公積金如何改革 公積金貸款會出現(xiàn)哪些問題

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• 155****9248

  2015年11月20日，國務院法制辦公室發(fā)布了《住房公積金管理條例（修訂送審稿）》，而這距離上一次修訂條例隔了13年。近年來，公積金問題“百病纏身”，此次修改可謂萬眾期待，迎來廣泛的關注。 作為普通市民的你又將從中獲得哪些收益呢？ 【強制限額：你的錢不用再去“養(yǎng)”富人了】 近些年公積金的公平性一直受到質疑，因為不同地區(qū)、不同行業(yè)的繳存比例、繳存基數不同，公積金繳納金額甚至會有幾十倍的差距。 修訂條例設置了公積金的上限和底限，明確表示不得高于平均工資的3倍原條例雖然也有公積金繳納的底線和上限，但不強制執(zhí)行，導致繳納的公積金差距懸殊。新條例有望增加強制性，使“劫貧濟富”現(xiàn)象不再重現(xiàn)。 國家的錢一定程度上避免了別有用心的私有化，雖然普通市民沒有直接入賬，但能享受到的社會福利有望增加。 【購買高信用等級固定收益：不再“坐等貶值”】 物價飛漲，繳納的公積金不用的話只會貶值，針對這一現(xiàn)象，條例修訂為可以將住房公積金用于購買國債、大額存單、地方政府債券、政策性金融債、住房公積金個人住房貸款支持證券等高信用等級固定收益類產品。 職工有下列情形之一的，可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額，符合第①、⑤、⑥、⑦項規(guī)定的，可同時提取配偶的住房公積金： ①購買、建造、大修、裝修自住住房的； ②離休、退休的； ③完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關系的； ④出境定居的； ⑤償還住房貸款本息的； ⑥無房職工支付自住住房租金的； ⑦支付自住住房物業(yè)費的。 【政府“代管”變弱：你的錢不必再為政府的賬買單】 不少地方政府拿公積金的收益的錢用于保障房的建設，而此次條例修訂刪除住房公積金增值收益用于建設城市廉租住房補充資金的規(guī)定，可謂動了地方政府的“大蛋糕”。 【簡化流程擴大范圍：提取公積金不用發(fā)愁了】 公積金存進去容易、取出來難一直困擾著廣大市民，不僅手續(xù)繁多、到賬慢，而且諸多限制，這兒不能用，那兒也不能用，此次條例修改有望解決這一問題。 條例關于這方面的修訂如下：在原來購房、支付房貸之外，租房、裝修、支付物業(yè)費等住房類消費，都可以使用住房公積金，同時簡化辦理這些業(yè)務需要交納的材料，貸款辦理時限從15日降低到10日。有條件的地方可以實行公積金省級統(tǒng)籌。 明確了這些新的修訂，不知道你對公積金還有沒有不明白的問題？以下截取10個大家都關心的問題，不明白的趕緊收藏搞懂哦！ 1、買賣契約簽訂后多長時間內可辦理住房公積金貸款？ 答：購買商品房和經濟適用住房的，在買賣契約簽訂一年之內辦理住房公積金貸款；購買二手房的，在買賣契約簽訂后半年之內辦理住房公積金貸款；購買二手房兩證已過戶的，在過戶完畢后三個月內辦理住房公積金貸款。 2、住房公積金貸款期限如何計算？ 答：借款人申請貸款時實際年齡與申請貸款期限之和原則上不得超過其法定退休年齡，申請貸款時的實際年齡取整計算。 3、沒有按期償還住房公積金貸款如何處理？ 答：借款人未按借款合同約定按月償還貸款本息的，按中國人民銀行有關規(guī)定計收罰息。按照借款合同的約定，逾期超過規(guī)定的期限后，將處分其抵押物。 4、如果父母購房，子女能否申請住房公積金貸款？ 答：如果以子女名義申請住房公積金貸款，子女的名字必須在購房的買賣契約中，且應理解為是子女購房申請公積金貸款，父母是房屋的共有權人。 5、提取了住房公積金的職工，買房可以申請住房公積金貸款嗎？ 答：可以。只要按規(guī)定足額、連續(xù)繳存住房公積金且單位和個人新開戶均超過半年即可申請住房公積金貸款。 6、住房公積金網站貸款查詢的初始密碼是多少？ 答：住房公積金網站貸款查詢的初始密碼為借款人住房公積金卡賬號的后六位。 7、沒有領取結婚證能一起辦理住房公積金貸款嗎？ 答：不能。必須領取結婚證后才能以夫妻的名義辦理住房公積金貸款，享受雙方繳存住房公積金的貸款額度。 8、申請住房公積金貸款是否需要提供收入證明？ 答、不需要，但申請組合貸款的借款人，由于商業(yè)住房貸款要求，須提供由借款人及其配偶單位出具的收入證明。 9、貸款如遇利率調整如何處理？ 答：公積金貸款期限為一年的，實行合同利率，遇法定利率調整，不分段計息。一年期以上公積金貸款采取每年確定利率的方法，遇中國人民銀行利率調整，新辦理的貸款按新利率執(zhí)行；已經辦理過的貸款，于次年1月1日起，按新利率執(zhí)行。 10、住房公積金貸款發(fā)放后，首期還款什么時候開始？ 答：住房公積金貸款發(fā)放后，首期還款日為貸款發(fā)放后次月15日。

