??以房養(yǎng)老障礙主要有哪些？

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• 156****0998

  意在補充中國傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的金融創(chuàng)新型產(chǎn)品——老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，也就是“以房養(yǎng)老保險”，將從目前的試點擴大到全國范圍開展。
  所謂“以房養(yǎng)老”保險，是一些擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，可以將其擁有的房產(chǎn)抵押給保險公司，但是在身故之前，仍然可以擁有房屋占有權(quán)、使用權(quán)以及處置權(quán)，而該老人也可以按照雙方約定，定時領(lǐng)取養(yǎng)老金，而老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償還養(yǎng)老保險等相關(guān)費用。
  這在西方發(fā)達國家已經(jīng)是十分常見的一種養(yǎng)老商業(yè)保險模式，且運轉(zhuǎn)良好；但是到了中國，這樣的模式卻遭遇了“水土不服”。
  從2014年7月起，北京、上海、廣州、武漢四個城市試點開始，后續(xù)這一試點的范圍不斷擴大。但是，按照業(yè)內(nèi)的反饋，這一類型的保險，在具體的銷售層面并沒有如此前預(yù)期。目前僅幸福人壽等個別保險公司推出相關(guān)產(chǎn)品，而對于保險公司來說，潛在客戶的投保熱情也并不算高。
  當然，對于保險公司來說，并沒有動力推出相應(yīng)的產(chǎn)品無可厚非，畢竟作為市場金融主體，需要以市場需求為導向才能保持經(jīng)營。應(yīng)該說，這一結(jié)果并沒有超出“以房養(yǎng)老”剛剛開始試點之時的市場悲觀預(yù)期。

  查看全文↓ 2018-12-05 23:29:02
• 141****4760

  一名銀行內(nèi)部人士對記者表示，“正常按揭貸款，銀行一次性把房屋的全款給了開發(fā)商，然后借款人每月向銀行還款，時間越長銀行收到的本金和利息越多，風險就 越來越??；但是反過來‘倒按揭’，銀行每個月給借款人的費用隨著時間的延長越來越多，因此有的國家是65歲以上老人才可以做返抵押產(chǎn)品，我們和金融機構(gòu)探 討過，如果老年人真的能活到100歲甚至以上，一定會虧本，付款的時間越長，銀行包括保險公司的風險就越大。”
  因此，金融機構(gòu)**擔心的有幾個方面。
  第一是人的長壽風險和道德風險。第二是房產(chǎn)本身的波動。目前，房價都處于上升通道，可是未來是否會下降？包括利率的風險怎么對沖？房產(chǎn)價格高的房子主要在 大城市，農(nóng)村房子價格較低，產(chǎn)權(quán)屬于集體用地，產(chǎn)品如何設(shè)計？第三就是住宅倒按揭產(chǎn)品至少是10年甚至20年以上，但是金融機構(gòu)的考核類似于政府官員，一 屆也就是幾年，能不能承受10年甚至20年以上才能獲得收益的產(chǎn)品，都是金融機構(gòu)關(guān)注的問題。
  為此，金融機構(gòu)在開發(fā)此類產(chǎn)品時都十分謹慎，規(guī)定了嚴格的申請標準，并且限制了產(chǎn)品的年限。這些條件導致產(chǎn)品與市場需求不匹配，有需求的人申請不到，符合條件的人又不需要。
  對于老年人來說，申請“倒按揭”產(chǎn)品同樣存在風險。與金融機構(gòu)相反，壽命越短，借款人拿到的錢就越少，他的風險就越大，并且隨著房屋的增值，借款人的潛在損失也越大，老年人在申請此類產(chǎn)品時同樣存在顧慮。
  目前，我國遺產(chǎn)稅征收開始進入研討階段，一旦開征會影響到老人直接把房產(chǎn)留給子女的意愿?！懊绹R到1萬美元就要征收18%遺產(chǎn)稅，1萬～2萬美元是 20%，依次遞增，30萬美元以上為55%，達到70%。但用“倒按揭”的方式貸款是免稅的，以價值100萬美元的房產(chǎn)為例，按照70%遺產(chǎn)稅計 算，只有30%留給子女，如果用返抵押的方式可以把70%用到自己身上?？梢灶A(yù)見，一旦我國開征遺產(chǎn)稅，避稅的需求會讓這種產(chǎn)品受到青睞?！?/span>

