房貸下月會(huì)大降嗎 降息對(duì)房貸的影響是什么

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• 147****2905

  央行2015年連續(xù)5次降息的效果，將在2016年1月1日后體現(xiàn)出來(lái)。 有媒體粗略算了一筆賬：與年初相比，利率下調(diào)幅度達(dá)20%，20年期的100萬(wàn)房貸，每月大約少還700余元，依此類推。 在普通百姓的生活中，房貸絕對(duì)是人生大事之一，不管是否購(gòu)房，其中的道理都要弄明白。對(duì)“房奴”而言這筆賬很好算，對(duì)于“非房奴”而言，就有點(diǎn)難算了。 今天，我們來(lái)看看房貸**基本的事實(shí)，簡(jiǎn)化的場(chǎng)景是：甲買房，乙不買房。 事實(shí)一：乙將錢存在銀行，銀行將錢借給甲買房，相當(dāng)于乙把自己的錢借給了甲來(lái)買房。乙獲得利息收入，甲獲得了房?jī)r(jià)上漲的收入，支付含利息的月供。銀行是中介，收取利息差價(jià)作為中介費(fèi)，擔(dān)保甲會(huì)還款。 事實(shí)二：房地產(chǎn)面臨降價(jià)的壓力，會(huì)危及國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和地方政府財(cái)政安全，政府常用的手段是降息，利息是乙的收入，是甲的負(fù)擔(dān)，降息相當(dāng)于用乙的錢來(lái)補(bǔ)貼甲。 事實(shí)三：如果不是購(gòu)房，甲想從銀行獲得貸款是很難的。作為普通個(gè)體，投資、創(chuàng)業(yè)能從銀行獲得低息貸款支持的機(jī)會(huì)極少。甲不一定是缺錢才借的，他可能是將自己的資金用于其他投資途徑了，再貸款買房。相當(dāng)于乙用錢間接資助了甲的其他投資。這筆錢由于利息不高，甲能獲得更高的投資回報(bào)，是不會(huì)輕易提前還款的，**長(zhǎng)能用30年。 事實(shí)四：甲借乙的錢，并不是甲比乙窮。更多的可能性是，乙反而比甲窮：甲有錢支付購(gòu)房**款，有更多的投資需求，而乙可能在攢**，沒(méi)有更多投資渠道，所以才在銀行存錢。 事實(shí)五：過(guò)去的經(jīng)歷***明，在一線城市，房?jī)r(jià)漲幅近10倍，乙沒(méi)有參與；存貸款利息不斷下降，甲沒(méi)有錢在銀行，不受影響。乙和甲的財(cái)富呈現(xiàn)加速分化的趨勢(shì)。 這五個(gè)事實(shí)歸結(jié)到一點(diǎn)：現(xiàn)有房貸模式的結(jié)果，是在用無(wú)房窮人乙的錢補(bǔ)貼有房的富人甲。這種結(jié)果并非是房貸這一金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的初衷，只是房?jī)r(jià)上漲過(guò)快把乙擋在了購(gòu)房大門之外，讓甲乙原本可以互相借款買房的良性模式，變成了乙長(zhǎng)期單向低息借款給甲的惡性循環(huán)。 乙說(shuō)，我不存款，不就走出了這個(gè)循環(huán)嗎？ 那普通老百姓的錢放在哪里？股市、外匯與黃金，哪個(gè)安全？ 公積金也是同理，甲的利息成本更低，乙的收益更少，而且?guī)в袕?qiáng)制性。 從目前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)看，貨幣制度繼續(xù)寬松，繼續(xù)降息的可能性很大，意味著會(huì)繼續(xù)用窮人乙的錢來(lái)補(bǔ)貼富人甲。 若房?jī)r(jià)大跌，地產(chǎn)崩盤，甲可能會(huì)返貧。**壞的結(jié)果是甲還不了乙的錢了，銀行會(huì)沒(méi)收甲的房子。但地產(chǎn)崩盤后銀行不一定有能力還錢給乙。 乙也不能期望在惡劣的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，還能獨(dú)善其身的享有收入穩(wěn)定的工作，或變得更富有。 做“房奴”是過(guò)去被輿論大力批判過(guò)的行為，當(dāng)初湊個(gè)**其實(shí)不難，有人聽了，有人沒(méi)聽，于是就有了“房奴”和“非房奴”之分。沒(méi)曾料到的是，“房奴”會(huì)成為富人甲，“非房奴”反倒成了窮人乙。