  查看全文↓ 2016-07-05 10:21:19

相關問題

• 問 ??打聽一下，交房會出現(xiàn)哪些問題？
  答

  交房糾紛常見的四個問題現(xiàn)象一：逾期交房開發(fā)商逾期交房應依約承擔違約責任交房延期是房屋交付中**容易出現(xiàn)的問題，由于交房延遲，開發(fā)商將支付高額的違約金，一般來說約為已交房款的萬分之幾(視雙方約定)。因此一些開發(fā)商就在沒達到交房條件時匆忙交房，引得消費者憤而反抗，要求一個公道，而另一些開發(fā)商則是推遲了交房時間，卻以“不可抗力等原因”為借口拒絕支付。律師點評：購房者與房地產開發(fā)商簽訂的《商品房買賣合同》是雙方真實意思的表示，只要沒有違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，就是合法有效的，雙方應全面履行合同約定的義務。一旦開發(fā)商逾期交房(除不可抗力原因以外)，就應承擔違約責任，即開發(fā)商應向購房者支付逾期交房的違約金。現(xiàn)象二：質量不過關開發(fā)商逾期交房應依約承擔違約責任房屋質量問題無疑是購房者**為關心的問題，比如地板漏水、墻壁嚴重開裂等等。但問題是，很多房子剛交付的時候，并沒有裂縫，即使有也往往已被全都抹平，數月甚至一兩年后才會慢慢顯現(xiàn)，但到時候，權責在誰、如何維修、費用如何收取等問題就難以分清。律師點評：1、申請鑒定房屋質量。商品房作為一種特殊的商品，應遵循和適用《城市房地產開發(fā)經營管理條例》，該條例第32條規(guī)定：“商品房交付使用后，購買人認為主體結構質量不合格的，可以向工程質量監(jiān)督單位申請重新核驗，經核驗，確屬主體質量不合格的，購買人有權退房?！鄙暾堣b定單位鑒定房屋質量，如主體結構質量不合格，出售方構成根本違約，購房合同應該解除，出售方還應當依法承擔賠償責任；如房屋主體結構質量合格，只是存在房屋質量瑕疵，出售方不構成根本違約，購房合同不應解除。2、售房方對房屋質量瑕疵有維修之附隨義務?！冻鞘蟹康禺a開發(fā)經營管理條例》第31條規(guī)定：“房地產開發(fā)企業(yè)應當按照《住宅質量保證書》的約定，承擔商品房保修責任?！睂τ诜课葙|量瑕疵，售房方有維修之附隨義務，還應當依法承擔賠償責任。因此，保修期內如出現(xiàn)房屋漏水、墻體滲水、線路故障、上下水管道阻塞等非因不可抗力或非因己方原因造成的質量問題時，業(yè)主可以要求開發(fā)商進行維修，直到符合國家規(guī)定的標準。開發(fā)商不得向業(yè)主另行收費，由于質量問題給業(yè)主造成的損失，開發(fā)商也應承擔賠償責任?，F(xiàn)象三：擅自更改規(guī)劃擅自更改規(guī)劃須承擔相應責任**近武漢出現(xiàn)的一些交付糾紛中，很大部分都屬于這一問題。如原先在合同中約定的中空玻璃變成了普通玻璃、沒有采取節(jié)能墻體等。還有一類是配套設施沒有到位或者更改，如開發(fā)商擅自將中心花園縮水，原先承諾的綠地變成了高樓，或者將綠地改造成了籃球場等設施，將承諾的彩色園藝地磚變成了柏油馬路以及改動了樓盤的外立面顏色等等。律師點評：其實大多案件都在交房驗收時集中爆發(fā)。開發(fā)商肆意變更規(guī)劃、更改住宅公用部位設施的初衷，主要還是在于利益方面。在樓盤預售過程中，開發(fā)商是不能隨意更改規(guī)劃的。如果有更改，必須通知所有業(yè)主，并征得業(yè)主的同意方可。否則，即使開發(fā)商征得規(guī)劃部門同意變更，從合同的意義上講，也屬于對購買樓盤的業(yè)主們的一種違約行為。對于這種違約情形，業(yè)主們可以要求開發(fā)商按照原規(guī)劃履行購房合同恢復原狀，或者要求給予損失賠償，而具體賠償標準可視違約程度而定。此外，如有重大規(guī)劃變更的，則屬于根本違約，業(yè)主們可以要求同開發(fā)商解除購房合同并退房?，F(xiàn)象四：面積縮水超3%部分可提出雙倍返還請求對于期房而言，預售時的面積都是根據設計預測的，與房子造好后實際測量出來的面積總歸有些誤差。這一點買房人肯定可以理解，在一定范圍內的誤差也能夠接受。但面積差得太離譜，買房人肯定難以接受。這就需要買房人在簽約時與開發(fā)商事先做好約定，而且要細致約定，別讓開發(fā)商鉆了空子。律師點評：**高人民法院《關于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問題的解釋》第十四條規(guī)定：出賣人交付使用的房屋套內建筑面積或者建筑面積與商品房買賣合同約定面積不符，合同有約定的，按照約定處理；合同沒有約定或者約定不明確的，按照以下原則處理：面積誤差比絕對值超出3%，買受人同意繼續(xù)履行合同，房屋實際面積小于合同約定面積的，面積誤差比在3%以內(含3%)部分的房價款及利息由出賣人返還買受人，面積誤差比超過3%部分的房價款由出賣人雙倍返還買受人。律師提醒交房糾紛防患于未然為了使業(yè)主的權利能得到**大程度的保障，律師建議，在簽訂補充協(xié)議時，**好將以下內容納入其中，如：《房屋所有權證》的辦理期限及違約責任；發(fā)生法定退房或依合同約定退房，購房款、利息、裝修費、相關費用(保險費、律師費、契稅及物業(yè)管理費等)及已支付銀行利息等項目的處理辦法；由于房屋質量問題(含附屬物，如暖氣管、熱水器、電磁爐等)造成購房人及他人人身和財產損害的賠償問題；室內空氣質量標準問題；房屋或空氣質量檢測費用承擔問題；停車位問題；小區(qū)綠化率、會所、兒童游樂園問題；面積差異的處理辦法；開發(fā)商行使外墻面使用權和屋頂使用權對業(yè)主生活產生影響的補償問題；擅自變更規(guī)劃的解決辦法及樓間距、采光問題等等，做到有備無患。

