住房抵押貸款市場是什么?什么是二級抵押貸款市場

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• 154****8832

  隨著房地產(chǎn)市場的調(diào)整，購房貸款的政策放開了。但是對于貸款的詳細(xì)流程很多人都不太清楚。現(xiàn)在甚至有些開發(fā)商指定放貸銀行，在顧客辦理房貸的基礎(chǔ)上，強制要求一定金額的存款，來拉動存款業(yè)務(wù)。所以熟悉房屋抵押貸款流程非常有必要。下面小編就詳細(xì)的為大家介紹一下。
  銀行職員總結(jié)的超詳細(xì)的住房抵押貸款流程
  抵押貸款對房屋的要求有哪些
  1、房屋的產(chǎn)權(quán)要明晰，符合國家規(guī)定的上市交易的條件，可進(jìn)入房地產(chǎn)市場流通，未做任何其他抵押；
  2、房齡（從房屋竣工日起計算）與貸款年限相加不能超過40年；
  3、所抵押房屋未列入當(dāng)?shù)爻鞘懈脑觳疬w規(guī)劃，并有房產(chǎn)部門、土地管理部門核發(fā)的房產(chǎn)證和土地證。
  抵押貸款對貸款人的要求有哪些
  在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效證明）、具有完全民事行為能力，并且符合下列條件的中國公民均可申請個人綜合消費貸款。
  1、有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，具有按期償還貸款本息的能力；
  2、沒有違法行為和不良信用記錄；
  3、能夠提供銀行認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保，或能以合法有效的房產(chǎn)作抵押擔(dān)保，或具有代償能力的第三方保證。

  查看全文↓ 2019-08-23 07:02:27
• 151****3031

  二級抵押貸款是指一些貸款機構(gòu)向信用程度較差和收入不高的借款人提供的貸款。在前幾年美國住房市場高度繁榮時，二級抵押貸款市場迅速發(fā)展。但隨著美國住房市場大幅降溫，加上利率上升，很多二級抵押貸款市場的借款人無法按期償還借款，導(dǎo)致一些放貸機構(gòu)遭受嚴(yán)重?fù)p失甚至破產(chǎn)。
  美國次級抵押貸款危機引發(fā)了投資者對美國整個金融市場健康狀況和經(jīng)濟增長前景的擔(dān)憂，導(dǎo)致近來股市出現(xiàn)劇烈震蕩。

  查看全文↓ 2019-08-23 07:02:23
• 158****1248

  中債研究精品匯匯聚中債資信在宏觀經(jīng)濟、債券市場、信用技術(shù)、行業(yè)與企業(yè)信用、結(jié)構(gòu)融資、綠色金融、主權(quán)與國家風(fēng)險七大領(lǐng)域的深度研究，每期至少涵蓋其中5個領(lǐng)域，每個領(lǐng)域1-2篇研究文章，將每月推送一期，通過公司微信公眾號進(jìn)行集中發(fā)布，以饗讀者。今天為大家推送本期文章《個人住房抵押貸款資產(chǎn)支持證券市場運行情況》。
  
  
  
  同時，誠摯邀請大家通過留言的方式，對公司的研究領(lǐng)域、研究視角、研究形式等方面提出寶貴的意見或建議，讓我們不斷改進(jìn)“中債研究”質(zhì)量，更好地服務(wù)市場。
  
  
  
  本期中債研究·精品匯目錄：
  
  一、三季度宏觀經(jīng)濟分析及展望
  
  二、2018年四季度債券市場展望
  
  三、洗牌在即，地?zé)捚髽I(yè)能否突出重圍？
  
  四、分布式能源的發(fā)展實踐與環(huán)境效益研究
  
  五、個人住房抵押貸款資產(chǎn)支持證券市場運行情況
  
  
  
  我國資產(chǎn)證券化化試點始于2005年，建行分別于2005年、2007年先后發(fā)行了兩單個人住房貸款資產(chǎn)支持證券。2008年美國次貸危機的爆發(fā)，中國資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)也因此停滯4年。隨著2012年信貸資產(chǎn)證券化的重啟以來，監(jiān)管機構(gòu)不斷優(yōu)化監(jiān)管思路，完善監(jiān)管政策，提升了發(fā)行管理效率、激活了參與機構(gòu)能動性和創(chuàng)造性，使得RMBS的發(fā)行規(guī)模持續(xù)攀升。RMBS市場已發(fā)行產(chǎn)品方面：入池貸款分散性很高、抵押率充足、信用質(zhì)量很好，證券以過手型為主，發(fā)行利率與國債相比，利差區(qū)間呈現(xiàn)不斷收斂趨勢。存續(xù)產(chǎn)品方面：全部證券兌付正常，基礎(chǔ)資產(chǎn)逾期率和累計違約率均處于較低水平，平均年化早償率為12.08%，處于較高水平，違約回收情況不同發(fā)起機構(gòu)類型有所差異，其中全國性國有銀行回收率水平**高。本文**后結(jié)合RMBS市場發(fā)展成果和存在問題，提出提升市場活躍度和加強市場風(fēng)險控制的相關(guān)建議。
  
