汽車抵押貸款存在哪些風(fēng)險(xiǎn)

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• 141****5520

  抵押貸款貸款流程
  1.借款人貸前填寫(xiě)居民住房抵押申請(qǐng)書(shū)，并提交銀行下列證明材料:借示人所在單位出具的借款人固定經(jīng)濟(jì)收入證明;借款擔(dān)保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和法人證明等資信證明文件;借款人具有法律效力的身份證明;符合法律規(guī)定的有關(guān)住房所有權(quán)證件或本人有權(quán)支配住房的證明;抵押房產(chǎn)的估價(jià)報(bào)告書(shū)、鑒定書(shū)和保險(xiǎn)單據(jù);購(gòu)建住房的合同、協(xié)議或其他證明文件;貸款銀行要求提供的其他文件或材料。
  2.銀行對(duì)借款人的貸款申請(qǐng)、購(gòu)房合同、協(xié)議及有關(guān)材料進(jìn)行審查。
  3.借款人將抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證書(shū)及保險(xiǎn)單或有價(jià)證券交銀行收押。
  4.借貸雙方擔(dān)保人簽訂住房抵押貸款合同并進(jìn)行公證。
  5.貸款合同簽訂并經(jīng)公證后，銀行對(duì)借貸人的存款和貸款通過(guò)轉(zhuǎn)帳方式劃入購(gòu)房合同或協(xié)議指定的售房單位或建房單位。
  6.貸款結(jié)清，貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。①正常結(jié)清:在貸款到期日(一次性還本付息類)或貸款**后一期(分期償還類)結(jié)清貸款;②提前結(jié)清:在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請(qǐng)，由銀行審批后到指定會(huì)計(jì)柜臺(tái)進(jìn)行還款。貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門(mén)辦理抵押登記注銷手續(xù)。

  查看全文↓ 2017-04-07 15:22:08
• 155****8342

  抵押車正是因?yàn)檫^(guò)不了戶，所以便宜。但一般車況都很好，有很多很新。抵押車是車主按揭貸款買車，因?yàn)橘J款還沒(méi)還完，所以綠本在銀行，所以過(guò)不了戶。風(fēng)險(xiǎn)在于車主斷供，銀行
  銀行多次通知車主未果，那么銀行會(huì)通知車主要求提前清償全部貸款以及所產(chǎn)生的利息、罰息、違約金和其他費(fèi)用。如果車主還是沒(méi)有償還，銀行會(huì)把車主個(gè)人征信拉入黑名單，過(guò)上一年半載銀行會(huì)把所有有問(wèn)題的債務(wù)打包給律師行，律師行通過(guò)法院起訴車主（當(dāng)然律師行手上可是打包了一堆得案子，什么時(shí)候輪到車主還不知道），如果起訴之后找不到人基本就沒(méi)有人管了。就算銀行追究首先是追人不追車，財(cái)產(chǎn)凍結(jié)也會(huì)先從房產(chǎn)這類不動(dòng)產(chǎn)下手。這整個(gè)流程算下來(lái)也至少要三年以上的時(shí)間。銀行每年都有大量的死賬、壞賬。不是每一筆都能追出結(jié)果的。一輛車對(duì)銀行來(lái)說(shuō)只是大海里的一粒沙。而抵押車也正是鉆了這樣的漏洞而產(chǎn)生。對(duì)于勇敢的人來(lái)說(shuō)是一種福利，而對(duì)于顧慮太多的客戶來(lái)說(shuō)終究也只是觀望艷羨而已。