  查看全文↓ 2018-12-05 23:28:50
• 146****7401

  　首先是觀念障礙。中國秉持的傳統(tǒng)觀念是“養(yǎng)兒防老”，子女盡孝贍養(yǎng)老人，老人去世后子女繼承老人的遺產(chǎn)。而“以房養(yǎng)老”推行的觀念是“靠房不靠兒”，即使老人能夠接受這種新的養(yǎng)老方式，其子女卻未必贊同?！　∑浯问嵌愔普系K。“以房養(yǎng)老”之所以在國外盛行，是因為國外繼承遺產(chǎn)要交一大筆遺產(chǎn)稅，而中國卻并非如此，所以中國人也沒有動力去接受“以房養(yǎng)老”。
  上海民政部門調(diào)查顯示，高達90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意倒按揭的不到10%?！　〉谌潜Ｕ险系K。目前，中國的養(yǎng)老院無論在規(guī)模上還是設(shè)施上都比較落后，這令想要去養(yǎng)老院養(yǎng)老的老人心生顧慮：自己的晚年生活能否保證品質(zhì)？如果去養(yǎng)老院養(yǎng)老這條路行不通，那么很多人便會打消“以房養(yǎng)老”的念頭。
  　　第四是估值障礙。銀行和保險公司如何給房子估值？每月發(fā)放多少養(yǎng)老金給老人？養(yǎng)老金是要一直發(fā)放到老人去世的，那么人的壽命如何合理估算？這些其實是人們**關(guān)注的問題。給房子估值過高、發(fā)放的養(yǎng)老金過多，銀行和保險公司很可能虧本；而給房子估值過低、發(fā)放的養(yǎng)老金過少，“以房養(yǎng)老”便會被人們視為一個“騙局”，老百姓不會買賬。

  查看全文↓ 2018-12-05 23:28:30

相關(guān)問題

• 問 ??以房養(yǎng)老存在的問題主要有哪些？
  答

  （一）我國“以房養(yǎng)老”的實踐。為解決養(yǎng)老問題，我國對“以房養(yǎng)老”進行了探索，并結(jié)合國外經(jīng)驗，推出了以下幾種模式：1、倒按揭南京模式。南京湯山“溫泉留園”規(guī)定，擁有本市60平方米以上產(chǎn)權(quán)房，年齡60歲以上的孤殘老人，以抵押的方式將房產(chǎn)交予留園，公證后就可住進留園，免除一切費用并且是終身制的。老人去世后，房屋產(chǎn)權(quán)歸養(yǎng)老院所有。這種模式比較適合在城市居住的人群，擁有一套以及以上住房并且無子女或者失獨的孤殘老人。但這種模式涉及范圍過窄，擁有60平方米以上產(chǎn)權(quán)房以及60周歲以上的孤殘老人這兩個條件過于苛刻，這也是導致該模式試水效果不理想的原因之一。2、上海的以房自助養(yǎng)老。該做法是：老年人年齡在65歲以上，以房屋買賣交易方式將自己的產(chǎn)權(quán)房與市公積金管理中心進行協(xié)商交易，雙方意見一致后，老人可一次性收取房款，在這之后公積金管理中心再將房屋返租給老人，房子的租金和市場價基本相同，租期則由雙方協(xié)商決定，老人可按租金年限將租金一次性付與公積金管理中心，其他費用均由公積金管理中心交付。這種模式需要在房子過戶后才能施行，房子之后的**部分完全由公積金管理中心擁有，損害原屋主及老人的利益，還有就是老人對公積金管理中心計算養(yǎng)老風險概率的能力持有質(zhì)疑態(tài)度，這也會導致了該模式無法施行下去的重要原因之一。3、新疆新型以房養(yǎng)老模式。新疆保投國際所推行的新型以房養(yǎng)老模式撤銷了傳統(tǒng)以房養(yǎng)老模式的3種限制：首先，在房屋產(chǎn)權(quán)問題上不存在任何爭議，不會發(fā)生更替，原房屋產(chǎn)權(quán)人享有分配權(quán)；其次，老人不需要與子女分開居住，不受房屋出租或者抵押的影響可以隨意支配所有權(quán)；**后，對個人年齡沒有任何要求，新疆的這種新型以房養(yǎng)老模式是考慮到家庭生命周期與住宅生命周期的差異，以資源優(yōu)化配置為理論基礎(chǔ)，輔之以一定的形式和機制，將房屋這種不動產(chǎn)的價值充分體現(xiàn)出來，發(fā)揮對家庭養(yǎng)老保障的功用。這種模式需要完善的配套機制加以輔助，成熟的房地產(chǎn)市場、穩(wěn)定的經(jīng)濟大環(huán)境、操作性強的資金運營平臺是該模式能夠有效并順利運行的基礎(chǔ)。但我國的現(xiàn)實國情各方面都在初步發(fā)展或者漸趨完善的過程，經(jīng)濟發(fā)展水平較之發(fā)達國家仍有些許差距，因此這種以房養(yǎng)老模式現(xiàn)階段可操作性不強。

