請(qǐng)問(wèn)房貸的年限是不是越長(zhǎng)越好呢? 

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• 151****8070

  房貸的年限是不是越長(zhǎng)越好？
  選擇貸款買(mǎi)房的人大多數(shù)都是因?yàn)檠巯聸](méi)那么多錢(qián)全款買(mǎi)房，貸款買(mǎi)房本身就是為了減輕生活壓力和負(fù)擔(dān)，貸款年限越短，每月還款越多，生活壓力越大！反之貸款年限越長(zhǎng)，每月還款越少，生活品質(zhì)更高。幾十年的生活品質(zhì)和分為幾十年還給銀行的利息相比，這個(gè)還是需要個(gè)人選擇的。
  一般銀行都是支持提前還款的，如果日后真有錢(qián)了可以申請(qǐng)一次性提前還款，貸款滿(mǎn)一年提前還款是不收取違約金的，而且剩余的貸款也不收取利息，這樣可以節(jié)省一大筆錢(qián)。中國(guó)目前處于通貨膨脹時(shí)期，人民幣貶值的速度將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于您所支付的利息。即使沒(méi)有通貨膨脹的存在，物價(jià)仍然是不斷上漲的，也就是錢(qián)只能是越來(lái)越不值錢(qián)。
  合理的負(fù)債，是一種資金在機(jī)會(huì)成本上的“套利”，從低成本的地方拿到錢(qián)，放到收益相對(duì)更高的地方。如果問(wèn)房貸應(yīng)該貸20年還是30年，當(dāng)然是30年；**應(yīng)該付5成還是3成，應(yīng)該付3成，越少越好；這樣說(shuō)并不是沒(méi)有道理。
  但是這個(gè)“套利”，首先取決于你對(duì)于房?jī)r(jià)上漲的判斷。因?yàn)槿绻績(jī)r(jià)的漲幅高于銀行貸款的利率，那么貸款買(mǎi)房就是賺錢(qián)的，貸款的收入回報(bào)放大了這種效應(yīng)。但如果房?jī)r(jià)的漲幅低于貸款的利率，也會(huì)放大虧錢(qián)的效應(yīng)，所以說(shuō)這需要依賴(lài)對(duì)未來(lái)房?jī)r(jià)走勢(shì)的判斷。
  如何選擇合適的貸款年限
  借款人選擇貸款年限要考慮這幾個(gè)方面：利息的可承受程度、自身經(jīng)濟(jì)能力。
  1、利息的可承受程度
  在貸款方式、額度、利率都一樣的情況下，貸款年限越長(zhǎng)所需支付的總利息越多。
  2、自身經(jīng)濟(jì)能力
  借款人申請(qǐng)貸款，自己要考慮對(duì)應(yīng)的月供能不能承受，銀行也要對(duì)借款人的還款能力做評(píng)估，防范自身風(fēng)險(xiǎn)。月供占借款人月收入30％左右時(shí)，不會(huì)對(duì)借款人生活產(chǎn)生太大影響；銀行要求借款人在貸款時(shí)提供收入證明，且需要滿(mǎn)足月收入能夠覆蓋月供及其他負(fù)債的2倍，也就是說(shuō)借款人的月供不能超過(guò)借款人月收入的50％。

  查看全文↓ 2018-10-19 00:00:38
• 146****1709

  房貸期限并不是越長(zhǎng)越好。為減少經(jīng)濟(jì)壓力，有些房貸者在選擇貸款期限時(shí)認(rèn)為貸款期限越長(zhǎng)越好，雖然公積金相對(duì)商業(yè)貸款利率較低，但很多人忽略了貸款期限越長(zhǎng)支付銀行的利息也就越多。
  
  貸款年限并非是越長(zhǎng)越好,主要是看自身的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和償還能力。如果是中老年人,則盡量貸時(shí)間短點(diǎn),因?yàn)橹欣夏耆耸杖氡容^穩(wěn)定,投資和花費(fèi)也比較穩(wěn)定,還貸對(duì)生活影響不大。而青年人則不同,投資和花費(fèi)比較大,所以貸款年限可以稍微長(zhǎng)一點(diǎn),把現(xiàn)金留在手上,多從事一些投資,能夠產(chǎn)生更大的財(cái)富,有錢(qián)了直接都還清就可以了。

