??低利率時(shí)代提前還房貸劃算嗎？要不要提前還房貸？

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• 141****4450

  ●由于多次降息，房貸基本利率出現(xiàn)明顯下降，如果有余錢，通過多種投資渠道來覆蓋房貸的資金成本可能更劃算
  
  ●如果等額本息或等額本金貸款還款處于初期，且手頭閑置資金較為充裕，可以考慮部分或整體還款
  
  如果我們手頭有一些閑錢，要不要提前還房貸？
  
  首先，要考慮當(dāng)前的房貸利率情況。一般來講，房貸利率并不是固定的，會(huì)根據(jù)當(dāng)時(shí)的利率水準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。近年來，由于多次降息，房貸基本利率出現(xiàn)了明顯下降。沒有打折的5年以上商業(yè)貸款房貸基礎(chǔ)利率只有4.9%，從投資收益角度看，很多銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益都能跑贏4.9%的房貸。
  
  再如，一些用公積金貸款的，考慮到目前公積金5年期以上貸款利率為3.25%，商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，再加上折扣優(yōu)惠，利率可以達(dá)到非常低的水平。權(quán)衡來看，如果有余錢，通過多種投資渠道來覆蓋掉房貸的資金成本更劃算。
  
  其次，還要考慮采用何種還款方式。目前，**常見的還款方式有兩種，即等額本息和等額本金。
  
  等額本息，指每月應(yīng)還貸款本金和利息金額一樣，這種方式的好處是便于記憶、還貸壓力均衡，但是總的利息支付較多。由于等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月，這樣一來，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。若還款已到中期，已經(jīng)償還了大部分的利息，則提前還貸的意義并不大。

  查看全文↓ 2019-09-04 08:32:08
• 155****5056

  等額本息和等額本金還款都是需要同時(shí)還本金和利息的，等額本息是每個(gè)月還的金額一樣多，只是一開始利息多本金少。等額本金的還款方式是把您的貸款本金按貸款期限內(nèi)等額劃分，每個(gè)月歸還的貸款本金部分是一樣，利息先多后少。
  因?yàn)槊總€(gè)月歸還利息是根據(jù)貸款本金計(jì)算的，“等額本金”還款法對(duì)于客戶開始的還款能力要求高一些，**開始的還款壓力會(huì)大一些，但月供是按月遞減的，相對(duì)來說還款到后期壓力會(huì)越來越小。同時(shí)，在利率等其它條件不變的情況，貸款**終歸還的利息部分，“等額本息”還款法相對(duì)“等額本金”還款法支付的利息會(huì)高一些。

  查看全文↓ 2019-09-04 08:32:03
• 152****1054

  提前還房貸需要什么手續(xù)呢？提前還房貸真的劃算嗎？千萬不要盲目還款，要根據(jù)自身的實(shí)際情況來選擇。
  
  提前還貸需要什么手續(xù)：
  
  一般辦理提前還款，需要先向銀行預(yù)約，具體可以咨詢貸款銀行相關(guān)政策。提前還貸的流程為：
  
  第一步：先查看貸款合同中有關(guān)提前還貸的要求，注意提前還貸是否須交一定的違約金。
  
  第二步：向貸款銀行電話咨詢提前還貸的申請(qǐng)時(shí)間及**低還款額度等其他所需要準(zhǔn)備的資料。
  
  第三步：按銀行要求親自到相關(guān)部門提出提前還款申請(qǐng)。
  
  第四步：借款人攜相關(guān)證件到借款銀行，辦理提前還款相關(guān)手續(xù)。
  
  第五步：提交《提前還款申請(qǐng)表》并在柜臺(tái)存入提前償還的款項(xiàng)即可。
  
  提前還貸注意事項(xiàng)：
  
  提前還房貸莫忘和銀行提前預(yù)約，等待時(shí)間從即刻可辦到等一個(gè)月的都有。
  
  目前多數(shù)銀行暫不收提前還貸的違約金，但是也請(qǐng)?jiān)谵k理手續(xù)之前問清楚。
  
  各家銀行對(duì)一年內(nèi)提前還貸的次數(shù)限制、每次的**低還款額限制等固定不一，請(qǐng)預(yù)先咨詢。
  
  要提醒借款人的是，如果購房者提前還清貸款余額，可以向保險(xiǎn)公司提出退保申請(qǐng)。退保時(shí)，應(yīng)當(dāng)攜帶保險(xiǎn)單、貸款銀行還款證明等有關(guān)單證(保險(xiǎn)單正本由貸款銀行保管，保險(xiǎn)單副本由購房者保管)去保險(xiǎn)公司辦理有關(guān)退保手續(xù)。退保費(fèi)為：(實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)-借款額 按照實(shí)際貸款期購房者應(yīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)) (1-5%)。
  