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• 問 二套房提取公積金會出現(xiàn)哪些問題 貸款條件有哪些
  答

  近日，小編注意到有很多網友就二套房提取公積金有較大的疑問，特此小編我查閱相關資料了解到，公積金只能在用于購房、房屋裝修或退休后方可取現(xiàn)。當以你的名義用公積金貸款買的房，憑房屋貸款合同及單位出具的公積金取款證明，去相應的公積金代管銀行可以辦理取現(xiàn)。當房款全部還清后，就不能再取現(xiàn)。另，在你的自住房屋進行裝修時，憑借裝修合同及單位出具的相關證明，去相關銀行領取。除了上述兩種途徑，公積金就只有等退休后才可以全額取出。 而對于二套房提取公積金，是必須建立在一套房還貸完，或者二套房全額一次性付款后才可以提取公積金。

• 問 房貸會出現(xiàn)哪些問題 如何看待這種現(xiàn)象
  答

  買房貸款，是大部分購房者需要經歷的過程。買房貸款會涉及到多個問題，例如全貸還是少貸，貸款要貸多長時間，還款選擇等額本息還是等額本金？除了這些，也許還有一點你不知道，30年之后每個月少了2000塊錢，可能只夠吃個早餐了。時間值錢呀！ 我們總結一下，房產規(guī)劃在我們理財生涯中的合理安排： 一、全款買還是貸款買，貸款多少合適？ 這個問題，還是比較好回答的，當然是貸款買啦，用銀行的錢，豈不樂哉，如果你是土豪，請隨意，現(xiàn)金實在沒地兒去啦，買個房子玩玩，就不多說啦。 建議： 貸款買，能用公積金貸款買是**好的。公積金政策近幾年也是在不斷的放寬，買房，租房都可以用，對買房**利好的就是貸款的上限又從80萬提高到120萬。如果你房子總額多，貸款還可以公積金和商業(yè)貸款混合貸，是不是很人性化。 公積金貸款現(xiàn)在的利率是4.05%，商業(yè)貸款也在6%上線，用商業(yè)貸款利率城市不同各地還會有小幅度的折扣。 貸款，個人建議就按照**低要求付的**款來貸就ok，后面在具體分析到。 二、如果貸款，貸多長時間合適，要提前還款嗎？ 先來舉個例子：地點坐標北京，**30%，公積金和商業(yè)貸款混合貸款，公積金4.05%，商業(yè)貸款6.15%，公積金貸款120萬，商業(yè)貸款280萬，貸款400萬。 很多朋友看到30年，等額本息的總利息是421.5萬，等額本金332.1萬，尼瑪，坑爹啊，銀行收了我們這么多利息。 但是我們換位思考，投資的利息只要大于6.15%，假如現(xiàn)在主流P2P平臺10%，那么如果不還銀行的錢，而是投資收益大于10%，那我們的資金又多創(chuàng)造了3.85%的利息哦，比我們現(xiàn)在的一年期定期存款都高，你說合算不合算。 建議： 按**長的時間貸款，能貸30年，就貸30年，如果每年都可以找到高于6.15%的投資，不用著急還銀行貸款的。 三、等額本息or等額本金 首先我們站在銀行按揭還貸款的角度分析等額本金和等額本息。 等額本金還款方式比等額本息還款方式下，同樣的年限，但是利息支出會高出很多，上圖大家應該也看到了。所以，如果選擇了等額本息還款方式，就感覺自己吃了很大的虧似得。 但是，真的是這樣嗎？ 其實無論是等額本息或者是等額本金還款方式，其利息的計算都是用你借用銀行的本金余額，乘以對應的月利率（約定的年化利率/12個月），計算出自己當月應該償還銀行的利息的。也就是說，兩種不同的還款方式，利率水平其實是一樣的。之所以計算出的利息不同，其實是因為你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要還的利息就多；借的本金少，要還的利息就少。 舉個例子： 如果借款100萬，20年還清，年利率6.15%，則月利率為0.5125%。 1、假設等額本金，則月還款本金為：100萬/240個月，即每月為4167元； （1）第一個月還款利息為：100萬*0.5125%=5125元，則第一個月的實際還款額為4167+5125=9625元。 （2）第二個月剩余本金為100萬-4167=995833元，則第二個月要還的利息為：995833*0.5125%=5103.64元，則第二個月的實際還款額為4167+5103.64=9270.64元 以此類推，等額本金下20年共還款約161.7萬元，共支付利息61.7萬元。 2、如果是等額本息，借款100萬元，20年還清，年利率6.15%，月利率0.5125%，則每月還款額（含本、息）為7251.12元。 （1）第一個月計算出的利息同樣為5125元，第一個月只歸還了本金7251.12-5125=2126.12元； （2）第二個月計息的基礎是上個月的本金余額，即100萬-2126.12=997873.8元，則第二個月應還的利息是5114.10元，即第二個月歸還的本金為2137.01元 以此類推，等額本息下，20年共還款約174萬元，共支付利息74萬元。 通過上面的計算，是不是可以看出：兩種不同的還款方式，都是公平的。不存在吃虧占便宜、不存在哪個更合算的問題。 等額本金與等額本息相比，因為之前月份每個月都比等額本息的還款金額大，所以其實就類似于每個月都有部分提前還款，通過這種每個月的提前還款減少了本金余額，占用利息自然就少了。 其實如果不選擇等額本金的方式，而是在你有錢的時候專門做一大筆的提前還款，效果也是差不多的。你**終利息高，是因為你每個月占用銀行的本金多造成的，并不是銀行設計要多賺你的利息。 所以，如果你前期資金并不算太緊張，可以選擇等額本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期資金緊張，你可以選擇等額本息方式，這樣雖然前期利息支出多，但是資金壓力會小。 等什么時候有資金的時候適當做些提前還款，同樣能夠達到降低利息支出的效果。 等額本金所還利息少，但是初期還款壓力大；等額本息月還款金額相同，但是利息稍多。 借用銀行的錢，我們把結余下來的錢，投資利息只要比銀行高，其實就是賺的，個人比較偏好等額本息，投資收益大于銀行利息，就是劃算的，所以相當于在利用銀行錢做投資了。 另外：如果網貸款平臺，等額本息還款，對于投資者來說，實際的收益又是怎樣的呢？用10000元投資一個12個月的項目，年化收益12%，一年后你的本息合計有多少？ 一年后回款10661，實際年化6.61%，而目前我們多多智富平臺一個月的項目就年化率高達16%了，每月復投收益倍增，基價值遠遠高于6.15%的商業(yè)貸款。 結論： 建議選擇等額本息的還款方式，理由一，買房前期已經拿出了大額的現(xiàn)金，還款初期還款壓力較大，等額本金前期還款數值多。隨著生活水平提高，可支配現(xiàn)金會越充沛，這個時候無論提前還款還是投資都會比較從容滴哦。 四、哪類人適合提前還款vs不用提前還款 提前還款三類人： 1、傳統(tǒng)保守黨：錢只存銀行，不做任何投資，不學習，不了解，不愿意承擔任何風險的朋友，還是提前還了吧，為了生活更踏實的明智選擇。 2、不想要任何的負責，覺得欠錢很有負擔，心里壓力超級大的朋友，為了你更好的睡眠質量，請你還了吧。 3、這一類是高人哦，還了房子的錢，又拿無貸款的房子去銀行做抵押貸款的朋友，相比你肯定有非常靠譜的投資渠道，并且肯定高于抵押貸款的利率。如果你身邊有這樣的朋友，請注意，請抱大腿，土豪，帶多多君一塊玩吧。 建議不用提前還款的類型： 1、公積金貸款，商貸7折，8折，公積金貸款利率才4.05%，余額寶的投資你就已經平了，這么低的成本，你就偷著樂吧。 2、等額本金還款期限已經超過三分之一，剩下的利息已經越來越少，不用選擇提前還款了，本金都已經還了大半了，每個月還的利息部分已經比較少了哦。 等額本息還款期已經超過二分之一，可以提前還款，但是看準時間，節(jié)省的利息會比較多，其實節(jié)省的利息已經沒有多少了。 **后說上一句，其實思路很簡單，找到年利率大于4.05%，6.15%的投資產品就ok啦，你就在用銀行的錢掙錢。 現(xiàn)在的經濟大環(huán)境，是降息通道，借的錢越長越好，利息降了，第二年就可以享受新的低的利率哦。 總結： 首先，如果能借到銀行的錢，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。為什么？因為中國實際上長期是高通脹、低利率，甚至長期是負利率。你借到銀行的錢，其實就是等于賺到了。 也因為負利率的這個原因，所以等額本息還款要比等額本金還款好。等額本息確實**后還給銀行的利息要多一些，但是一開始的壓力要小一些。很多人買房一開始就是借了債的，很多人一開始的壓力都非常大。 這個時候，能減輕一點是一點。更重要的是，現(xiàn)在中經濟學家和政府官員都相信“通脹比通縮好”。所以，美國量化寬松，歐洲日本量化寬松，中國也是。所以，負利率有可能長期存在。 用等額本息還款你現(xiàn)在一個月還3000，30年之后還是還3000;等額本金現(xiàn)在一個月還4500，30年后還1000?？墒?，現(xiàn)在的錢要比30年后的錢要值錢呀。現(xiàn)在每個月月供多1500，可能會讓很多人吃不消。 30年之后每個月少了2000塊錢，可能只夠吃個早餐了。時間值錢呀！

