組合貸款可以先還商業(yè)貸款嗎? 組合貸款如果要提前還貸，可以先還商業(yè)貸款那部分嗎

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• 158****0253

  很多城市則規(guī)定，如果用公積金貸款賬戶余額提前還款，必須先還公積金部分，公積金貸款部分全部還清才可以還商貸。但是，如果購房者不是用公積金余額提前還款，而是用自有資金，那么可以選擇先還利率較高的商貸部分。有些地區(qū)的公積金管理中心及大部分銀行對提前還款時間和次數(shù)都有所規(guī)定，不合規(guī)定的需要繳納違約金，所以大家在還款前**好了解清楚當?shù)氐木唧w執(zhí)行政策再作打算。
  
  拓展資料
  
  
  貸款買房**常用的兩種還款方式為等額本息還款法和等額本金還款法。
  
  等額本息還款法即把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。這種方法是目前**為普遍，也是大部分銀行長期推薦的方式。
  
  所謂等額本金還款，貸款人將本金分攤到每個月內(nèi)，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。這種還款方式雖然前期資金壓力較大，但可減輕日后壓力，其特點是隨著時間的推移，越到后來還款越少，越輕松。

  查看全文↓ 2019-02-19 10:10:25
• 138****7205

  組合貸款還款方式：
  一、用足公積金貸款 盡量延長貸款期限
  與商業(yè)房貸相比，公積金貸款的貸款利率是比較低的，因此受到了很多借款人的歡迎。若是在申請辦理組合貸款時盡量多的使用住房公積金并且延長貸款期限的話，這對于降低貸款成本是有很大的幫助的。
  二、縮短商業(yè)貸款期限
  由于商業(yè)貸款利率高于公積金貸款利率，所以借款人應(yīng)盡可能的縮短商業(yè)貸款年限，并盡可能的提高商業(yè)貸款月還款額(在家庭經(jīng)濟承受范圍內(nèi))。
  三、提取公積金還貸
  如果你的月還款額結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“公積金貸款占比少、商業(yè)貸款占比多”的一種狀態(tài)，那么公積金賬戶余額抵充公積金貸款月還款額后，剩余余額就能抵充商業(yè)貸款，這樣將節(jié)省一大筆錢。
  四、提前還款
  如果你想早日擺脫“房奴”身份，也可以選擇提前還款，不過提前還款應(yīng)考慮優(yōu)先償還商業(yè)貸款，從而達到節(jié)省貸款利息的目的。但是，提前還房貸并不是所有人都適合的，大家還是要根據(jù)自己的實際情況進行選擇。

  查看全文↓ 2019-02-19 10:10:20
• 131****5414

  理 · 財 · 好規(guī)劃
  
  
  
  在幾篇文章的留言中，有一個問題又被重新頻繁問起：
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  其實規(guī)劃君在過去一段時間，寫過不少關(guān)于要不要提前還貸的文章，結(jié)論也都相同——不建議買房人提前還貸，除非有不得已的原因。
  
  
  
  理由1
  
  房貸利率依然處于較低的水平，提前還貸沒意義
  
  
  
  從2015年開始，央行進行了多次降息操作，房貸利率出現(xiàn)了明顯的下降。
  
  
  
  目前商業(yè)貸款的基準利率只有4.9%，雖然各大銀行的首套房利率都有1.05-1.1倍的上浮，但上浮后的利率與前些年相比，也還是低的。況且如果你是2017年之前辦理的房貸，可能還有9.5折、9折甚至更高的利率優(yōu)惠，那就更不用著急提前還了。
  
  
  
  
  
  （右邊這列是2007-2014年間，5年以上的長期貸款基準利率）
  
  
  
  雖然目前商業(yè)銀行上浮了房貸利率，但這針對的是新增的貸款人，只要央行的存貸款基準利率沒變，那已經(jīng)有房貸的人群，就不受任何影響。
  
  
  
  再說公積金貸款，目前公積金5年期以上貸款利率僅為3.25%，這真的是非常低的水平了。用手里的閑錢哪怕只買國債和銀行理財產(chǎn)品，收益率也能覆蓋掉房貸的資金成本。
  
  
  
  所以眼下有點積蓄，真的不如拿來理財，急著把錢還給銀行，你什么好處也得不到。
  
  
  
  
  
  理由2
  
  不同的還貸方式，提前還貸要慎重
  
  
  
  無論是商貸、公積金貸款還是公積金和商貸的組合貸款，還款方式無非就兩種，即等額本息和等額本金。
  
  
  