  查看全文↓ 2018-10-19 00:00:21
• 144****1802

  關(guān)于房貸期限是不是越長(zhǎng)越好有以下觀點(diǎn)：
  
  觀點(diǎn)一：通脹高貨幣貶值快貸款期限越長(zhǎng)越好
  首先有一句話(huà)：將一次性債務(wù)轉(zhuǎn)化成為分期債務(wù)，然后將中短期債務(wù)轉(zhuǎn)化成為中長(zhǎng)期債務(wù)，是一個(gè)比較明智的選擇。
  貨幣，是在不斷貶值的，也就是我們通常所說(shuō)的通貨膨脹率，通脹越高，貶值越快。也就是說(shuō)去年的一千塊到今年已經(jīng)不是1000了，能夠購(gòu)買(mǎi)的東西會(huì)變得更少，這就是為什么在十年前我們覺(jué)得100塊錢(qián)很多，到今天100塊錢(qián)已經(jīng)不算什么是一個(gè)道理。所以，建議還是把還款期拉的越長(zhǎng)越好，雖然貌似付出了很多的利息，但是仔細(xì)算算還是很劃算的。
  
  觀點(diǎn)二：貸款期限并非越長(zhǎng)越好會(huì)造成更多利息
  還款期限越長(zhǎng)，您需要支付的利息就越多。有人算過(guò)一筆賬，按揭購(gòu)買(mǎi)一套房子，**三成，按揭七成(按基準(zhǔn)利率算)，貸款30年下來(lái)，**終的總成本比原房屋總價(jià)多了七八成，有的甚至翻了一倍。也就是說(shuō)，按揭購(gòu)房的利息負(fù)擔(dān)占了總成本的近一半，30年后，購(gòu)房者等于花費(fèi)了兩套房子的價(jià)錢(qián)只購(gòu)買(mǎi)了一套房子。這就是按揭的代價(jià)！
  
  總的來(lái)說(shuō)：
  1.對(duì)于投資收益率能超過(guò)貸款利率的人來(lái)說(shuō)，期限越長(zhǎng)越好、本金還的越慢越好、越晚還款越好、等額本息好。
  2.對(duì)于投資收益率低于貸款利率的人來(lái)說(shuō)，期限越短越好、越提前還貸越好、等額本金好。
  注意：這里的投資收益率，是指長(zhǎng)期來(lái)看，平均的年化收益率。

  查看全文↓ 2018-10-19 00:00:03

相關(guān)問(wèn)題

• 問(wèn) 請(qǐng)問(wèn)大家，買(mǎi)房的貸款時(shí)間是不是越長(zhǎng)越好？
  答

  這個(gè)要根據(jù)自身情況而定。針對(duì)穩(wěn)定工作的年輕人來(lái)說(shuō)，更適合等額本息的還款方式，后期資金到位之后可以提前跟銀行溝通進(jìn)行還款。如果是中年客戶(hù)，建議選擇等額本金還款方式，這樣利息相對(duì)較少。

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• 問(wèn) ??問(wèn)一下房貸年數(shù)是不是越長(zhǎng)越好呢?
  答

  一、房貸期限越長(zhǎng)就越好的原因1、還貸壓力小貸款期限長(zhǎng)的第一大好處就是壓力小?，F(xiàn)階段買(mǎi)房的一般都是年輕人，其中不少買(mǎi)房是為了結(jié)婚用，而現(xiàn)在的年輕人上班時(shí)間較短沒(méi)有什么積蓄，再加上要還房貸壓力可謂不小。在這種情況下貸款年限的選擇就決定了他們?nèi)蘸笊钍欠褚诟邏褐卸冗^(guò)。同樣貸款100萬(wàn)，還10年、20年和30年，相同時(shí)期，每月月供額度是不同的。簡(jiǎn)單思考一下就知道，肯定是貸款年限越長(zhǎng)，每月的月供越少了。這對(duì)于大多數(shù)貸款買(mǎi)房的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，都是一件可以緩解資金壓力和生活壓力的事情。畢竟我們的生活除了還月供，還有很多地方需要資金的支持。2、貸款時(shí)間越長(zhǎng)越適合提前還貸一般情況下償還貸款都是先還利息再還本金的，因此貸款期限越久越適合提前還款。因?yàn)榍捌谝呀?jīng)把利息都還的差不多了，日后有錢(qián)時(shí)可以選擇提前一次性還清所有貸款，這樣就可以節(jié)省下不少利息了。3、通貨膨脹導(dǎo)致錢(qián)幣貶值，貸款期限越長(zhǎng)越劃算貸款之后，基本上每月還款多少就成了明確的事情，基本不會(huì)有什么大的變化。在通貨膨脹的環(huán)境下，貨幣的貶值能力遠(yuǎn)大于月供的價(jià)值，也許如今一月5000元的月供在三五年或者十年之后只相當(dāng)于3000元的價(jià)值。貸款時(shí)間越長(zhǎng)，雖然利息多了，但是從還款角度來(lái)看，多年后還以前的這個(gè)額度的月供是賺到的。二、這樣的貸款期限是每個(gè)人都適合的嗎？這并不絕對(duì)，貸款年限還是應(yīng)該結(jié)合自身情況而定。首先銀行在審批房貸時(shí)會(huì)對(duì)借款者的資質(zhì)進(jìn)行考察，包括個(gè)人的還款能力，也就是月供和收入的比例。如果這一比例過(guò)高肯定會(huì)影響日常的開(kāi)支和生活質(zhì)量，但好在這可以通過(guò)調(diào)整貸款期限來(lái)改變，一般要求月供不能超過(guò)收入的50％。年齡也會(huì)影響貸款年限，一般來(lái)說(shuō)貸款者的的年齡加上貸款期限不能超過(guò)65。因?yàn)殡S著年齡的增長(zhǎng)人們的工作能力和收入也會(huì)發(fā)生改變，銀行為確保借款者能夠按時(shí)還款，在確定貸款年限上有很?chē)?yán)格的限制。如果借款者在貸款時(shí)已經(jīng)40歲，那么貸款年限是不可能達(dá)到30年的。也就是說(shuō)，如果貸款者的年齡如果過(guò)大，從一定程度上貸款年限也不太可能是很長(zhǎng)的。因此說(shuō)貸款年限的長(zhǎng)短是由多方面因素來(lái)決定的，在選擇的過(guò)程中要慎重考慮，要實(shí)現(xiàn)房貸和收入之間的平衡，才不會(huì)增加自己的負(fù)擔(dān)。

