??以房養(yǎng)老障礙主要有哪些？

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• 156****0998

  意在補(bǔ)充中國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的金融創(chuàng)新型產(chǎn)品——老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，也就是“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”，將從目前的試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開展。
  所謂“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，是一些擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，可以將其擁有的房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，但是在身故之前，仍然可以擁有房屋占有權(quán)、使用權(quán)以及處置權(quán)，而該老人也可以按照雙方約定，定時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金，而老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償還養(yǎng)老保險(xiǎn)等相關(guān)費(fèi)用。
  這在西方發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)是十分常見的一種養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)模式，且運(yùn)轉(zhuǎn)良好；但是到了中國(guó)，這樣的模式卻遭遇了“水土不服”。
  從2014年7月起，北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市試點(diǎn)開始，后續(xù)這一試點(diǎn)的范圍不斷擴(kuò)大。但是，按照業(yè)內(nèi)的反饋，這一類型的保險(xiǎn)，在具體的銷售層面并沒有如此前預(yù)期。目前僅幸福人壽等個(gè)別保險(xiǎn)公司推出相關(guān)產(chǎn)品，而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，潛在客戶的投保熱情也并不算高。
  當(dāng)然，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，并沒有動(dòng)力推出相應(yīng)的產(chǎn)品無(wú)可厚非，畢竟作為市場(chǎng)金融主體，需要以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向才能保持經(jīng)營(yíng)。應(yīng)該說(shuō)，這一結(jié)果并沒有超出“以房養(yǎng)老”剛剛開始試點(diǎn)之時(shí)的市場(chǎng)悲觀預(yù)期。

  查看全文↓ 2018-12-05 23:29:02
• 141****4760

  一名銀行內(nèi)部人士對(duì)記者表示，“正常按揭貸款，銀行一次性把房屋的全款給了開發(fā)商，然后借款人每月向銀行還款，時(shí)間越長(zhǎng)銀行收到的本金和利息越多，風(fēng)險(xiǎn)就 越來(lái)越?。坏欠催^(guò)來(lái)‘倒按揭’，銀行每個(gè)月給借款人的費(fèi)用隨著時(shí)間的延長(zhǎng)越來(lái)越多，因此有的國(guó)家是65歲以上老人才可以做返抵押產(chǎn)品，我們和金融機(jī)構(gòu)探 討過(guò)，如果老年人真的能活到100歲甚至以上，一定會(huì)虧本，付款的時(shí)間越長(zhǎng)，銀行包括保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)就越大?！?br/>因此，金融機(jī)構(gòu)**擔(dān)心的有幾個(gè)方面。
  第一是人的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。第二是房產(chǎn)本身的波動(dòng)。目前，房?jī)r(jià)都處于上升通道，可是未來(lái)是否會(huì)下降？包括利率的風(fēng)險(xiǎn)怎么對(duì)沖？房產(chǎn)價(jià)格高的房子主要在 大城市，農(nóng)村房子價(jià)格較低，產(chǎn)權(quán)屬于集體用地，產(chǎn)品如何設(shè)計(jì)？第三就是住宅倒按揭產(chǎn)品至少是10年甚至20年以上，但是金融機(jī)構(gòu)的考核類似于政府官員，一 屆也就是幾年，能不能承受10年甚至20年以上才能獲得收益的產(chǎn)品，都是金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的問(wèn)題。
  為此，金融機(jī)構(gòu)在開發(fā)此類產(chǎn)品時(shí)都十分謹(jǐn)慎，規(guī)定了嚴(yán)格的申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)，并且限制了產(chǎn)品的年限。這些條件導(dǎo)致產(chǎn)品與市場(chǎng)需求不匹配，有需求的人申請(qǐng)不到，符合條件的人又不需要。
  對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)“倒按揭”產(chǎn)品同樣存在風(fēng)險(xiǎn)。與金融機(jī)構(gòu)相反，壽命越短，借款人拿到的錢就越少，他的風(fēng)險(xiǎn)就越大，并且隨著房屋的增值，借款人的潛在損失也越大，老年人在申請(qǐng)此類產(chǎn)品時(shí)同樣存在顧慮。
  目前，我國(guó)遺產(chǎn)稅征收開始進(jìn)入研討階段，一旦開征會(huì)影響到老人直接把房產(chǎn)留給子女的意愿?！懊绹?guó)臨到1萬(wàn)美元就要征收18%遺產(chǎn)稅，1萬(wàn)～2萬(wàn)美元是 20%，依次遞增，30萬(wàn)美元以上為55%，達(dá)到70%。但用“倒按揭”的方式貸款是免稅的，以價(jià)值100萬(wàn)美元的房產(chǎn)為例，按照70%遺產(chǎn)稅計(jì) 算，只有30%留給子女，如果用返抵押的方式可以把70%用到自己身上?？梢灶A(yù)見，一旦我國(guó)開征遺產(chǎn)稅，避稅的需求會(huì)讓這種產(chǎn)品受到青睞?！?/span>