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• 問 ??以房養(yǎng)老的障礙是什么啊？
  答

  以房養(yǎng)老在我個人看來是算是一個商業(yè)保險吧，它的“學名”是住房反向抵押養(yǎng)老保險，說白了就是老年人將屬于自己的住房抵押給保險公司等商業(yè)機構(gòu)，過世后則將住房交由保險機構(gòu)處理。這樣，老人可以解決養(yǎng)老資金之憂，而保險機構(gòu)則可以收獲住房權(quán)益，沒有想象中的那么可怕，本質(zhì)上跟你在60歲時花200萬買一份養(yǎng)老保險，保險公司每個月給你1w直到死亡的年金是一樣的，國外的這種模式相當成熟。目前社會輿論還是比較激烈的，把它視為洪水猛獸。 從目前現(xiàn)實來看，保險機構(gòu)之所以對以房養(yǎng)老缺乏熱情，主要是因為住房市場前景難測。保險機構(gòu)一旦和老人達成以房養(yǎng)老協(xié)議，首先必須承擔按期支付其養(yǎng)老資金的義務(wù)，而它對住房行使權(quán)利的期限則處于不確定之中，一般來說都要經(jīng)過漫長的投入。而在這個過程中，房價漲跌的巨大不確定性，無疑給保險機構(gòu)帶來難以確定的風險。 我們國家住宅僅有70年產(chǎn)權(quán)，也成為了以房養(yǎng)老推廣的障礙?！埃ㄗ≌┊a(chǎn)權(quán)未到期或到期后如何處置依然存在政策盲點。產(chǎn)權(quán)到期之后，房屋是直接歸銀行等金融機構(gòu)、還是作為遺產(chǎn)分配給老人子女這些都是要考慮的?，F(xiàn)在我國失獨家庭比較多，他們可能是比較合適以房養(yǎng)老的人群。目前申請這款保險的人，寥寥無幾，家長們都希望能留下些什么給后代，就算沒有后代的，也希望是在自己的家里終老一生。 所以我覺得以房養(yǎng)老只是適合少部分人，你并不用太恐慌什么養(yǎng)老問題。

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• 問 防火涂料主要有哪些防火涂料主要有哪些？哪里有得買
  答

  今年是2019年，消防改制的一年，防火涂料在之前分為室內(nèi)室外、超薄型薄型厚型?，F(xiàn)在分為室內(nèi)室外、非膨脹和膨脹、普通和特種。名稱改了，檢測報告也都換成新的，可以找找南烽一號，這家主要是做防火涂料的。

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• 問 ??房產(chǎn)糾紛主要有哪些？房產(chǎn)訴訟舉證時需要注意哪些問題？
  答

  房地產(chǎn)糾紛：按其法律性質(zhì)可分為民事性質(zhì)的房地產(chǎn)糾紛和行政性質(zhì)的房地產(chǎn)糾紛。 　　民事性質(zhì)的房地產(chǎn)糾紛包括：房地產(chǎn)開發(fā)合同糾紛(如商品房買賣)、建設(shè)工程合同糾紛(如土建、設(shè)備安裝、裝修)、房地產(chǎn)服務(wù)合同糾紛(如房地產(chǎn)咨詢、評估、中介)房地產(chǎn)租賃合同糾紛、物業(yè)管理糾紛、他項權(quán)利侵權(quán)糾紛(如相鄰用水、排水、采光、通風)等等。 　　行政性質(zhì)的房地產(chǎn)糾紛包括：土地所有權(quán)和使用的爭議糾紛，經(jīng)有關(guān)人民政府處理后不服向人民法院起訴的。拆遷入與被拆遷人對拆遷補償、安置等達不成協(xié)議由批準拆遷的房屋主管部門裁決后不服向人民法院起訴的。公民個人、法人或其它經(jīng)濟組織之間的林地、林木所有權(quán)爭議經(jīng)縣級或鄉(xiāng)級人民政府處理后不服向人民法院起訴的等等。

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• 問 ??住宅房型主要有哪些？
  答

  住宅房型有：一、公寓 單間、一房、二房、 三房。以分一廳、二廳。。一衛(wèi)、二衛(wèi)。 二、復(fù)式住宅，指公寓中的二個自然層組成的住宅 三、空中別墅，高層公寓的別墅，一般在頂層。 四、聯(lián)排別墅，分雙拼、疊加、聯(lián)棟等 五、獨棟別墅 六、單層豪宅，指高層公寓中一層為一套房，香港、臺灣比較流行。 七、莊園

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