• 問 驗房時可能會出現(xiàn)哪些問題
  答

  ①開發(fā)商未能按時交房。 ②開發(fā)商證書不全。驗房前應要求發(fā)展商出示“三書一證一表”，還有各種相關驗收表格。③先簽文件后驗房。大多數開發(fā)商采取先繳錢填表、簽文件，再驗房的方法，使購房者處于被動狀態(tài)。 ④開發(fā)商大事化小。一些開發(fā)商總會說業(yè)主發(fā)現(xiàn)的問題是小問題，到時讓人修修就可以了，想方設法不讓業(yè)主將問題列進驗收文件里。 ⑤小區(qū)配套不齊全。⑥巧立名目亂收費。

• 問 驗房時可能會出現(xiàn)哪些問題
  答

  ①開發(fā)商未能按時交房。 ②開發(fā)商證書不全。驗房前應要求發(fā)展商出示“三書一證一表”，還有各種相關驗收表格。③先簽文件后驗房。大多數開發(fā)商采取先繳錢填表、簽文件，再驗房的方法，使購房者處于被動狀態(tài)。 ④開發(fā)商大事化小。一些開發(fā)商總會說業(yè)主發(fā)現(xiàn)的問題是小問題，到時讓人修修就可以了，想方設法不讓業(yè)主將問題列進驗收文件里。 ⑤小區(qū)配套不齊全。⑥巧立名目亂收費。