  由于等額本息是把貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到每個月，這樣一來，每月還款中的本金比重逐月遞增、利息比重在逐月遞減。如果20年的貸款期限，你已經(jīng)還了將近一半了，由于已經(jīng)還了大部分的利息，這時候提前還貸就沒什么意義了。
  
  
  
  而等額本金是將貸款的本金總額平分，然后根據(jù)所剩本金計算每期的還款利息，越到后期，所剩本金越少，所產(chǎn)生的利息也越少。同樣，如果貸款已經(jīng)還了將近一半的時間，意味著利息也還了一大半了，所以這時候提前還款同樣沒有意義。
  
  
  
  敲黑板：
  
  
  
  如果非要提前還貸，等額本金這種還貸方式相對劃算一些。但如果你默認的是等額本息，則盡量在整個還貸周期的前1/3年還，因為在初期利息還的多，提前還可以減少利息負擔。
  
  
  
  組合貸款，顧名思義就是商業(yè)貸款和公積金貸款組合起來的一種貸款方式。由于公積金利率比商業(yè)貸款低好多，所以有提前還款打算的朋友就想把公積金賬戶的余額提取出來，先還利率較高的商業(yè)貸款，公積金部分的慢慢還。
  
  
  
  理想很豐滿，但現(xiàn)實未必可行。
  
  
  
  因為組合貸款涉及到銀行和公積金這兩個機構(gòu)，不僅是地區(qū)不同政策不同，機構(gòu)之間也有不同的規(guī)定。
  
  
  
  比如有些地方要求，申請組合貸款的人在提前還貸時，公積金貸款和商業(yè)貸款不能只還其中的一種，必須保持一定的比例；還有的地方規(guī)定，提取公積金賬戶的余額后，只能先還公積金貸款部分。本來公積金貸款利率就不高，提前還就更沒有意義了。
  
  
  
  
  
  理由3
  
  提前還貸，失去的遠比你得到的多
  
  
  
  舉個例子：
  
  A某當前還剩將近80萬元的房貸需要還清，**近幾年，由于事業(yè)發(fā)展的好，手里攢了一筆60萬的閑錢。
  
  如果A某選擇把閑錢用于提前還貸，那么：
  
  
  
  A某有可能要向銀行繳納一筆申請?zhí)崆斑€貸的違約金；
  
  這60萬如果全部提前還貸后，仍然有將近20萬的房貸需要繼續(xù)償還；
  
  這筆60萬的閑錢很可能是A某當前的所有資產(chǎn)，提前償還后，A某的現(xiàn)金資產(chǎn)將大幅減少甚至歸0；
  
  

  查看全文↓ 2019-02-19 10:10:16
• 133****0221

  疑問1
  
  可選多家銀行？
  
  通常情況下，銀行為了避免風險，不允許一套房產(chǎn)同時抵押給兩家銀行。因此購房者在申請組合貸款時，必須要在同一家銀行辦理公積金貸款與商業(yè)貸款，不能選多家銀行辦理組合貸款，而且還要到公積金中心指定的銀行辦理。
  
  疑問2
  
  組合貸一定比商貸好？
  
  組合貸款由公積金貸款與商業(yè)貸款組成，在利息方面比商業(yè)貸款要少，但由于涉及到公積金貸款，所以審批周期較長。如果急需貸款買房，那**好選擇商業(yè)貸款。因此，不能說組合貸款一定比商業(yè)貸款好。
  
  疑問3
  
  公積金貸款占比少，審批就快？
  
  有些購房者認為如果組合貸款中公積金貸款占比少，那么就可以快速獲得審批。其實不然，不管組合貸款中公積金貸款占比多少，銀行都會按照正常的流程來操作，并不會有太大變化。
  
  疑問4
  
  買二手房不用房東同意？
  
  雖說購房者申請組合貸款能否獲批主要看銀行態(tài)度，但如果房東不接受組合貸款，那么就算你獲得了組合貸款也沒用。因此買房時，要跟房東商量一下，看對方是否接受組合貸款，畢竟組合貸款辦理周期較長。
  
  疑問5
  
  提前還貸必須先還商業(yè)貸款？
  
  提前還組合貸款時，購房者想優(yōu)先還商業(yè)貸款部分的方法未必可行。因為一般來說，公積金貸款與商業(yè)貸款提前還貸比例要一致，不能只還商業(yè)貸款部分。此外，還有地方要求提前還貸必須優(yōu)先還公積金貸款，所以，在貸款之前一定要先向烏魯木齊住房公積金管理中心咨詢清楚。
  