  查看全文↓ 2017-04-07 15:20:52
• 148****7846

  汽車抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)避免措施：
  　　1、借款人方面。一是信用風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)車群體良莠不齊，可能混雜了一些有道德風(fēng)險(xiǎn)的人，由于主觀賴賬心理或當(dāng)汽車價(jià)格下跌，低于購(gòu)車者需還貸款金額時(shí)，購(gòu)車者就可能做出理性違約行為，都可能使貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)。二是支付能力風(fēng)險(xiǎn)。自用車借款人因家庭收入降低而無(wú)法按時(shí)還款，商用車借款人因受整個(gè)運(yùn)輸市場(chǎng)和行業(yè)政策的風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期收入減少甚至完全喪失或借款人因經(jīng)營(yíng)不善，對(duì)方運(yùn)費(fèi)結(jié)算不及時(shí)，不能按時(shí)還款。
  　　2、經(jīng)銷商方面。一是汽車質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。由于經(jīng)銷商不通過(guò)正當(dāng)渠道購(gòu)進(jìn)汽車，把存在質(zhì)量問(wèn)題的車輛銷售給借款人，因質(zhì)量糾紛影響到貸款的收回。二是**高貸款擔(dān)保限額核定風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)信社發(fā)放汽車抵押貸款大部分由經(jīng)銷商提供擔(dān)保，由于**高貸款擔(dān)保限額核定過(guò)大，超過(guò)經(jīng)銷商擔(dān)保能力，給信貸資金造成隱形風(fēng)險(xiǎn)。
  　　3、保險(xiǎn)公司方面。一是保險(xiǎn)公司利用借款人對(duì)保險(xiǎn)條款的模糊認(rèn)識(shí)，以及信用社貸款操作中的疏漏，當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)，尋機(jī)免除保險(xiǎn)責(zé)任或減少責(zé)任;二是保險(xiǎn)公司的部分營(yíng)銷人員采取不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，違反保險(xiǎn)條款，私自縮短保險(xiǎn)期限，造成保險(xiǎn)失效，責(zé)任免除。
  　　4、貸款機(jī)構(gòu)操作方面。一是貸前調(diào)查不實(shí)，由于信貸人員配備不足，貸前調(diào)查流于形式，借款人提供的收入證明、資產(chǎn)證明嚴(yán)重失真，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是貸后管理不到位，或根本沒(méi)有做貸后管理，對(duì)貸款發(fā)放后借款人是否真正用于購(gòu)買，所購(gòu)車輛的發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車架號(hào)等信息未及時(shí)進(jìn)行確認(rèn)。

  查看全文↓ 2017-04-07 15:17:06

相關(guān)問(wèn)題

• 問(wèn) 個(gè)人住房按揭貸款存在哪些風(fēng)險(xiǎn)
  答

  銀行的風(fēng)險(xiǎn)就是貸款人還不了款的情況下，銀行損失。所以要考慮按揭房的負(fù)債、是否容易拍賣、還有貸款人的個(gè)人還款能力和還款意愿

  全部3個(gè)回答>
• 問(wèn) 以房養(yǎng)老存在哪些風(fēng)險(xiǎn)
  答

  A通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)B利率風(fēng)險(xiǎn)C健康風(fēng)險(xiǎn)這三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較大至于D的信用風(fēng)險(xiǎn)E子女失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，與退休養(yǎng)老沒(méi)有什么直接關(guān)系

  全部3個(gè)回答>
• 問(wèn) 購(gòu)買期房存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？
  答

  期房交易的**大風(fēng)險(xiǎn)在于，買房購(gòu)房者看不到實(shí)物，看到的大多是戶型的平面圖、效果圖，許多開(kāi)發(fā)商將戶型平面圖做得簡(jiǎn)單而模糊，使得有關(guān)面積、戶型、裝修標(biāo)準(zhǔn)難以準(zhǔn)確進(jìn)行判斷。如果在交房后與開(kāi)發(fā)商宣傳的差距較大則會(huì)造成損失。在購(gòu)買期房時(shí)，如果不審查房地產(chǎn)商的資質(zhì)，這給了一些不良房地產(chǎn)商鉆空子的機(jī)會(huì)，一些房地產(chǎn)商沒(méi)有開(kāi)發(fā)資格，卻以集資聯(lián)建的名義進(jìn)行變相開(kāi)發(fā)，違規(guī)進(jìn)行商品房預(yù)售，僅憑一紙合同進(jìn)行房屋交易，而這種合同事實(shí)上沒(méi)有法律效力，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，購(gòu)房者的合法權(quán)益無(wú)法得到保障。