  查看全文↓ 2016-04-13 11:38:10

相關(guān)問(wèn)題

• 問(wèn) 降息房貸會(huì)降嗎
  答

  如果“房奴”是在降息之前就已經(jīng)辦完貸款的客戶，目前正在還款中的話，有三種可能會(huì)影響你的“降息紅包”。第一種，也是**普遍的按年調(diào)息，即整個(gè)自然年的貸款利率都是以這一年1月1日央行的利率為基準(zhǔn)，所以年中的調(diào)息不會(huì)直接影響到你本年度的還款額。第二種，按還款滿一年調(diào)息，也就是說(shuō)，你還款滿一年之后給你調(diào)息，如果你是去年6月28日以后開始還款的，那么等你還夠12個(gè)月后，就可以享受**新的基準(zhǔn)利率了。第三種，調(diào)息方式是按合同中約定的具體日期執(zhí)行的，這就需要你仔細(xì)看看你的貸款合同了。銀行業(yè)大多采用的是等額本金還款方式，即將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月中，同時(shí)付清上一還款日至本次還款日之間的利息。同等條件下所償還的總利息要比等額本息少，隨著時(shí)間推移，還款負(fù)擔(dān)便會(huì)逐漸減輕，但由于利息是遞減的，對(duì)于還款時(shí)間已過(guò)半的“老房奴”來(lái)說(shuō)，本次降息可能效益不大。

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• 問(wèn) ??央行降息房貸會(huì)少還嗎？央行降息對(duì)房貸影響嗎？
  答

  現(xiàn)在很嚴(yán)格的，要等很久。從銀行接受個(gè)人資料開始到放款一般需要經(jīng)過(guò)一個(gè)月的工作日，先是給你做按揭的分行初審，通過(guò)之后報(bào)總行終審，在這期間你的購(gòu)房合同要到房產(chǎn)局備案，備案合同下來(lái)后得到房產(chǎn)局做預(yù)告登記，然后總行才批款，接著進(jìn)抵押部，再過(guò)3-5天才能放款。收入證明一般銀行都會(huì)證實(shí)，是在你報(bào)件的一個(gè)星期內(nèi)，一般你要是安排好了銀行不會(huì)一直追問(wèn)到底的，很好通過(guò)，而且如果你提供的其他資產(chǎn)證明多或者在該銀行存點(diǎn)錢，就可以了。

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• 問(wèn) ??銀行降息房貸會(huì)降嗎？會(huì)降嗎？
  答

  問(wèn)下建行什么時(shí)候開始執(zhí)行。我是前幾年在中行從7月份開始還貸的，碰到利率下調(diào)時(shí)，銀行會(huì)在次年的7月份開始執(zhí)行。如果碰上利率上調(diào)，也是到次年的7月份開始執(zhí)行。建議你看看貸款合同上有沒(méi)有相關(guān)的描述。

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• 問(wèn) ??銀行降息房貸會(huì)降嗎？我以前的房貸也會(huì)跟著降嗎？
  答

  正常情況就應(yīng)該按照一個(gè)月來(lái)算，31天也是一個(gè)月，28天也是一個(gè)月，所以我就應(yīng)該交1個(gè)月利息，這也是合同規(guī)定的。但是央行每次改變利率，一半都是從下一年1月1日?qǐng)?zhí)行，如果你每個(gè)月還款日不是1號(hào)，那么跨年的這個(gè)月，就會(huì)造成一部分按照上一年利率執(zhí)行，一部分按照新利率執(zhí)行。這就給銀行可乘之機(jī)，按日給你計(jì)息，那么這個(gè)月你就要還31天利息，也就是月利息＋1天利息，這個(gè)1天利息就是你多交給銀行的，無(wú)論加息還是降息，銀行都會(huì)多給你計(jì)算一天利息。央行對(duì)這方面沒(méi)有特別規(guī)定必須分段計(jì)息，而且合同簽的都是按月計(jì)息，那么銀行就會(huì)鉆空子，以為我們消費(fèi)者不懂，多收一天利息。不同銀行執(zhí)行不一樣

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• 問(wèn) ??房貸固定利率會(huì)降息嗎？銀行降息 房貸利息也會(huì)跟著降嗎？
  答

  房貸利率是根據(jù)中國(guó)人民銀行的利率隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整的，所以隨著國(guó)家對(duì)降息政策，房貸利率也會(huì)降低

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