  兩種情況不適宜提前還貸
  
  房貸還款方案的設(shè)計(jì)也需要被列入考慮范圍。中信銀行一理財(cái)師認(rèn)為，有兩類貸款者不宜提前還貸。一類是已進(jìn)入還款階段中期的、使用等額本息還款法的消費(fèi)者，由于提前還款是通過減少本金來減少利息支出，如果中期之后提前還款，更多償還的是本金，實(shí)際節(jié)省的利息有限;二是還款期已達(dá)到1/4的、使用等額本金還款法的消費(fèi)者，此時(shí)月供的構(gòu)成中，本金開始多于利息，此時(shí)提前還款，也不利于有效節(jié)省利息。
  
  “訴之于外”后，我們?cè)賮怼扒笾T己”。“**重要的指標(biāo)不是節(jié)省利息的多少，而是家庭財(cái)政的承受能力、對(duì)收入預(yù)期的判斷以及所持理財(cái)觀念，**適合的才是**有效的?！泵裆y行一負(fù)責(zé)人說。
  
  辦提前還貸適合于年齡偏大的人，一方面他們受傳統(tǒng)觀念影響，傾向于無債一身輕，另一方面他們收入增長的空間較小，也無力承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)帶來的波動(dòng)。與穩(wěn)妥小心的父輩相比，尚且年富力強(qiáng)的他顯然對(duì)自己未來幾年的收入保持較高預(yù)期，并具有更好的投資風(fēng)險(xiǎn)承受力。
  
  

  查看全文↓ 2019-09-04 08:31:56

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• 問 低利率時(shí)代提前還房貸劃算嗎
  答

  房貸還款的實(shí)質(zhì)是按月計(jì)算利息的。不管是等額本息或等額本金，當(dāng)月還款額一定是當(dāng)月產(chǎn)生的利息和歸還的本金，當(dāng)月的利息就是剩余的本金乘以月利率。　　提前還款就是歸還部分本金或者全部本金。按照上面的計(jì)算，要使自己的提前還貸劃算，就要早還，早還一月少產(chǎn)生一月的利息（當(dāng)然，如果有違約金，就不一定劃算）。因此，建議你在不違約的情況下，提前還款越早越好，還款額越高越好，一次還清**好。

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• 問 ??請(qǐng)問低利率時(shí)代提前還房貸劃算嗎？
  答

  ●由于多次降息，房貸基本利率出現(xiàn)明顯下降，如果有余錢，通過多種投資渠道來覆蓋房貸的資金成本可能更劃算●如果等額本息或等額本金貸款還款處于初期，且手頭閑置資金較為充裕，可以考慮部分或整體還款如果我們手頭有一些閑錢，要不要提前還房貸？首先，要考慮當(dāng)前的房貸利率情況。一般來講，房貸利率并不是固定的，會(huì)根據(jù)當(dāng)時(shí)的利率水準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。近年來，由于多次降息，房貸基本利率出現(xiàn)了明顯下降。沒有打折的5年以上商業(yè)貸款房貸基礎(chǔ)利率只有4.9%，從投資收益角度看，很多銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益都能跑贏4.9%的房貸。再如，一些用公積金貸款的，考慮到目前公積金5年期以上貸款利率為3.25%，商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，再加上折扣優(yōu)惠，利率可以達(dá)到非常低的水平。權(quán)衡來看，如果有余錢，通過多種投資渠道來覆蓋掉房貸的資金成本更劃算。其次，還要考慮采用何種還款方式。目前，**常見的還款方式有兩種，即等額本息和等額本金。等額本息，指每月應(yīng)還貸款本金和利息金額一樣，這種方式的好處是便于記憶、還貸壓力均衡，但是總的利息支付較多。由于等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月，這樣一來，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。若還款已到中期，已經(jīng)償還了大部分的利息，則提前還貸的意義并不大。等額本金，指每期還款本金一樣多，利息不同，前期還款壓力較大，不過可以為借款人節(jié)省不少利息。由于等額本金是將貸款總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息，越到后期，所剩本金越少，所產(chǎn)生的利息也越少。當(dāng)還款超過1/3時(shí)，利息已還了將近一半，后期所還更多的將是本金，利息高低對(duì)還款額影響就不大了。需要注意的是，決定是否提前還房貸前，還要看貸款合同中有無約定需要繳納違約金，做到心中有數(shù)，避免因不知情帶來損失。業(yè)內(nèi)專家建議，有急于還清欠銀行錢等較強(qiáng)還貸意愿的，也可考慮提前還貸。比如，等額本息或等額本金貸款還款處于初期，且手頭閑置資金較充裕，可以考慮部分或整體還款；希望盡快還清貸款以房作抵押的，或還清貸款撤銷抵押賣房的，也可考慮提前還房貸。