  
  
  一、RMBS產(chǎn)品分析
  
  
  
  （一）RMBS產(chǎn)品發(fā)行情況
  
  
  
  1、RMBS發(fā)行數(shù)據(jù)概覽
  
  2012年信貸ABS重啟以來，監(jiān)管機構(gòu)出臺了一系列鼓勵RMBS發(fā)行的政策，極大的提升了發(fā)行管理效率、激活了參與機構(gòu)能動性和創(chuàng)造性，RMBS發(fā)行規(guī)模持續(xù)攀升。截至2017年12月31日，銀行間市場共發(fā)行52單RMBS，總計規(guī)模3,573.41億元；交易所市場共發(fā)行9單住房公積金貸款資產(chǎn)支持專項計劃，總計規(guī)模66.75億。從市場占比看，RMBS占比逐漸上升，2017年發(fā)行規(guī)模超過CLO成為市場發(fā)行占比**大的產(chǎn)品。
  
  
  
  
  
  2、基礎(chǔ)資產(chǎn)分析
  
  
  
  （1）整體上看，我國個人住房抵押貸款不良率處于較低水平，信用水平較好。
  
  
  
  商業(yè)銀行個人住房貸款不良率從2009年0.9%的水平下降到2016年0.4%，形成較為穩(wěn)定的低位趨勢（見圖2）。與商業(yè)銀行相比，公積金中心發(fā)放住房貸款通常有更嚴(yán)格的限制條件，因此公逾期率水平更低，2016年年末僅為0.02%。
  
  
  
  
  
  （2）從入池貸款特征來看，加權(quán)平均利率水平有所下降，貸款分散性很高，抵押率充足，且有一定賬齡表現(xiàn)，信用質(zhì)量很好。
  
  
  
  
  
  （3）從借款人特征來看，加權(quán)平均收入債務(wù)比多在3倍以上，且大部分借款人處于職業(yè)穩(wěn)定期，還款意愿、還款能力均較強。
  
  
  
  從已發(fā)行的各單項目來看，RMBS產(chǎn)品的借款人主要分布在30歲~50歲之間，該年齡段借款人一般處于職業(yè)及收入的穩(wěn)定期，還款意愿及還款能力均較強。
  
  
  
  3、證券分析
  
  
  
  （1）償付方式由單一過手型向過手與固定攤還相混合的模式轉(zhuǎn)變。
  
  
  
  目前我國發(fā)行的RMBS償付類型多以過手型為主，為了契合投資人的管理需求、降低銷售的難度，2015年起發(fā)起機構(gòu)開始設(shè)計優(yōu)先檔證券中含固定攤還型證券的RMBS產(chǎn)品，其一般出現(xiàn)在產(chǎn)品的優(yōu)先A1或優(yōu)先A2檔。目前發(fā)行過的共121只優(yōu)先檔證券中，純過手型的共104只，固定攤還型的共17只[和家2015-1和家美2016-1的優(yōu)先A1、優(yōu)先A2檔均為為固定攤還型，其他所有固定攤還型證券均僅出現(xiàn)在優(yōu)先A1檔]。
  
  
  
  （2）RMBS產(chǎn)品開始考慮基礎(chǔ)資產(chǎn)違約、早償情況對于證券期限的影響。
  
  
  
  RMBS基礎(chǔ)資產(chǎn)的加權(quán)平均期限平均在18.14年，其中**長的為中國建設(shè)銀行發(fā)行的建元2005-1（31.96年），**短的為杭州公積金中心發(fā)行的杭州公積金2016-1（7.11年）。2015年3月，招商銀行發(fā)行的招元2015-1首次開始出現(xiàn)1.5個月的短期限證券。
  
  