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• 問(wèn) ??房貸能貸多少年?是不是貸越長(zhǎng)時(shí)間越好呢?
  答

  這個(gè)問(wèn)題不能一概而論，要根據(jù)買(mǎi)房人不同的收入和自身經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)討論。如果貸款人的收入穩(wěn)定且比較高的話(huà)，則適合選擇短期貸款，時(shí)間越短利息越少，對(duì)于高收入只是為了暫時(shí)周轉(zhuǎn)的人群來(lái)說(shuō)，這樣可以節(jié)省下不少房貸利息。而收入不穩(wěn)定或低收入人群，考慮到自身的收入問(wèn)題，則講年限拉長(zhǎng)比較劃算。具體情況，我們以貸30萬(wàn)、貸款基準(zhǔn)利率(6.55%)計(jì)算、等額本息還款方式試算一下。如果借款人選擇20年還清，那么每月需還款2245.56元，總利息為238934.18元；如果選擇10年還清，那么每月需還款3414.08元，總利息109689.16元。根據(jù)以上計(jì)算結(jié)果，可以看出：期限10年的房貸將比期限20年的房貸每月少支付1168.52元，總利息將少支出129245.02元。也就是說(shuō)，貸款年限越長(zhǎng)，月供越低，但總利息支出較高；貸款年限越短，月供越高，總利息支出較低。所以說(shuō)，買(mǎi)房貸款多少年劃算，對(duì)于高收入人群來(lái)說(shuō)，越短越好；而對(duì)于低收入人群來(lái)說(shuō)，拉長(zhǎng)還款時(shí)間才有利于保證生活質(zhì)量。

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• 問(wèn) ??房貸分幾年劃算？房貸是不是越長(zhǎng)越好啊?
  答