  查看全文↓ 2018-12-05 23:28:50
• 146****7401

  　首先是觀念障礙。中國(guó)秉持的傳統(tǒng)觀念是“養(yǎng)兒防老”，子女盡孝贍養(yǎng)老人，老人去世后子女繼承老人的遺產(chǎn)。而“以房養(yǎng)老”推行的觀念是“靠房不靠?jī)骸?，即使老人能夠接受這種新的養(yǎng)老方式，其子女卻未必贊同?！　∑浯问嵌愔普系K?！耙苑筐B(yǎng)老”之所以在國(guó)外盛行，是因?yàn)閲?guó)外繼承遺產(chǎn)要交一大筆遺產(chǎn)稅，而中國(guó)卻并非如此，所以中國(guó)人也沒有動(dòng)力去接受“以房養(yǎng)老”。
  上海民政部門調(diào)查顯示，高達(dá)90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意倒按揭的不到10%?！　〉谌潜Ｕ险系K。目前，中國(guó)的養(yǎng)老院無(wú)論在規(guī)模上還是設(shè)施上都比較落后，這令想要去養(yǎng)老院養(yǎng)老的老人心生顧慮：自己的晚年生活能否保證品質(zhì)？如果去養(yǎng)老院養(yǎng)老這條路行不通，那么很多人便會(huì)打消“以房養(yǎng)老”的念頭。
  　　第四是估值障礙。銀行和保險(xiǎn)公司如何給房子估值？每月發(fā)放多少養(yǎng)老金給老人？養(yǎng)老金是要一直發(fā)放到老人去世的，那么人的壽命如何合理估算？這些其實(shí)是人們**關(guān)注的問(wèn)題。給房子估值過(guò)高、發(fā)放的養(yǎng)老金過(guò)多，銀行和保險(xiǎn)公司很可能虧本；而給房子估值過(guò)低、發(fā)放的養(yǎng)老金過(guò)少，“以房養(yǎng)老”便會(huì)被人們視為一個(gè)“騙局”，老百姓不會(huì)買賬。