  查看全文↓ 2019-08-23 07:02:20

相關(guān)問題

• 問 國有土地二級市場的定義是什么 土地二級市場現(xiàn)狀如何
  答

  編者按：土地二級市場的定義是什么？什么是土地二級市場？現(xiàn)今土地二級市場的現(xiàn)狀如何。 土地二級市場，即土地使用者將達(dá)到規(guī)定可以轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)，進(jìn)入流通領(lǐng)域進(jìn)行交易的市場。不論轉(zhuǎn)讓方、受讓方都不是土地所有者。 土地二級市場主要是指土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓、出租、抵押等交易關(guān)系，是土地市場體系的組成部分，對整個土地市場和地方經(jīng)濟發(fā)展起著重要的作用。 我國土地市場建立以來,國家對土地一級市場實行嚴(yán)格控制和管理，一級市場得到迅速發(fā)展,而二級市場仍處于相對遲緩和滯后狀態(tài)?，F(xiàn)在，隨著國家經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級優(yōu)化，土地二級市場的需求日益強烈，交易日益活躍,且逐漸成為城市用地市場的主流。土地二級市場對繁榮土地市場,優(yōu)化重組土地資源配置有著積極的作用。但是,如不加以規(guī)范管理,土地二級市場無序發(fā)展就會沖擊土地一級市場,影響土地市場健康發(fā)展,導(dǎo)致國有土地資產(chǎn)流失,擾亂經(jīng)濟秩序。 土地二級市場交易的現(xiàn)狀 以我市中心城區(qū)內(nèi)土地二級市場交易量為例，2009年辦理土地二級市場轉(zhuǎn)讓數(shù)量為815宗，2010年辦理土地二級市場交易數(shù)量為1013宗， 2011年辦理土地二級市場交易數(shù)量為1056宗。隨著房產(chǎn)交易的活躍，促進(jìn)了個人已購住房分割登記土地二級市場交易量的增加。

• 問 房地產(chǎn)一級市場二級市場三級市場是什么意思
  答

  房地產(chǎn)一級市場二級市場三級市場的意思主要指的是以下三點：房地產(chǎn)一級市場也就是我們常說的土地一級市場主要指的是通過出讓的方式將國有土地或者是農(nóng)村集體土地出讓給使用者，一級市場主要是由國家所壟斷的市場，簡單來說就是賣土地的使用權(quán)。房地產(chǎn)二級市場是開發(fā)商進(jìn)行建設(shè)之后，將新的商品房出租或者是出售商品房，已經(jīng)進(jìn)入到了流通的階段。按照常規(guī)的說法就是新房的交易市場，是購房者直接和開發(fā)商進(jìn)行交易的市場。房地產(chǎn)三級市場指的是購房單位或者是購房者個人將房產(chǎn)再次賣入或者是轉(zhuǎn)租的市場，除了二手房的買賣之外，也可以通過租賃的形式進(jìn)行交易，目前所包括的流通方式有交換、抵押、典當(dāng)?shù)鹊取ＭǔＲ脖环Q之為是二手房的中介市場。

• 問 住房抵押貸款市場是什么?現(xiàn)有住房抵押貸款是什么意思？
  答

  隨著房地產(chǎn)市場的調(diào)整，購房貸款的政策放開了。但是對于貸款的詳細(xì)流程很多人都不太清楚?，F(xiàn)在甚至有些開發(fā)商指定放貸銀行，在顧客辦理房貸的基礎(chǔ)上，強制要求一定金額的存款，來拉動存款業(yè)務(wù)。所以熟悉房屋抵押貸款流程非常有必要。下面小編就詳細(xì)的為大家介紹一下。銀行職員總結(jié)的超詳細(xì)的住房抵押貸款流程抵押貸款對房屋的要求有哪些1、房屋的產(chǎn)權(quán)要明晰，符合國家規(guī)定的上市交易的條件，可進(jìn)入房地產(chǎn)市場流通，未做任何其他抵押；2、房齡（從房屋竣工日起計算）與貸款年限相加不能超過40年；3、所抵押房屋未列入當(dāng)?shù)爻鞘懈脑觳疬w規(guī)劃，并有房產(chǎn)部門、土地管理部門核發(fā)的房產(chǎn)證和土地證。抵押貸款對貸款人的要求有哪些在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效證明）、具有完全民事行為能力，并且符合下列條件的中國公民均可申請個人綜合消費貸款。1、有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，具有按期償還貸款本息的能力；2、沒有違法行為和不良信用記錄；3、能夠提供銀行認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保，或能以合法有效的房產(chǎn)作抵押擔(dān)保，或具有代償能力的第三方保證。

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• 問 土地一級、二級市場是什么意思？
  答

  土地一級市場即土地使用權(quán)出讓市場，是指土地所有者將從土地所有權(quán)中分離出來的土地使用權(quán)讓渡給土地使用者的行為，它體現(xiàn)的是土地所有者與使用者之間因土地交易而產(chǎn)生的責(zé)、權(quán)、利的關(guān)系。進(jìn)入土地一級市場的國有土地使用權(quán)主要有二種，即政府征用農(nóng)村集體所有土地為國有土地的土地使用權(quán)和依法收回的國有土地使用權(quán)。土地一級市場的交易方式主要有行政劃撥、出讓、作價出資或入股、國有土地租賃等。土地二級市場是指出讓土地使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓或再轉(zhuǎn)讓，它體現(xiàn)的是土地使用者之間因土地交易而產(chǎn)生的責(zé)、權(quán)、利的關(guān)系。進(jìn)入土地二級市場的國有土地使用權(quán)主要是出讓土地使用權(quán)。土地二級市場的交易方式主要有轉(zhuǎn)讓、出租、抵押三種。

• 問 房地產(chǎn)二級市場是什么意思？
  答

  這個是銷售的說法吧

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