  1、現(xiàn)值為負(fù)，表明投資達(dá)不到期望收益率15%。根據(jù)投資期限的長(zhǎng)短，首套房收益率大約在9%～11%。2、炒房的期限越短，現(xiàn)值越高，說(shuō)明短期炒房收益率高。因?yàn)橥顿Y期限越長(zhǎng)，投入其中的本金越多，炒房的杠桿越低，在固定的房?jī)r(jià)漲幅下，收益率趨向降低。3、二套房投資現(xiàn)值大大低于首套房，說(shuō)明提高**和貸款利率的做法大幅降低了二套房貸收益。因二套房投入的本金較多，杠桿率低，收益率低。4、貸款年限越長(zhǎng)，同樣條件下投資現(xiàn)值越高，說(shuō)明貸款年限越長(zhǎng)越好。但這不一定。通過(guò)測(cè)算不同的期望收益率，發(fā)現(xiàn)期望收益率大約在13.07%時(shí)（首套房，2年賣(mài)掉的情況），貸款年限不影響投資現(xiàn)值。高于這個(gè)數(shù)，貸款年限越長(zhǎng)收益越高；低于這個(gè)數(shù)，貸款年限越短收益越高。該期望收益率臨界點(diǎn)不受房?jī)r(jià)漲幅的影響，但投資期限越長(zhǎng)其越低。為什么呈現(xiàn)這個(gè)現(xiàn)象的原因我暫時(shí)還沒(méi)想明白。那么，該項(xiàng)消費(fèi)的現(xiàn)值為：這張表說(shuō)明：1、貸款年限越長(zhǎng)，總消費(fèi)現(xiàn)值越高，即花費(fèi)越多。2、二套房總消費(fèi)現(xiàn)值低于首套房，說(shuō)明貸款越少，總消費(fèi)現(xiàn)值越低，花費(fèi)越低。1、購(gòu)房自住，并且長(zhǎng)期都不打算賣(mài)掉房產(chǎn)或者更換新房的，屬于消費(fèi)，能力所及范圍內(nèi)越短越好（不一定，下文有補(bǔ)充分析）；2、購(gòu)入房產(chǎn)，自住或投資目的，很可能中長(zhǎng)期會(huì)更換新房或者賣(mài)掉的，屬于長(zhǎng)期投資，期限越長(zhǎng)越好；3、購(gòu)入房產(chǎn)，但僅打算短期持有，抱有炒房目的，屬于短期投資。這個(gè)要看你認(rèn)為你能從炒房中取得多少收益。如果認(rèn)為房產(chǎn)將延續(xù)大牛市，房?jī)r(jià)繼續(xù)飆升，能取得很高的收益，那么貸款年限越長(zhǎng)越好；如果認(rèn)為房產(chǎn)暴漲時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，未來(lái)增長(zhǎng)步入低速，比如題中假設(shè)增速在8%左右徘徊，那么貸款年限越短越好。=====================想到一個(gè)問(wèn)題，補(bǔ)充一下：對(duì)于將住房看作消費(fèi)來(lái)講，我在上面的分析忽略了一個(gè)因素：機(jī)會(huì)成本。即使購(gòu)房者不將房產(chǎn)作為一項(xiàng)投資，并不代表他不會(huì)將資金用于其他項(xiàng)目的投資。因?yàn)閷①Y金用在還貸而喪失了投資其他資產(chǎn)從而取得收益的權(quán)利，為購(gòu)房的機(jī)會(huì)成本。（對(duì)于投資而言，15%的折現(xiàn)率也就是期望收益率，本來(lái)就是投資者期望該項(xiàng)投資的回報(bào)，從而無(wú)需考慮機(jī)會(huì)成本）那么，消費(fèi)的折現(xiàn)率中就應(yīng)當(dāng)包含機(jī)會(huì)成本，從而導(dǎo)致折現(xiàn)率高于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率3%。那么，因?yàn)榭傁M(fèi)的現(xiàn)值取決于折現(xiàn)率，也就是總消費(fèi)現(xiàn)值取決于購(gòu)房者能從其他投資中取得的回報(bào)率。這也就與其他幾位朋友的答案相適了。對(duì)個(gè)人的決策而言，上文中歸屬于消費(fèi)類(lèi)的，即購(gòu)房自住且長(zhǎng)期不打算出賣(mài)房產(chǎn)或更換信訪(fǎng)的，應(yīng)當(dāng)再區(qū)分以下兩種情況：1、如果能從其他渠道取得高于貸款利率6.55%的投資回報(bào)，貸款期限越長(zhǎng)越好；2、如果不能從其他渠道取得高于貸款利率的投資回報(bào)，貸款期限越短越好。另外，如何看待通脹呢？通脹其實(shí)也是一種機(jī)會(huì)成本，代表你今天的消費(fèi)比未來(lái)消費(fèi)節(jié)約。也就是說(shuō)，假設(shè)通脹為3%，那么你今天消費(fèi)就比明年消費(fèi)節(jié)約了3%，即今天消費(fèi)比明年消費(fèi)“賺了”3%，類(lèi)似一種投資收益率。既然可以看作投資收益率，那就可以當(dāng)作一種投資渠道，應(yīng)用于上文的判斷條件中。

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• 問(wèn) ??請(qǐng)問(wèn)房貸越長(zhǎng)越好嗎？房貸選擇多長(zhǎng)年限**好？
  答

  根據(jù)個(gè)人的還款能力以及經(jīng)濟(jì)狀況選擇，每個(gè)人選擇的年限不同個(gè)人住房按揭貸款條件：1、具有城鎮(zhèn)常住戶(hù)口或有效居留身份;2、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，同時(shí)具有按期歸還貸款本息的能力;3、具有所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款20%以上的自籌資金，并保證用于支付所購(gòu)住房的**款;4、具有銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息、并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人;5、具有購(gòu)房合同或協(xié)議，所購(gòu)住房?jī)r(jià)格基本符合銀行或銀行委托的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值;6、銀行規(guī)定的其他條件。

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