  查看全文↓ 2018-12-05 23:28:30

相關(guān)問(wèn)題

• 問(wèn) ??以房養(yǎng)老存在的問(wèn)題主要有哪些？
  答

  （一）我國(guó)“以房養(yǎng)老”的實(shí)踐。為解決養(yǎng)老問(wèn)題，我國(guó)對(duì)“以房養(yǎng)老”進(jìn)行了探索，并結(jié)合國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，推出了以下幾種模式：1、倒按揭南京模式。南京湯山“溫泉留園”規(guī)定，擁有本市60平方米以上產(chǎn)權(quán)房，年齡60歲以上的孤殘老人，以抵押的方式將房產(chǎn)交予留園，公證后就可住進(jìn)留園，免除一切費(fèi)用并且是終身制的。老人去世后，房屋產(chǎn)權(quán)歸養(yǎng)老院所有。這種模式比較適合在城市居住的人群，擁有一套以及以上住房并且無(wú)子女或者失獨(dú)的孤殘老人。但這種模式涉及范圍過(guò)窄，擁有60平方米以上產(chǎn)權(quán)房以及60周歲以上的孤殘老人這兩個(gè)條件過(guò)于苛刻，這也是導(dǎo)致該模式試水效果不理想的原因之一。2、上海的以房自助養(yǎng)老。該做法是：老年人年齡在65歲以上，以房屋買賣交易方式將自己的產(chǎn)權(quán)房與市公積金管理中心進(jìn)行協(xié)商交易，雙方意見一致后，老人可一次性收取房款，在這之后公積金管理中心再將房屋返租給老人，房子的租金和市場(chǎng)價(jià)基本相同，租期則由雙方協(xié)商決定，老人可按租金年限將租金一次性付與公積金管理中心，其他費(fèi)用均由公積金管理中心交付。這種模式需要在房子過(guò)戶后才能施行，房子之后的**部分完全由公積金管理中心擁有，損害原屋主及老人的利益，還有就是老人對(duì)公積金管理中心計(jì)算養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)概率的能力持有質(zhì)疑態(tài)度，這也會(huì)導(dǎo)致了該模式無(wú)法施行下去的重要原因之一。3、新疆新型以房養(yǎng)老模式。新疆保投國(guó)際所推行的新型以房養(yǎng)老模式撤銷了傳統(tǒng)以房養(yǎng)老模式的3種限制：首先，在房屋產(chǎn)權(quán)問(wèn)題上不存在任何爭(zhēng)議，不會(huì)發(fā)生更替，原房屋產(chǎn)權(quán)人享有分配權(quán)；其次，老人不需要與子女分開居住，不受房屋出租或者抵押的影響可以隨意支配所有權(quán)；**后，對(duì)個(gè)人年齡沒有任何要求，新疆的這種新型以房養(yǎng)老模式是考慮到家庭生命周期與住宅生命周期的差異，以資源優(yōu)化配置為理論基礎(chǔ)，輔之以一定的形式和機(jī)制，將房屋這種不動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值充分體現(xiàn)出來(lái)，發(fā)揮對(duì)家庭養(yǎng)老保障的功用。這種模式需要完善的配套機(jī)制加以輔助，成熟的房地產(chǎn)市場(chǎng)、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境、操作性強(qiáng)的資金運(yùn)營(yíng)平臺(tái)是該模式能夠有效并順利運(yùn)行的基礎(chǔ)。但我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情各方面都在初步發(fā)展或者漸趨完善的過(guò)程，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較之發(fā)達(dá)國(guó)家仍有些許差距，因此這種以房養(yǎng)老模式現(xiàn)階段可操作性不強(qiáng)。

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• 問(wèn) ??以房養(yǎng)老的障礙是什么??？
  答