  組合貸款既可以解決公積金貸款額度低的難題，又可以比商業(yè)貸款少付利息，看似很劃算，但在實際操作中，卻有許多弊端。因此小編在此提醒各位購房者一定要根據(jù)實際而來決定貸款方式，這樣的方式才是**適合你自己的貸款方式。
  
  
  
  

  查看全文↓ 2019-02-19 10:10:10

相關(guān)問題

• 問 組合貸款提前還款可以嗎? 組合貸款如果要提前還貸，可以先還商業(yè)貸款那部分嗎
  答

  要看當?shù)匾?guī)定，如：深圳地區(qū)，商貸和公積金貸款分開貸款額度，兩種模式，可以根據(jù)您的實際情況進行選擇。

  全部3個回答>
• 問 組合貸款可以先還商業(yè)貸款嗎? 組合貸款可以先還商貸嗎
  答

  不同地方的銀行規(guī)定不一樣，具體看當時簽的合同，也可以和銀行進行協(xié)商。　　以往人們在銀行申請公積金組合貸款后，必須按照組合同比例還款，而商業(yè)按揭貸款利率較高。五年期以上個人住房公積金貸款利率為4.5%，五年期以上商業(yè)銀行按揭貸款利率為6.55%。以貸款50萬元、貸款年限30年、采用等額本息還款方式為例，商業(yè)按揭貸款月還款為3176.8元，30年總還款1143648元，支付利息總額643648元。而個人住房公積金貸款的月還款2533.43元，30年總還款912034.8元，支付利息總額412034.8元。兩者相比較，商業(yè)按揭貸款每月多支付643.37元，30年共多出利息支出231613.2元?！　∷栽诳梢韵冗€商業(yè)貸款的情況下，手中有富余資金的貸款人可以能更多地提前償還商業(yè)按揭貸款，以減少利息支出。

  全部5個回答>
• 問 組合貸款可以先還商業(yè)貸款嗎? 組合貸款，可否提前還清商貸部分？
  答

  組合貸款還款方式：一、用足公積金貸款 盡量延長貸款期限與商業(yè)房貸相比，公積金貸款的貸款利率是比較低的，因此受到了很多借款人的歡迎。若是在申請辦理組合貸款時盡量多的使用住房公積金并且延長貸款期限的話，這對于降低貸款成本是有很大的幫助的。二、縮短商業(yè)貸款期限由于商業(yè)貸款利率高于公積金貸款利率，所以借款人應(yīng)盡可能的縮短商業(yè)貸款年限，并盡可能的提高商業(yè)貸款月還款額(在家庭經(jīng)濟承受范圍內(nèi))。三、提取公積金還貸如果你的月還款額結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“公積金貸款占比少、商業(yè)貸款占比多”的一種狀態(tài)，那么公積金賬戶余額抵充公積金貸款月還款額后，剩余余額就能抵充商業(yè)貸款，這樣將節(jié)省一大筆錢。四、提前還款如果你想早日擺脫“房奴”身份，也可以選擇提前還款，不過提前還款應(yīng)考慮優(yōu)先償還商業(yè)貸款，從而達到節(jié)省貸款利息的目的。但是，提前還房貸并不是所有人都適合的，大家還是要根據(jù)自己的實際情況進行選擇

  全部3個回答>
• 問 公積金組合貸款，可以先還商業(yè)貸款嗎？如何辦理？
  答

  大概流程是這樣的：1、到貸款銀行核定貸款余額2、向公積金管理中心申請3、到貸款銀行還貸

• 問 組合貸款商業(yè)貸款提前還款可以嗎? 組合貸款提前還款能不能先還商業(yè)貸款，誰知道
  答

  還需要去房產(chǎn)局辦理以下手續(xù)：1、購房貸款還清之后，需要先去貸款所在銀行辦理手續(xù)，領(lǐng)取房屋他項權(quán)證，由銀行在他項權(quán)證上蓋好公章，寫明注銷意見，例如：貸款已還請，同意注銷抵押字樣。2、然后由產(chǎn)權(quán)人本人攜帶房產(chǎn)證、他項權(quán)證、身份證原件前來當?shù)禺a(chǎn)權(quán)住房保障和房產(chǎn)管理局處抵押科辦理抵押注銷登記手續(xù)。3、如果產(chǎn)權(quán)證上有多個人的名字的，至少要一個產(chǎn)權(quán)人到場，其余產(chǎn)權(quán)人身份證原件需帶齊也可以辦理，有未成年人名字的，監(jiān)護人需攜帶證明監(jiān)護人身份的證明到場辦理。

  全部3個回答>