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• 問 ??低利率時(shí)代提前還房貸劃算嗎？提前還貸需要什么手續(xù)？
  答

  目前，以下2種情況較為適合房貸提前還款：1.如果是等額本息貸款，沒有超過貸款年限三分之一，提前還款比較劃算。2.如果是等額本金，沒有超過整體貸款年限四分之一，可以做一部分提前還款。上面是基于還款金額和時(shí)間來說的，具體我們還要從房貸利率、貸款人年紀(jì)、貸款人收入情況和通貨膨脹等情況共同來看。1. 房貸利率大家想要提前還款，無非是覺得房貸利率較高，時(shí)間越長，利息越多，提前還款，減少未還本金，就可以減少利息。但在這種情況下，大家要從幾個(gè)方面共同考慮，才能知道提前還款是否適合。如果是公積金貸款，10年及以上貸款期限，利率為3.25%；如果是商業(yè)貸款，10年及以上貸款期限，利率為4.90%。而且每家銀行的貸款利率上浮情況還有所不同，一般會(huì)上浮到5.4%左右，偶爾甚至可能會(huì)高達(dá)6%以上。也就是說，兩者相比，公積金貸款利率偏低。大家如果是公積金貸款，在還款金額不會(huì)影響正常生活的情況下，大家不用著急還款，可以將還款資金用來改善生活質(zhì)量或是進(jìn)行理財(cái)、投資，以此獲得更多收益。若是商業(yè)貸款，大家可以依據(jù)自身的收入和家庭情況，進(jìn)行綜合評(píng)估。

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• 問 有錢了要不要提前還房貸?
  答

  1、如果買房時(shí)就有提前還款打算的，建議在貸款時(shí)選擇等額本金還款法；2、如果等額本息還款法還款年限已過半，或等額本金還款法還款年限超過三分之一，無特殊情況不建議提前還款。三、哪些人適合提前還款？1、等額本息貸款，沒有超過貸款年限三分之一，此類房貸者可以提前還款。2、等額本金，沒有超過整體貸款年限四分之一，此類房貸者可以做一部分提前還款。3、想還清貸款做抵押的，或還清貸款撤抵押賣房的，此類房貸者可以提前還款。4、公積金月繳納金額較高的房貸者，由于公積金是?？顚Ｓ?，如果不用于還房貸，放在賬戶里也取不出來，所以還不如提前還貸。5、處于房貸還款初期的房貸者，如果你確實(shí)不喜歡“背債”，而且房貸處于還款初期，那么可以考慮提前還款，這樣一來可以早日將貸款還清，二來也能節(jié)省不少房貸利息。6、房貸利率處于上浮中的房貸者，雖然商業(yè)銀行貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)了，但是如果你的房貸利率沒有打折，而且處于上浮狀態(tài)中，也可以考慮提前還款，從而減少貸款成本。7、手上沒有高收益理財(cái)渠道的房貸者，眼下有很多理財(cái)產(chǎn)品的年收益率都高于貸款基準(zhǔn)利率，但是如果你不是一個(gè)擅長理財(cái)?shù)娜?，而且手上沒有高收益理財(cái)渠道，也不妨考慮提前還款。

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• 問 提前還房貸，要不要手續(xù)費(fèi)？
  答

  提前還款分為全部提前還款和部分提前還款　　全部提前還款：借款人向銀行辦理單項(xiàng)個(gè)人住房商業(yè)性貸款和個(gè)人住房公積金貸款的，借款人經(jīng)貸款銀行同意可以一次性提前歸還全部積欠本金，利隨本清。貸款人不計(jì)收提前期的利息，也不退還或減免按原合同利率已收取的貸款利息?！　〔糠痔崆斑€款：個(gè)人住房公積金貸款只能辦理全部提前還款，部分商業(yè)銀行可辦理個(gè)人住房商業(yè)性貸款的部分提前還款，且辦理部分提前還款的方式不盡相同。辦理部分提前還款有兩種方法：第一種方法為貸款期限和貸款利率按原貸款合同不變，部分提前還款后，月還款額相應(yīng)減少；第二種方法為貸款期限縮短，按原貸款合同利率不變，部分提前還款后，月還款額不變。

  全部3個(gè)回答>