  以房養(yǎng)老在我個(gè)人看來(lái)是算是一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)吧，它的“學(xué)名”是住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，說(shuō)白了就是老年人將屬于自己的住房抵押給保險(xiǎn)公司等商業(yè)機(jī)構(gòu)，過(guò)世后則將住房交由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處理。這樣，老人可以解決養(yǎng)老資金之憂，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則可以收獲住房權(quán)益，沒有想象中的那么可怕，本質(zhì)上跟你在60歲時(shí)花200萬(wàn)買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司每個(gè)月給你1w直到死亡的年金是一樣的，國(guó)外的這種模式相當(dāng)成熟。目前社會(huì)輿論還是比較激烈的，把它視為洪水猛獸。 從目前現(xiàn)實(shí)來(lái)看，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之所以對(duì)以房養(yǎng)老缺乏熱情，主要是因?yàn)樽》渴袌?chǎng)前景難測(cè)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一旦和老人達(dá)成以房養(yǎng)老協(xié)議，首先必須承擔(dān)按期支付其養(yǎng)老資金的義務(wù)，而它對(duì)住房行使權(quán)利的期限則處于不確定之中，一般來(lái)說(shuō)都要經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的投入。而在這個(gè)過(guò)程中，房?jī)r(jià)漲跌的巨大不確定性，無(wú)疑給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來(lái)難以確定的風(fēng)險(xiǎn)。 我們國(guó)家住宅僅有70年產(chǎn)權(quán)，也成為了以房養(yǎng)老推廣的障礙?！埃ㄗ≌┊a(chǎn)權(quán)未到期或到期后如何處置依然存在政策盲點(diǎn)。產(chǎn)權(quán)到期之后，房屋是直接歸銀行等金融機(jī)構(gòu)、還是作為遺產(chǎn)分配給老人子女這些都是要考慮的?，F(xiàn)在我國(guó)失獨(dú)家庭比較多，他們可能是比較合適以房養(yǎng)老的人群。目前申請(qǐng)這款保險(xiǎn)的人，寥寥無(wú)幾，家長(zhǎng)們都希望能留下些什么給后代，就算沒有后代的，也希望是在自己的家里終老一生。 所以我覺得以房養(yǎng)老只是適合少部分人，你并不用太恐慌什么養(yǎng)老問(wèn)題。

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• 問(wèn) 防火涂料主要有哪些防火涂料主要有哪些？哪里有得買
  答

  今年是2019年，消防改制的一年，防火涂料在之前分為室內(nèi)室外、超薄型薄型厚型?，F(xiàn)在分為室內(nèi)室外、非膨脹和膨脹、普通和特種。名稱改了，檢測(cè)報(bào)告也都換成新的，可以找找南烽一號(hào)，這家主要是做防火涂料的。

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• 問(wèn) ??房產(chǎn)糾紛主要有哪些？房產(chǎn)訴訟舉證時(shí)需要注意哪些問(wèn)題？
  答

  房地產(chǎn)糾紛：按其法律性質(zhì)可分為民事性質(zhì)的房地產(chǎn)糾紛和行政性質(zhì)的房地產(chǎn)糾紛。 　　民事性質(zhì)的房地產(chǎn)糾紛包括：房地產(chǎn)開發(fā)合同糾紛(如商品房買賣)、建設(shè)工程合同糾紛(如土建、設(shè)備安裝、裝修)、房地產(chǎn)服務(wù)合同糾紛(如房地產(chǎn)咨詢、評(píng)估、中介)房地產(chǎn)租賃合同糾紛、物業(yè)管理糾紛、他項(xiàng)權(quán)利侵權(quán)糾紛(如相鄰用水、排水、采光、通風(fēng))等等。 　　行政性質(zhì)的房地產(chǎn)糾紛包括：土地所有權(quán)和使用的爭(zhēng)議糾紛，經(jīng)有關(guān)人民政府處理后不服向人民法院起訴的。拆遷入與被拆遷人對(duì)拆遷補(bǔ)償、安置等達(dá)不成協(xié)議由批準(zhǔn)拆遷的房屋主管部門裁決后不服向人民法院起訴的。公民個(gè)人、法人或其它經(jīng)濟(jì)組織之間的林地、林木所有權(quán)爭(zhēng)議經(jīng)縣級(jí)或鄉(xiāng)級(jí)人民政府處理后不服向人民法院起訴的等等。

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• 問(wèn) ??住宅房型主要有哪些？
  答

  住宅房型有：一、公寓 單間、一房、二房、 三房。以分一廳、二廳。。一衛(wèi)、二衛(wèi)。 二、復(fù)式住宅，指公寓中的二個(gè)自然層組成的住宅 三、空中別墅，高層公寓的別墅，一般在頂層。 四、聯(lián)排別墅，分雙拼、疊加、聯(lián)棟等 五、獨(dú)棟別墅 六、單層豪宅，指高層公寓中一層為一套房，香港、臺(tái)灣比較流行。 七、莊園

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