• 問(wèn) 買二手房，如自己辦理過(guò)戶、貸款手續(xù)存在哪些風(fēng)險(xiǎn)
  答

  風(fēng)險(xiǎn)還是不小的，你找個(gè)律師好不好，這么大的事兒上網(wǎng)來(lái)尋求幫助不靠譜吧。還是找個(gè)專業(yè)律師比較放心。

  全部5個(gè)回答>
• 問(wèn) ??個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)存在哪些？
  答

  一、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避財(cái)力風(fēng)險(xiǎn)，是因借款人財(cái)務(wù)狀況變壞難以按時(shí)還款，而使銀行面臨違約或拖欠的可能性。銀行為了避免發(fā)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，一般采取抵押加第三方擔(dān)保的辦法。就我國(guó)目前情況看，第三方通常是借款人的工作單位，但由于部分單位經(jīng)濟(jì)效益不佳，單位員工的工作流動(dòng)頻率將越來(lái)越大等諸多方面因素，這種擔(dān)保辦法在實(shí)踐中很難實(shí)施，銀行也并沒(méi)有因第三方的擔(dān)保而降低多少財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。具體防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法可以這樣考慮：1.繼續(xù)實(shí)行抵押加第三方擔(dān)保的“雙保”制度，選擇第三方要嚴(yán)格、慎重。2.對(duì)預(yù)期財(cái)務(wù)狀況有可能好轉(zhuǎn)的借款人實(shí)行延期償還制度，延期內(nèi)照計(jì)利息。如果借款人仍無(wú)力還款，可勸其降低居住標(biāo)準(zhǔn)，也可由售變租。3.將銀行持有的抵押貸款予以證券化。將抵押貸款一級(jí)市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)向投資于抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)上的廣大投資者轉(zhuǎn)移分散。要建立住房信貸保險(xiǎn)或擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)向抵押貸款銀行收購(gòu)并擔(dān)保住房抵押貸款合同，再由其將這些抵押貸款證券向公眾出售發(fā)行，此舉既可穩(wěn)定住房市場(chǎng)，又能降低住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)。二、利率風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)是指在貸款合同期，由于市場(chǎng)利率波動(dòng)而導(dǎo)致借款人違約或提前還款的風(fēng)險(xiǎn)。住房抵押貸款是長(zhǎng)期貸款，利率變化是難免的（我國(guó)這兩年就多次調(diào)低利率）。利率上升，將使銀行籌資成本增加，使那些持有大量固定利率的抵押貸款或持有可調(diào)利率抵押貸款，但可調(diào)利率幅度小于利率上升幅度的銀行遭受損失；利率下降，對(duì)于持有大量固定利率抵押貸款的銀行來(lái)說(shuō)，可能面臨借款人選擇以當(dāng)前市場(chǎng)上較低的利率重新借款并提前償還原來(lái)抵押貸款而造成的利息收入減少的損失。我國(guó)目前所試行的住房抵押貸款均采用傳統(tǒng)的計(jì)劃定價(jià)方式來(lái)確定單一的貸款利率，其中用信用資金發(fā)放的住房抵押貸款，利率還要按法定貸款利率減檔執(zhí)行。而針對(duì)個(gè)人發(fā)放的抵押貸款的經(jīng)營(yíng)成本要比針對(duì)單位發(fā)放的貸款高，這就進(jìn)一步加大了利率風(fēng)險(xiǎn)。因此，住房抵押貸款利率必須讓銀行根據(jù)籌資成本和經(jīng)營(yíng)狀況確定，即執(zhí)行市場(chǎng)利率，只有如此，銀行也才有積極性。至于用市場(chǎng)利率貸款，購(gòu)房人可能有承受不了的問(wèn)題，實(shí)際上現(xiàn)在制約居民購(gòu)房的**根本的因素是房?jī)r(jià)相對(duì)于大眾的收入而言太高了，房?jī)r(jià)構(gòu)成極不合理，如果房?jī)r(jià)降到合理的水平，市場(chǎng)利率的承受根本不是問(wèn)題。因?yàn)槊吭略黾拥那Х种畮椎睦屎痛蠊P的下降房款相比，要差很多。