

• 問 住房抵押貸款市場是什么?什么是二級(jí)抵押貸款市場
  答

  隨著房地產(chǎn)市場的調(diào)整，購房貸款的政策放開了。但是對(duì)于貸款的詳細(xì)流程很多人都不太清楚?，F(xiàn)在甚至有些開發(fā)商指定放貸銀行，在顧客辦理房貸的基礎(chǔ)上，強(qiáng)制要求一定金額的存款，來拉動(dòng)存款業(yè)務(wù)。所以熟悉房屋抵押貸款流程非常有必要。下面小編就詳細(xì)的為大家介紹一下。銀行職員總結(jié)的超詳細(xì)的住房抵押貸款流程抵押貸款對(duì)房屋的要求有哪些1、房屋的產(chǎn)權(quán)要明晰，符合國家規(guī)定的上市交易的條件，可進(jìn)入房地產(chǎn)市場流通，未做任何其他抵押；2、房齡（從房屋竣工日起計(jì)算）與貸款年限相加不能超過40年；3、所抵押房屋未列入當(dāng)?shù)爻鞘懈脑觳疬w規(guī)劃，并有房產(chǎn)部門、土地管理部門核發(fā)的房產(chǎn)證和土地證。抵押貸款對(duì)貸款人的要求有哪些在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效證明）、具有完全民事行為能力，并且符合下列條件的中國公民均可申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。1、有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，具有按期償還貸款本息的能力；2、沒有違法行為和不良信用記錄；3、能夠提供銀行認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保，或能以合法有效的房產(chǎn)作抵押擔(dān)保，或具有代償能力的第三方保證。

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• 問 抵押貸款是什么意思
  答

  辦理抵押貸款必備資料：　　1、信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書；　　2、借款人和抵押人當(dāng)今一期的財(cái)務(wù)報(bào)表；　　3、借款人和抵押人董事會(huì)決議；　　4、抵押人出具的信貸擔(dān)保承諾書；　　5、抵押物權(quán)屬證明及保險(xiǎn)憑證；　　6、銀行認(rèn)可的資產(chǎn)評(píng)估中介機(jī)構(gòu)出具的抵押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告；　　7、用款計(jì)劃及還款來源說明；　　8、與借款用途有關(guān)的業(yè)務(wù)合同?！　∞k理抵押貸款其他資料：　　1.權(quán)利人及配偶的身份證　　2.權(quán)利人及配偶的戶口本　　3.權(quán)利人的婚姻證明(結(jié)婚證或民政局開具的未婚證明)　　4.收入證明　　5.如房產(chǎn)證權(quán)利人有未成年兒童,請(qǐng)?zhí)峁┏錾C　　6.如房產(chǎn)內(nèi)還有銀行貸款,請(qǐng)?zhí)峁┰J款合同及**后一期的銀行對(duì)帳單　　7.為提高貸款通過率,請(qǐng)盡量多的提供家庭其他財(cái)產(chǎn)證明,(如另處房產(chǎn)證、股票、基金、現(xiàn)金存折、車輛行駛證等等）

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• 問 什么叫抵押貸款? 房屋抵押貸款是什么意思？
  答

  房產(chǎn)抵押要求:我行接受產(chǎn)權(quán)明晰，變現(xiàn)能力較強(qiáng)的商品住房和商業(yè)用房作為抵押物?！緶剀疤崾尽勘仨殱M足以下條件哦:① 用于抵押的房產(chǎn)與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須位于同一城市，個(gè)人抵押購房貸款不接受異地抵押物。② 不接受評(píng)估現(xiàn)值在10萬元以下(含)的房產(chǎn)作為抵押物；③ 已辦妥產(chǎn)權(quán)證明產(chǎn)權(quán)清晰，可上市流通并能依法辦理抵押登記，沒有產(chǎn)權(quán)爭議等不利變現(xiàn)情況 ；④ 具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，房產(chǎn)結(jié)構(gòu)完好，水、電、環(huán)保交通、城建、物業(yè)管理等各項(xiàng)配套設(shè)施和服務(wù)齊全，不存在糾紛和問題，不在政府規(guī)劃的拆遷范圍內(nèi)；⑤ 抵押物為商品住房的，房齡一般不得超過20年，且貸款/授信期限加房齡原則上不得超過40年；抵押物為商業(yè)用房的，房齡一般不得超過20年，且貸款/授信期限加房齡原則上不得超過30年。⑥ 原則上不接受閑置超過6個(gè)月的商業(yè)用房作為抵押物；具體您的房產(chǎn)是否符合條件，請(qǐng)聯(lián)系當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸部門咨詢確認(rèn)。

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