為規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，住房抵押貸款**好執(zhí)行浮動(dòng)利率。但浮動(dòng)利率的計(jì)算比較復(fù)雜，借款人也多不愿接受。而執(zhí)行固定利率，則必須很好地防范提前還款的風(fēng)險(xiǎn)。在美國(guó)，通常住房抵押貸款合同中都有提前還款條款以事先規(guī)定借款人是否有權(quán)提前償還貸款，對(duì)提前還款行為征收相當(dāng)貸款余額（或總額）的一定百分比的罰款，也可規(guī)定特定期限之內(nèi)不允許提前償還貸款，如果超過(guò)這一期限，則給予借款人提前還款的權(quán)力。這種做法值得我們借鑒。三、房屋（抵押物）自身風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避來(lái)自房屋自身的風(fēng)險(xiǎn)主要是：房屋價(jià)值變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和因自然災(zāi)害及意外事故所造成的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于后者，通常銀行都采用房屋保險(xiǎn)的辦法來(lái)抵御。而前者的規(guī)避更應(yīng)引起銀行的注意。貸款銀行一般是在評(píng)估機(jī)構(gòu)提供的評(píng)估價(jià)和借款人的購(gòu)買價(jià)之間選擇較低者作為確定借款額度的標(biāo)準(zhǔn)。因此房屋的評(píng)估價(jià)格高低對(duì)確保住房抵押貸款的安全至關(guān)重要。而我國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估起步時(shí)間較晚，技術(shù)水平低，操作規(guī)范不健全、不統(tǒng)一，就同一標(biāo)的物評(píng)估的價(jià)格因評(píng)估人不同而相差懸殊，進(jìn)一步加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。為此，必須下力氣完善我國(guó)的房地產(chǎn)估價(jià)制度，尤其是要真正建立估價(jià)師簽安制度，其評(píng)估結(jié)果要由貸款銀行**終確認(rèn)。四、抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避借款人一旦到期無(wú)力歸還住房抵押貸款的本息，貸款銀行有權(quán)處置抵押房地產(chǎn)，以收**息。但抵押物處置的成本大小和處置的時(shí)間快慢，對(duì)銀行都可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。抵押物處置不是短時(shí)間內(nèi)就能完成的，時(shí)間越長(zhǎng)，精力耗費(fèi)越多，成本也就越高，而急于出手，價(jià)格自然要低很多，如果不能迅速處置，又要嚴(yán)重影響銀行資金的周轉(zhuǎn)。在處置抵押物時(shí)還會(huì)遇到處樣一個(gè)尷尬的問(wèn)題：銀行能否將借款人從抵押房屋中趕出去？考慮社會(huì)穩(wěn)定性，這樣做顯然不合適，但不這樣，銀行的經(jīng)濟(jì)利益要遭受損失，銀行畢竟不是慈善機(jī)構(gòu)。因此，沒(méi)有一個(gè)明確的法規(guī)制度，銀行對(duì)抵押物享有處置權(quán)只能是一句空話。建議由前文提到的住房信貸保險(xiǎn)或擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人提供**后還款保證，一旦借款人不能按期還款，由該金融機(jī)構(gòu)代為償還，并轉(zhuǎn)移原來(lái)的借貸關(guān)系。在借款人經(jīng)濟(jì)條件尚無(wú)法改善之前可由賣改租，也可以確保居民居住得到基本保障的前提下降低現(xiàn)有居住水平。沒(méi)有政府的介入，銀行的正常經(jīng)營(yíng)根本無(wú)法保障。更何況，世界上沒(méi)有任何一個(gè)國(guó)家的住房制度實(shí)行百分之百的商品化，或多或少的都有福利化成分，與其通過(guò)財(cái)政直接補(bǔ)貼，還不如在政策上多為居民融通資金提供保障，這樣既可降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也可讓更多的人具備貸款的條件。

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